中部地区将成P2P车贷的下一个蓝海

随着P2P行业竞争的加剧，业务模式的细分也成了当下P2P平台谋求新出路的一个最佳选择。车贷因其自身的轻资产、安全性佳、收益较高、变现灵活等特点，近两年来伴随着P2P行业的发展，更是成了细分领域中最被看好的市场之一。

车贷成P2P最火细分领域之一

车贷是指借款人用自有汽车作为抵押物以达到借款的目的。相较于当前国内P2P行业较普遍的几种借贷模式，如房产抵押、信用贷等，不管是在资金端还是资产端，车贷的优势都更为突出，也因此被认为是P2P模式中质量较高的。于资产端来看，车贷业务风险较小、变现灵活。首先，按债权人是否控制车辆，车贷风控模式可以分为两种。一是抵押，即押证不押车，这种模式下平台通过安装GPS以实时追踪车辆，二是质押，即押车，抵押车辆由专门机构看管。这两种风控模式基本涵盖了控人、控车，因此在车贷业务中被普遍沿用。其次，车贷放款额度一般是车辆估值的60-70%，一辆估值15万的车也只能拿到10万左右的额度。比起那些动辄百万的房产抵押项目，车贷业务更符合P2P的小额特征。第三，假设出现极端风险事件，由于额度小，且车辆可控，因此车贷的变现能力明显强于其他借款项目。从资金端来看，车贷的最大优势在于利率较高、期限较短，因此颇受投资人欢迎。第一，在行业降息的大背景下，车贷项目的收益率也都高出了行业平均值，目前车贷平台的利率保持在15%左右。其次，有数据显示，约有77%的车贷平台借款期限是在3个月以内，在收益持平的前提下，车贷业务的流动性明显强于其他借款项目。

一方面，车贷标较受用户市场欢迎，发展空间大；另一方面，车贷模式具有较强的可复制性，发展速度快。因此，自2014年在P2P行业萌芽之后，车贷市场便迎来了爆发。据第三方数据显示，全国涉及车贷业务的P2P平台数量达1159家，其中纯粹做车贷业务的约有159家，占整个网贷行业的13.72%。同时，在交易规模上，车贷业务也表现不菲，根据零壹财经出版的《中国P2P借贷服务行业白皮书2015》显示，2014年全行业P2P车贷业务的交易额在450亿元左右，占了整体规模的15%。

沿海发达城市竞争激烈车贷业务向中部地区迁移

从近两年的车贷市场发展趋势来看，车贷业务普遍集中在沿海发达城市。截止今年8月，车贷平台数量最多的几个城市依次是广东、浙江、山东、上海，其中，广东省车贷平台约36家，占全国车贷平台的22.64%；浙江省车贷平台约33家，占比20.75%。车贷平台之所以集中在这些地区，无非是看中了当地基数庞大的汽车市场。在一份关于我国主要城市汽车保有量的排名中，前十个城市中分别涵盖了深圳、广州、上海、杭州、苏州等沿海城市。另外，有数据显示，2014年深圳全市汽车保有量约290.5万辆；上海汽车保有量为272.3万辆；杭州为251.7万辆；苏州为245万辆。由此可见，车贷平台的发展主要依赖于当地的汽车市场，通常来说，当地私家汽车保有量越大，车贷市场的发展空间就越大。

一方面，随着车贷业务的日益成熟，车贷平台的大量崛起，越来越多的竞争者涌入了所谓市场空间巨大的沿海城市，一定程度上冲击了车贷市场的现有格局；另一方面，从去年开始，广州、深圳、杭州、上海等一线城市开始实行汽车限购措施，限购令的出台不仅影响了当地汽车保有量的增长，还将导致二手车交易市场的活跃度下降，从而导致当地车贷平台业务增长缓慢、甚至停滞。不管是从市场环境还是政策影响来看，沿海一线城市车贷市场竞争加剧、部分车贷平台面临发展瓶颈已是不争的事实。为此，一些车贷平台出现了业务下沉的趋势，逐渐转向中部地区二三线城市拓展市场。

以两家较典型的主流车贷平台为例。微贷网是当前车贷领域中当之无愧的的排头兵，微贷网早期的市场布局均集中于浙江、广东、江苏等沿海发达地区，近年来则开始向山东、湖南、安徽、江西等中部省份扩展，并在这些省份的二三线城市设立了多家线下门店。截至当前，微贷网线下分部已经基本覆盖了中部省份，累计成交额将近200亿元。而另一家身居网贷行业百强榜的车贷平台果树财富，同样表现出了向中部地区布局市场的趋势。果树财富成立于深圳，因此早期市场主要集中在广东省内，包括东莞等地，而后因受到市场格局竞争激烈、沿海地区业务成本过高等因素的影响，开始逐渐向武汉、济南、郑州等中部城市拓展。一方面，中部城市庞大的汽车保有量市场，能够帮助车贷业务获得持续、稳定的增长；另一方面，资产端的充足一定程度上缓解了资金端的海量理财需求。据悉，果树财富的济南分部自8月开业以来，月均放款数量已达400万；10月23日又在山东临沂成立了第二家分公司。由此可见，果树财富在山东车贷市场的发展趋势，也足以说明其在中部地区的市场布局已见成效。

另外，有数据显示，早在2013年，河北及河南两个省份的汽车保有量就已经位列全国第五、第六名，当年河北省的汽车保有量为719.46万辆，河南省为580.64万辆。但是在其巨大的汽车保有量基数的背后，当地的车贷市场还未获得过多重视，当地的车贷平台更是屈指可数。随着沿海一线城市车贷市场的接近饱和，迫使车贷平台市场向中部转移，未来包括河北、河南在内的中部地区极有可能成为车贷业务的下一个蓝海市场。

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