保险增信市场火热， 对P2P效用几何？

自2014年开始，各大P2P平台纷纷开展与保险公司的合作模式，为平台投资用户增添保障。进入到2015年，随着部分平台与第三方担保公司合作出现问题，致使P2P平台去担保的呼声越来越强。同时基于《最高法》对网贷平台作为第三方信息中介平台角色的定位，促进了更多平台与保险公司达成合作。据第三方资讯平台统计，截至2015年7月份已有43家网贷平台与保险公司开展了不同保险内容的合作。与早期多数停留在战略层面的此类合作相比，近期多家平台与保险公司的合作协议书相继曝光，不难发现，双方的合作内容更多是达成了具有实际保障效用的具体险种的合作。

为完善平台保障和风险控制体系，进一步降低投资风险以及安全问题，P2P平台主动出击与各大保险公司洽谈合作事宜，由于早期网贷行业监管法规的缺乏以及监管政策的不明晰，保险公司对此类合作一直保持着谨慎的态度。随着行业发展趋势的明晰，阳光保险成为第一家大胆接受来自P2P平台合作邀请的保险公司。拍拍贷开启与阳光保险的合作后，阳光保险似乎成为了P2P平台的合作首选，越来越多的平台纷纷开展此类业务。由于阳光保险的率先介入，也使得其在网贷市场的份额占比最高。面对这一阳光保险的攻城略地，作为中国保险第一梯队的中国人寿、中国平安、太平洋保险也转变了对此类业务的看法，早期在这一领域低调的太平洋保险似乎要开始布局网贷市场，相继传出与P2P平台牵手的消息。近日笔者注意到国内保险巨头质疑的太平洋保险与新联在线、玖富等多家P2P平台推出了账户安全责任保险。

保险模式多样

笔者从网上对现有保险公司与P2P平台合作的模式进行梳理发现，P2P+保险主要还是集中在了账户安全保险、履约保证保险、信用保险、借款抵押物保险、人身意外安全保险，而在众多保险中，账户安全保险是合作的主流险种。账户安全保险的主要保障范围是当用户资金在账户充值、提现交易过程中，因账户安全性问题引起的资金损失，保险公司按照约定负责赔偿。虽说资金账户出现损失由保险公司按照约定进行赔付，不过对于这种保险的赔付上限和赔付要求，笔者发现众多推出了此类的保险的P2P平台，在平台网站上却没有对具体细节作过多的详细说明，比较具体一点的也只是某平台软文中提到一句保险人对每次事故的赔偿限额为1万元。

保证保险和信用保险是以信用风险为保险标的的保险，也即是当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。对于保证保险这个险种，从保障投资人资金安全，降低风险系数来看，被认为是目前较为安全的一种。在双向选择的过程中，不管是对于P2P平台还是保险公司来说，都需要具备一定的能力。笔者从多家平台和保险公司人士了解到，保险公司选择P2P平台也是需要从平台的多个维度来衡量评估，有严格的评估和筛选标准，其中平台的技术研发以及风控是大方向。

赔付标准模糊不清

不过，对于这些平台开展的险种，也有业内人士对此表示质疑，其实这些保险其增信的目的大于风险的规避。例如究竟这个险种对投资者的意义和作用有多大，关于这种用户在充值过程中出现资金损失的概率又有多少？ “精明”的投资者表示，因为损失的赔付范围只包括充值、提现、投资、赎回这些交易过程，其他若出现问题，则不再赔付范围内，并不能减少风险，有点耍liumang。

而对于履约保证保险而言，保险公司也并非承保平台所有项目。有平台就指出，当借款人通过房产抵押在平台借款时，保险公司需要经过审核并且考虑整个过程的风险可控，才会给借款人出一个相应保险保单。而即使有保险承保了，保险条款里面也有相应的免责条款。

今年6月，新浪旗下微财富与长安责任保险达成合作为融资方提供信用保证保险，如果发生逾期或坏账，由长安责任保险理赔。据相关人士透露，这些平台上宣传的赔付也是有条件的赔付，例如坏账率在5%以下的部分，长安保险不赔付，5-10%部分的坏账，保险公司全额赔付，10-20%之间的坏账，保险公司赔付一半，超过20%的坏账完全不赔付。

当笔者就这些问题与推出履约险平台的投资者交流，很多投资者对就保险公司是否给所有项目还是部分项目承包，是全额赔付还是按比例赔付、什么情况下保险公司可以免责等具体条款表示不清楚。

对于这些质疑，一些业内人士也表示确实如此，但平台和保险公司却乐此不疲，大家照葫芦画瓢引入这一保险也是无奈之举。今年不管是网贷交易规模还是投资人数都比以往任何时候都达到了一个最高点，今年双十一，网贷全国成交额更是高达87.88亿元，而整个投资者市场人数在200万，远远还没有达到应有的投资人数。其中一大难题则是，网贷安全系数不足与投资者对安全的需求是影响P2P发展的一大阻碍。为了打消投资者可能存在的顾虑，平台也只能通过多种手段来获得投资者的信赖。而接入了保险公司的P2P平台也表示，在获取投资人信任上，这种保险上确实有一定的效果，而且投资人也愿意买账，因此平台才纷纷效仿推出。

从根本上讲，此次P2P+保险，虽然讲并没有真正降低风险系数，保险也没有彻底解决P2P跑路等风险问题，但至少可以说是小贷行业探索有效风控的一次尝试，也是规避风险，将风险降到最小的一大辅助措施。前段时间平台遭黑客攻击的新闻时有发生，保障用户账户的资金安全在这样的背景下也并非没有实质的意义。

而今年7月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提到鼓励保险公司开展互联网保险业务，提升互联网金融企业风险抵御能力。政策的鼓励以及市场的需要，于是保险公司与P2P业务主要集中在了增信，产品以及渠道上，P2P与保险公司的合作拓展了渠道的多样化和实现了运用的场景化，不管是对于保险还是P2P平台来说，也算是一种创新。

写到此，笔者认为对于P2P+保险，投资者可以作为投资参考，也不要完全迷信。判断一家平台是否安全，应该从团队背景、经营管理能力、风控水平等多方综合评判。

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