小米贷款最高可贷百万，被指营销嫌疑大

日前，小米也追随互联网金融大潮，推出自己的信用贷款——小米贷款。9月16日，小米贷款公测上线，随后，小米董事长兼CEO雷军在微博上晒出自己100万元的现金贷款额度，娱乐圈明星、企业高管也相继晒出同等贷款额度的截图。

小米进军金融领域

苹果手机有“果粉”，小米手机有“米粉”，可以说，小米手机在国外手机声势浩大的局面里为国产手机争得了一份荣耀。目前，小米不仅是家硬件公司，通过在线销售的方式，已然变成一家集成电商平台，不只是卖手机、移动电源、耳机，还卖运动相机、摄像机、净化器、血压计、插座等，产品可谓五花八门。

与此同时，小米学起来京东、阿里，开始进军金融领域，今年5月份发布理财产品“小米活期宝”，随后 6月份又发布了指数基金类产品“小米基金宝”，如今再次推出第三款互联网金融产品——“小米贷款”。

对于为何小米急于推出第三款互联网金融产品，业内人士表示，小米相继推出“活期宝”、“基金宝”后，由于这两款产品收益普通并且同质化严重，并没有引起市场的关注，而极力推荐的小米借贷，的确达到了一鸣惊人的目的。

小米贷款是款什么样的产品?

小米贷款是款信用贷款产品，不需抵押和担保，通过采用大数据方式对用户征信，从而给出具体额度，而想要获得小米发放的信用贷款最基本的条件就是使用小米手机。与传统银行贷款相比，小米贷款具有手续简单、获贷速度快、无需抵押、还款方式灵活等优势;完成认证之后最快几分钟可放款到账，单笔最低金额为100元，最高金额为100万。

使用小米贷款分为开通、实名认证、身份识别、贷款和还款几个流程。想要申请贷款，则需要符合贷款申请条件，这些条件可以概括为一句话：多使用小米手机相关服务，保持良好个人信用记录。符合贷款申请条件的用户打开金融App并确认授权信息后，可看到贷款页面。而还款方式也很人性，支持按日计息、每月付息、到期还本，并能随借随还，支持提前还款。

小米贷款靠谱吗?

对于小米贷款，业界人士似乎并不看好。作为个人无抵押无担保的信用消费贷款，小米金融最高可借贷100万，如何评判，没有完善的审核机制，而是仅仅依靠自己的数据来判断是否可靠，又是如何监控资金等等一系列的问题，令业界人士表示担忧。

首先，信用状况如何评判。小米贷款声称无抵押无担保，大家知道信用借贷风险极大，虽然数额较小的放贷可以在一定程度上分散风险。小米金融的评判标准仅仅只是基于自己的大数据进行分析，包括使用小米手机的频率、在小米网或者小米商城购物的行为等等。要知道，成熟的征信体系是需要通过多个方面综合分析的，即便是蚂蚁金服开通“花呗”，也是通过5个维度量化成“芝麻分”才谨慎放开的，腾讯的“微粒贷”也只是用“白名单”的方式邀请开通。而小米的“一步到位”自然将引发担忧，坏账发生的可能性还是极大的，如果造成坏账，又如何解决?

其次，放贷资金如何监控。小米通过数据分析借贷一定的金额后，消费在何处并不知晓，这不仅增加了借贷的风险，还无法进一步完善用户数据。小米贷款最高放贷额为100万元，如此高金额的资金是否也可以不监控?而像是蚂蚁金服的“花呗”、京东的“白条”对借贷资金都是“有监控”的，要不就是在自己的平台上消费，要不就是在合作平台上付款，总之，资金的去向很明确。另外，就算是商业银行进行个人消费贷款，虽然金额比较分散但对于资金的监管，还是相当谨慎的，每次刷卡都会有记录，一旦信用降低，信用卡就会被停用。

第三，谁能贷到100万。虽然小米贷款最高贷款额度为100万元，但实际上大部分用户的可贷额度在2000-3000元左右。小米声称最高可贷款100万，那么，需要具备什么样的条件才能贷到100万，小米怎样才会放款100万，显然，其中营销的成分更大一些。而且，这中间也存在坏账如何处理的问题。月薪上万的人用不着为了这点钱去贷款，为了几千元就去做消费信贷的人，经济情况大都不会太好，而这些人一旦违约了，怎么去追回这些钱。要追缴吧，可能追缴成本会与之平衡;要走法律途径吧，一旦用户缺席，就算判定小米胜诉，法院又如何去追缴?至少也需要几个月的时间才有可能追缴回来吧。

综合来看，虽然小米在资金与用户上占的一定优势，但是在其他方面尚待加强，毕竟做信用贷款风险还是极大的，没有完善的征信体系仅靠自己的大数据分析来评判显然缺乏公信力，而做金融最重要的还是做好风控，这样才能保证利益。小米金融能否成功，还需等待市场进一步考验。

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