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说p2p平台会死亡的,道理何在

点击: 时间:2018-06-12


今年伊始,行业洗牌整合之说重没有间歇。从最初的全民狂欢到现在的冷眼旁观,似有潮水过后方知谁在裸泳之势。而纵观洗牌死亡言论的兴起有内也有外。

1、宏观基本利空,前有煎饼侠,后有菊花侠

实体已经不用说了,大家都知道下行,PMI该降也得降,金融结构也不用说了,大家都知道他们在找接盘侠,第三季财报坏账持续上扬。资产也不用说了,银行不做的基本都是垃圾,小微公益性更强,金融体系也不说了,深化金融结构改革也许在很多人看来是一个笑话。

自意见下发之后,一连几周监管连续跟进,联想国企改革似乎也有相似之处,最后形成的格局基本也是最初在大家口中所相传的中央集权,地方监管的树形监管格局。大资本进入之前的准备已经做好,就等细则下行,而草根平台的痛点就是你要亲民、亲政;于此看来,公益性强于商业,体制不给钱你怎么活?

2、民生永远是国家首要大事

4万亿是国家为了养活农民工解决民生而做的决定,在很多现在的专家学者看来,也许4万亿这个量没有衡量好,心是好的,可是过度了。就好比结婚一样,本来是好事,可是次数多了也不见得好到哪里去。所以遗留下来的旧疾连同30年的经济高速增长遗留下来的系统危机于当下集体爆发。而互金嘛,自以为国家放开金融管制,走完利率化市场最后一步,开启全民抄底全民狂欢,并且疯狂发展一个个做着发财梦的梦想家开始破冰远航。于更多人看来,上半年中产阶级变成韭菜,而现今玩转互金的所有参与者何尝不是升级版的泡沫股市里面的韭菜呢?

于是你才会看到奇怪的现象:累积跑路平台1000家左右,政府监管无所作为;投资人维权难,只要雷了就歇菜;骗局泡沫各种上演,不玩资本怎么活。而于国家而言相较于千千万万家庭的破产,国家更愿意拯救百万、千万的失业者,因为这是民生,国之根本。而你却在吸收产能淤积,你在消化产能过剩,你在为国护盘。毕竟国家给你的,现在突然想收回了,总得有个由头不是。

3、格局不够,资源难以合理整合

众所周知的事情就是现在的互金平台很多都是小贷、高利贷、民间金融转型而来,这一个群体由于经常游走在灰暗边缘,相较于自己对于平台未来格局的认识来说是有所欠缺的。很多掌权者抱着赚热钱、快钱的想法加入这个行业,因此诞生了一群创业投机者,殊不知由于大环境的影响,进来容易,出去很难。

于此拼着头破血流也在支撑,只为寻找一个爹。可是其本质从学习到模仿到抄袭却走上了一条不归路。为什么说是不归路,因为这里面有一个悖论在里面,每一个平台每一个掌权者自身所拥有的关系、资源、人才、商业模式、地理优势等多方面因素异多于同,因此你的运营架构,商业架构,风险模型等各方面的资源整合偏颇很大,一个行业的兴起不仅仅是因为风口来了,而是因为在这个风口之下你的眼光和格局可以让你抓住什么机遇,然后引导与你格局匹配的资源、人才、流量向你靠近,只有如此你方能在这随波逐流里面发展并壮大。因此再来看现在这些所谓的千篇一律的平台,似乎自己也会感觉到呵呵。

4、价值有,可是实现难度大

从猪八戒获得26亿融资事件,给我们传递了一个很明显的信号,互金存在的价值。于大局观来看,第三财政体系也许不错;但是于微观来看,财富重新洗牌分配也许比较合适,今年你可能可以预见的事情就是自己以前某个开公司的亲戚,前几年赚钱赚得飞起,最近这段时间却被各种追债,一些你以前看不起的人,或许在最近一两年突然富起来了。

以前的经济以实体为基础,一步一步衍生金融,而当下我们可以看到的却是,基础变成了互联网+实体;这是一个众筹万物的时代,从产业上游解决生产加工,从中游解决流通运输,从下游解决销售服务,一个完整的新的众筹万物时代来临,而互金在这个流通过程中有着举足轻重的作用。

