雷布斯为什么看好农村互联网金融？

上周，雷军在财新峰会上表示，农村互联网将是下一个十年的风口。对于具体的热点，他认为“很多很多”，但在举例的时候，他第一个说的是“农村互联网金融”，还有一个例子便是阿里、京东等巨头已经开始争夺的农村电商。

雷布斯对趋势的判断一向很准，尽管农村互联网金融几乎还是一片空白，但这并不意味着光着脚的人就不需要穿鞋子。首先，从需求和供给上看，农村金融金融市场需求庞大，但供给寥寥。传统上8亿多的农民借贷主要是向亲戚朋友开口，本质上是信用借贷。基于血缘关系，你今天盖房，我借钱给你，等到我哪天孩子上学用钱，你也要借钱给我——类似于口头契约，但这种传统借贷越来越不能满足农村年轻人的需求。一是因为圈层的原因，穷人通常没有富亲戚，能借钱的亲戚不那么好找；二是借钱买房、看病还好开口，但像改善生活品质的消费借贷——借钱买车、买个手机，总不好意思伸手跟亲戚借吧。

而银行、信用社的手续繁琐和服务的非人性化让大部分农民缺钱的时候根本想不到还可以跟银行借钱。西南大学2014年发布的《中国家庭金融调查》中的数据显示，农村只有30多点的人口可以向金融机构申请贷款，这一数字在城市是70%。

二是智能手机的普及使得网络借贷门槛大大降低。PC在农村普及不高，中国大部分农村尤其是中西部地区的农村都没有宽带，PC操作也比较复杂，70年代之前出生的农民很少有会使用电脑。移动网络的跨越式发展让没有宽带的村子也有了4G网络，1000元以下的智能手机在农村开始普及，上网的门槛大大降低，农民通过手机借款和还款已经不再遥远。

但要在农村普及互联网金融还有很多难题。绝大多数农民一辈子都没和银行打过交道，个人征信完全是空白，如何给这样的人群放贷呢？目前在农村放贷的P2P公司的做法一是通过农户联保；二是通过强大的催收团队——反正你家没法搬走，不怕你不还。这和放高利贷的没什么区别，实在没有半点互联网的基因。

前路艰难，市场诱人，巨头们已经开始通过自建网点、同小贷机构合作等方式进入这块市场。11月9日，蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布，面向农村农户的互联网小额贷款产品——旺农贷正式上线，为农村里的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。农户可以在当地农村淘宝服务网点工作人员的帮助下，进入旺农贷无线端进行申贷，申贷时提供身份信息以及相应的土地、房屋或者门店的资产证明。2015年9月份，京东农村金融也推出了京东农村信贷品牌“京农贷”。

互联网金融不会是城里人的专享，农村市场大有作为。

标签：