浅议P2p“草根”平台未来之路

文|岭南鲜少

作者简介：一份责任、一份担当、一份坚持，幸福一个家庭。

2015年9月16日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，在会议上提出“以众筹促融资。发展实物、股权众筹和网络借贷，有效拓宽金融体系服务创业创新的新渠道新功能。”旨在鼓励互联网+金融的发展，无疑再次承认备受争议的p2p网络借贷的合法性。这也给众多还在观望的“土豪”们再次释放信号，想必在不久的将来各大实体经济、银行、VC/PE将强势进军p2p，再次掀起p2p网络借贷平台A轮、B轮等融资热潮。

随着越来越多的“土豪”进入p2p行业，争抢全国仅有的200万高净值投资人群，p2p资源将会出现资源集中化，这势必会严重挤压“草根”p2p平台生存空间，缩短其发展宽度和长度。

在这股汹涌的浪潮中，“草根”平台会在惶恐中“度日”，思考将何去何从。那么“草根”平台的出路将会在哪里呢？笔者粗浅地认为，应从以下几方面入手：

一、精准定位

什么叫精准定位？定位就是确定未来要发展的方向，既要定位自己，亦要定位对手。具体到p2p行业而言，定位就是要确定平台的性质类型和产品的交易结构设计。就目前p2p行业而言，大致分为信贷、抵押贷、质押贷三种类型。对“草根”平台的特性来分析，目前只有抵押贷和质押贷两种可供选择。其原因如下：

1、互联网行业本就是一个烧钱的行业，在众多”土豪“眼皮下“抢”仅有的资源难度大，因为“草根”没有一掷千金的勇气和实力，即便这样做了，导致的后果非常严重：运营资金不足，平台搁浅，关门甚至跑路。与此同时，信贷要求极高的金融素养、极强的风控能力和超强的债务承担能力。据统计，信贷是p2p行业中违约率最高、违约成本最低的产品。

2、国内征信系统不完善，征信信息查询极难。在风劲草疾的p2p行业，即便是国家征信系统和商业征信公司对外开放，其首选的还是大型的、实力雄厚的“土豪”型p2p公司。

3、相比较而言，抵押贷和质押贷的违约率较低、违约成本较高。

由此可见，信贷不是“草根”平台玩的起得。

二、确定产品方向和交易结构

从第一点分析来看，“草根”平台发展方向应趋于抵押和质押两个方向。那么如何在这两个类型中，如何细化其精确的方向呢？笔者认为，供应链金融是一个不错的选择。其原因如下：

1、p2p应与实体经济相结合，为实体经济服务。在目前这个”贷款难”的年代，实体经济发展举步维艰，p2p采取供应链金融的方式为企业提供资金、注入血液，支持其生存和发展。既响应国家号召，又支持经济发展，两全其美，何乐而不为？

2、供应链金融比传统业务的利润更丰厚，而且提供了更多强化客户关系的宝贵机会。供应链金融提供了一个切入和稳定高端客户的新渠道，通过面向供应链系统成员的一揽子解决方案，核心企业被“绑定”在提供服务的平台上，有效地延伸平台的纵深服务。

3、供应链金融能够实现多流合一，可选择的细分方向多，安全性相对较好，平台经济效益更大。应收账款质押、商业保理等都是供应链金融可选择方向。

三、培养和组建专业团队

“草根”平台虽然不像“土豪”平台有个多金的“爹”，能力高薪聘请专业人士，但“草根”平台亦有培养和组建专业团队的机遇和能力。“草根”平台从业人员，应加强自身学习，提升自身能力，培养和组建出具有自身平台特色的专业化素质化队伍，丰富平台金融产品种类，优化产品结构，为投资人提供更多、更好、更优的多元化金融服务，有效地配置客户的资产，实现为客户财富保值增值的目的。

四、强化自律、用心做事

正如有作者指出p2p行业破冰之路在提高平台透明度。笔者认为，平台不应只强调透明度，更应该强化自律。

首先、平台应加强从业人员职业素质培训，完善自查自纠机制，随时检查平台自身不足，不断完善和优化。

其次、提高平台透明度。尽量公开借贷人的相关信息、公布每笔资金的流向，展示真实借款合同和抵质押物的信息、披露平台真实经营情况、公开平台逾期率和坏账率。做好借款人档案管理，分类编序，鼓励投资人随时查阅。

综合上述几点建议，笔者认为“草根”p2p平台破冰之旅，除了以上几点外，还应注重创新。创新才能保持行业的活力，支撑行业健康发展的动力。

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