可是有多少会去做这种事情呢?很难,难点在哪。其一、核心企业的传统体制,难以让你创新,其二、数据的对接影响核心企业的商业机密,双方彼此的信任难以充分建立;其三、天朝一直传下来的体制思维,以及核心企业是某政府官员的钱袋子格局将会掣肘互金平台的业务切入也许还会增加平台多方面的公关隐性成本。因此在本身利润偏薄弱的互金平台来说,去做企业的奶妈或许失大于得,舍得舍得,光舍没有得也是当下的一个困惑点。没有利润何来价值,因此被迫加入同质化大军,看谁撑得久不见得是一件坏事。

5、人才荒,人才泡沫行业痛点

人人贷顾总的出走,有利网人才的矛盾似乎也在提醒着行业这一直是一个病症。以前听过一句很有意思的话:做小企业是做事,做大企业是做人。也许做人用得有点文艺范,用天朝文化下衍生出来的东西就是,企业大了官本位思想也开始浮现了。

而造成人才流失的原因也许可以预见:

1、心委屈了;

2、钱少了;

3、饼画的太久了,等不及了;

4、风险即将濒临临界点,不敢呆下去,怕后脚也跟着进监狱;

5、人力资源部门的脑残傻缺。

从人才来看,像顾总这种复合型人才相对较少,前段时间听人讲个笑话,一个大学生毕业出来这个平台呆几个月,那个平台呆几个月,然后就这样蹦着蹦着他变成了香饽饽,出任CEO,赢取白富美也就瞬间完成。所以给行业带来的就是人才荒和人才泡沫,会烧钱,略懂营销,会讲故事,会情绪诱导就能出任高管,或许应该更加谨慎,因为背上背着金融二字,风险可不能用玩。

6、浮于虚表,信贷风险管理水平没有提高,何来防御风险的能力

从商业银行角度来看,据银监会统计,2014年全年,全国商业银行不良贷款余额为8426亿元,不良贷款率1.25%;2014年我国银行业金融机构不良贷款率达1.64%,提高了0.15%;商业银行2014年末不良贷款率1.29%,提高了0.29%,2014年商业银行不良贷款率创2009年来新高,2013年和2014年我国银行不良贷款率逐年上升。

而于这个数据而言如果我们回归现在的实体来看的话,这一不良率至少应该至少乘以4倍,而且还可能进一步放大。因此从国家第一梯队可以看出,这么多年的发展周期的轮回似乎又到了一个历史点。所谓的轻装上阵奔跑了几十年的银行业,在当下似乎并没有构筑起足以防御风险的能力。于此我们类比现在的互金,其所谓的风险管理水平,基本就是FICO+110+道德的模式之外还有什么壁垒可言?

7、强大的大资本,养叼的投资人

若论草根最恨谁,笔者可以坚信就是以陆金所、借贷宝为代表的烧钱式营销成为很多行业人士所痛恨。他让你不敢轻易做百度推广,而它却可以堂而皇之的在你的关键词上面加上自己的链接截取流量,而你基本对其无所奈何。它可以活动不断,送礼不断,而你却只能冷眼旁观的看着自己的投资人涌入它的怀抱;它还可以因为背景形成品牌,而于这个所谓的洗牌阶段,品牌就成为了风险规避的避风港,所以你才会看到它们的成交量节节高。

正因为有了它们的烧钱,投资人已经被养叼,你所谓的加息券,小红包在很多投资人眼里变得没有任何吸引力。力度小没有吸引力,力度大变成我想你的优惠,你想我的本金。前后不是人。行业隐性成本已经逐渐凸显,就看谁跑得快,跑得久。

8、监管达摩斯之剑,从来没有离开过

于监管看来,用某专家的数据说95%的平台过不了,因为最难以说明的一个问题就是资金池。也许你以为三方托管了就会避免资金池,可是对于平台来说不管明池,暗池这个东西一直存在。就拿大家最喜欢的债权转让来评论,债权转让当遇到有大量投资人需要赎回的时候,就会形成一个在法律上具有效益的他(即放贷人)成立,当他把这些债权都回收,并进行再次发布的时候,这个他就形成了基于系统之外的隐性资金池。而监管真要较真的话,正所谓欲加之罪何患无辞,你懂的。

基于篇幅,就到此了,以上简单盘点互金洗牌论的观点支撑,下一篇笔者将谈一谈,在这样的环境下,为什么行业还活着,并有可能走得更好。


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