一封给车贷平台投资人的信

文|鲜林宇

作者简介：互联网金融观察者、探路者、践行者。

据不完全统计，全国p2p平台运营的有3000多家，其中做车贷业务的平台占60%以上，以车贷业务为主的平台有40%以上，只做车贷业务的平台占30%左右。车贷种类繁多，业务模式处于简单与复杂交界。

车贷市场俨然已是一片红海，为什么众多平台心甘情愿、乐此不彼地在这片红海里“胆战心惊”地畅泳呢？无非是因为车贷金额小、资金分散、变现能力强等原因。众多平台深耕车贷领域，创造出按揭车不押车、全款车不押车、按揭车月供放大、纯押车等业务模式，对外统称车贷，那么投资人如何在这纷繁复杂的车贷红海里辨别更为安全可靠的车贷平台呢？笔者从业务模式等方面与大家共同探讨。

无论车贷业务模式如何繁杂，从业务共同点来划分，大致可以划分为三大类:信用贷、抵押贷、质押贷。

一、汽车信用贷：

1、按揭车月供放贷。根据客户按揭时间、每月按揭额度、征信不能太差及客户所在地域，综合衡量，放大月供倍数，匹配放贷额度。如你我贷。

付息方式：等额本息+先息后本。

风控措施：不上征信，完全依赖线下催收团队。

风险点：完全依靠客户还款意愿，一旦出现坏账，催收回款可能性极低，同时存在债权不清的状况，资金安全得不到保障。

安全指数：★

2、按揭车GPS不押车：在客户的按揭车上安装GPS定位，再结合客户的征信、所在地域等综合匹配放贷额度。如融金所。

付息方式：等额本息+先息后本

风控措施：GPS定位系统+线下催收

风险点：客户借款不上征信，一旦出现逾期，几乎完全依赖定位系统查找车辆及客户所在地实施催收措施。如果客户将定位系统拆除，找到客户可能性较低，同时存在债权不清的状况，资金安全性极低。

安全指数：★☆

3、全款车GPS不押车：在客户的全款车上安装GPS定位，再结合客户的征信、所在地域等综合匹配放贷额度。

付息方式：等额本息+先息后本

风控措施：GPS定位系统+线下催收

风险点：与第二点类似

安全指数：★★

二、汽车抵押贷：

1、全款车抵押贷：根据客户征信、流水及资产等信息，结合车辆价值，并到车管所办理车辆抵押手续，再综合匹配贷款额度。如微贷网、易贷网。

付息方式：等额本息+先息后本

风控措施：抵押登记+线下催收

安全指数：★★☆

2、车辆按揭贷款：平台将资金出借给具有良好信誉的汽车按揭公司，由汽车按揭公司垫付资金给前来办理汽车按揭业务的客户。如：我就爱车

付息方式：等额本息

风控措施：抵押登记+三方担保+线下催收

安全指数：★★★☆

3、车辆以租代购：平台将资金出借给汽车融资租赁公司，由汽车金融租赁公司垫付给前来购买汽车的客户，客户每月向租赁公司支付租金，直到支付清所有垫付资金为止。如：先锋太盟融资租赁

付息方式：等额本息

风控措施：抵押登记+GPS定位+线下催收

安全指数：★★★

三、汽车质押贷：

1、按揭车质押贷款：客户将按揭车辆质押给平台，平台根据车辆价值进行折扣，结合客户从事行业、资产等信息，综合匹配放贷额度。如：微贷网

付息方式：先息后本

风控措施：车辆质押+线下催收

风险点：债权不清晰

安全指数：★★★★

2、全款车质押贷款：客户将按揭车辆质押给平台，平台根据车辆价值进行折扣，结合客户从事行业、资产等信息，综合匹配放贷额度。如：短融网、联投金融

付息方式：先息后本

风控措施：车辆质押+线下催收

风险点：财产保全、车辆查封

安全指数：★★★★☆

通过以上分析和对比，不难看出车贷红海背后有其额度小、资金分散的优势，但也无法避免地会出现这样那样的问题。所谓“仁者见仁、智者见智”，笔者写这篇文章目的在于投资人在选择车贷平台时有助于其综合分析，而非指导投资人投资方向。

总之一句话，要想在风云变幻、“高深”莫测的p2p红海中获得自己理想的回报，其根本原因在于勤看、勤学、勤分析、勤总结以及独立判断。

声明：此篇文章举例所涉及的平台业务模式，均根据其线下业务模式分析而来，如有不对，敬请谅解，并期待你的斧正。