用好金融大数据，构建网贷体系标准

互联网金融区别于传统金融的最大不同之处在于其自发的改良功能，我们以前常说互联网金融具有倒逼传统金融体制的改良之用，其原因就在于互联网金融更多的是从市场需求出发，能够及时的根据市场需求自我调整与改良。互联网金融改良作用从投融资两端来讲，一是降低融资成本，提高效率，在既定实效内满足融资者的需求；二是划定风险边际，实现投资收益最大化。互联网金融就是利用一切互联网手段与技术最大限度的平衡这两者的需求。

p2p是互联网金融一个细分形态，对接的是投融资两端，这也就决定了其金融属性是以利率驱动为导向，服务两端产生利润（佣金？服务费？管理费用？），p2p网贷说到底是债权下的金融形态，与金融交易形态及股权形态获利方式不同，因此，构建一个“风险边际确定，投资收益稳定的放贷体系是网贷发展的未来之路”。用体系标准实现投融资两端的精准对接，同时，依托标准化设计获取批量客户群体，这也是网贷作为金融中介轻资产运营下的核心需求。

很多人看不起网贷，根本的原因就在于其轻（资本金／背书信用／风险及管理等各方面都不足），总感觉网贷难登大雅之堂，我个人倒不这么认为：从互联网金融的作用来看，只要能够在限定实效内最大限度降低融资成本；在风险边际内投资收益最大化就具有存在价值。投融资两端的需求是恒定的，网贷服务其需求的价值也就是恒定的，网贷确立属于自己的标准体系的价值就在于能够高效／精准的解决两端需求。

标准体系的确立对于满足网贷平台个体的需求更加具体：活着／赚钱。网贷主体如同其他法人主体一样，盈利是其根本需求，不盈利如何活？不活着，谈盈利有什么用？。

网贷活着赚钱关键有两点：1，最大限度降低运营（经营）成本；2，最大限度

的提高投融资两端的单位货币利润率。

前者是生存问题，后者是发展问题。两者一揽子解决的最佳办法就是“建立标准体系”，从投融资两端各种要素中提取核心要素，对网贷所需要的金融数据通过统计／分析／建模／系统风险测试等，并最终确立适用于网贷的标准体系，实现投融资两端的精准对接。用最直白的话就是“最快，最好，最优的帮助对方找对人”。建立适用于网贷平台的标准体系是金融媒介轻资产运营最为核心的要素之一，与网贷业务模式，网贷主体流动性建设，网贷风控体系，网贷支付体系等其他核心要素一起就构成了完整的网贷体系。

标准体系的确立是一件非常难的事情，尤其是金融行为中确立适合自己的标准就更难了。网贷如何确立自己的标准体系呢？

先从我们常常挂在嘴边的大数据谈起吧，数据是有自己属性的，金融属性／医疗属性／消费属性／工业属性／农业属性等等，我们所说的数据属性是依据数据源而定的，单个数据是没有价值的，同样，海量杂乱的数据也是没有价值的，我们所说的数据的价值必须要通过科学系统的统计／分析／提取／建模／测试之后，从中找寻事务发展的规律，用规律的相对稳定性来作为我们行动的指引。

用好金融大数据，就是要从与金融息息相关的各种数据流中通过统计，分析，萃取，建模，测试等科学手段确立相应的标准，然后，利用相对恒定的批判标准来服务金融。比如，利用征信系统核心数据进行授信行为；又如电商平台上商家长期以来积累的销售数据；消费者消费习惯，购买力，支付方式等消费数据，都可以通过数据处理确立相应的标准，设计出各种金融产品。再如，携程网出行数据有无可能通过个体出行方式（汽车，火车，飞机，高铁，自驾等），出行频次，落地住宿等数据分析，设计网贷消费金融所需要的业务模式，并实现需求对接，获取批量客户？再如，我们熟悉的打车软件，我们是否可以通过出行路径，消费习惯，消费能力设计符合网贷消费贷需求的业务模式？再如，针对个体信用卡消费记录是否也可以做精准的设计呢？又或者，也许从一个我们八杆子都想不到的某个数据平台能够通过大数据手段获取我们网贷平台所需要的业务模式，谁知道呢？大家也许从这几个例子中能发现，通过大数据手段定制金融所需的标准，不仅可以设计出精准的业务模式，更为重要的是能够激活对接平台已有的庞大数据流获取体量庞大的真实有效客户，进行二次开发。

数据如水，统计如器，器为体用。如何用好大数据手段服务金融，网贷应该加以考虑。通过确立网贷所需的标准体系，实现数据平台系统之间的对接，也许是网贷未来值得探索之路。

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