投资P2P车贷平台安全须知

根据统计，目前全国有超过2000家P2P平台，其中一半以上有车贷业务；其中专门从事车贷业务的平台超过150家，年化收益在16%-24%之间，这样高的收益率，几乎是背景较好，且获得风险投资平台的两倍以上。

车辆抵押/质押属于P2P平台传统业务，优势在于风控标准化、贷款额度小（普遍20万以下）贷款期限短（不超过6个月）、投资人获利高（年化收益16%以上）等。如果所有的车贷平台都能做到风控严格，那么大部分人都会选择车贷平台。

有些投资者会有疑问，车贷平台利息那么高？标的安全吗？这就要说说车贷平台的申请流程和风控措施了。

先说说申请流程：

1、贷款人首先提出申请，并提供个人和车辆证件（个人证件包括户口本、身份证、驾驶证、征信报告等，车辆证件包括行驶证、购车发票、契税证明、保险单据等）；

2、对车辆进行评估（平台一般和二手车经销商合作，由他们负责车辆评估及变现），并确定贷款额度；

3、平台和借款人签订合同；

4、办理抵押/质押登记，变更保险手续等；

5、抵押车辆安装GPS，以便随时掌握车辆动向，质押车辆开到指定地点存放；

6、平台发标向理财人募集资金，标满后放款（有些平台先放款，再发标回笼资金）；

7、借款人按期还款。

那么车辆抵押/质押在风控方面有何异同呢？

先说说相同点。

首先，车辆抵押和质押，都要对车辆所有权人进行核实，并通过专业机构评估车辆价值，确保借款人不能按时还款时，平台变卖抵押/质押车辆后不发生亏损。

其次，平台与二手车经销商合作保证车辆及时变现，当借款人不能按时还款，多次催收无果时，平台就将汽车交给二手车商，实现快速变现释放资金。

有一点值得关注，也是车辆抵押/质押风控环节中最重要的一环，批贷额度占车辆评估价值的比例。如果借款人无力还款，平台变卖车辆，往往能获得更大利润；因为贷款额度往往在评估价值的60%以下，确保车辆变现后，不仅能覆盖本金和利息，还能有部分盈余。

接下来再说说不同点。

相比车辆质押，车辆控制在平台手中，车辆抵押对借款人审核更为严格。车辆抵押时，借款人除了提供必要的证件/证明外，平台风控人员还要对借款人单位背景、工作情况、收入情况、贷款用途等进行核实；一般会要求借款人提供5名（最多甚至10名）以上亲友的联系方式，侧面了解借款人生活、工作情况；有些平台风控工作更为细致，会要求借款人提供住宅的水电单据、取暖费单据、物业缴费单据等，用以核实借款提供材料的真实性。

为了避免道德风险（业务员和客户串联，利用虚假材料骗贷），一般要求借款人提供的证件/证明等，可以通过第三方渠道验证；同时对新车（购买时间3~6个月）抵押贷款非常慎重。

车辆质押时，主要考虑车辆存放场所的隐蔽和安全。比如安排专人值守、安装摄像头24小时监控等，一方面避免借款人贷款后将车辆盗走，另一方面也避免因漏水、火灾、或人为原因对车辆造成损害，引起纠纷。

另外车辆抵押/质押收取的额外费用也不同，车辆抵押一般安装1~2个GPS，以便随时了解车辆位置等信息，收费在1000元/个；车辆质押一般只收取停放场所的管理费用，比如500/月/车。同时，为了以防万一，有些平台会在车辆上安装GPS屏蔽装置，预防客户跟踪，盗走车辆。

最后再谈谈抵押/质押车辆的变现。正常情况下平台会提前3天提醒客户还款，到期未还款会电话催收；超过警戒时间（3~6日）联系不上借款人或借款人未回应，则应发出催告函或律师函；如果超过规定时间借款人仍未回应，或不能按时还款，则变卖车辆还款给投资人。如果借款人虽逾期但最终还款，平台会计算罚息，并将罚息和应收本息支付给投资人。

所以，我们在投资车贷平台、或平台上的车辆抵押/质押标的时，品牌是一方面，更要注意上面提到的细节，如果平台风控严谨，收益低些无所谓，确保资金安全才是第一要务。

标签：