你可以从哪里借到钱

之前跟人讨论过P2P的大小之争的问题，就是说P2P平台是否存在小而美，这个问题对我来说是个至今仍无定论的问题，因为在我看来，争论的焦点在于P2P的定义是什么，它所承载的功能是什么，要想承载这样的功能需要大还是需要小。

我们都知道P2P最初是民间借贷的互联网化，这是它最初的本质（当然现阶段人们提到P2P已经不再单纯只是民间借贷了），可什么是民间借贷呢，为什么会存在民间借贷呢？

所谓民间借贷，首先从性质上，跟它相对的是银行的信贷，所谓借贷，是有借才有贷，需求创造供给。学过经济学的都知道这么一句话，人类的需求是没有止境的但供给是有限的，所以需要用价格来调节资源配置。

对资金的渴望和需求是永恒的，因为人的欲望总是被不断刺激，而要实现他的欲望，资金则是必需品，因为资金是购买力的衡量。在一个高度市场化货币化的时代里，资金所代表的购买力越来越强，在古代，资金的购买力实际上不如权力的购买力，但是现代社会到目前为止，没有任何一种事物的购买力能够超越金钱，权力不行，声望、道德、血缘关系都不行。

那么问题来了，你需要钱，但在你需要钱的时候你未必总有钱，所以在生活当中，你需要借钱。但你可以从哪里借到钱呢？

下面是我梳理的你（个人）可以借到钱的地方：

A亲戚熟人朋友

B银行

C其他放贷性金融机构，小贷公司、典当行等

D P2P平台

E消费金融平台（基于消费场景）

当然以上几项可能并不完全未免遗漏，但是对大多数个人来说，能借到钱的最主要的渠道也就这几个人，其他的就算有也不是太大的规模。

在这其中，B和C属于金融机构，从这些地方贷款相对利率会比较低，但是审核会比较严格，放款速度会比较慢，而且贷款金额要求也会比较高，小额的他们一般也不会接。

E是消费金融平台，基于具体的消费场景进行放贷，也就是说只有你进行对应的消费时你才可能获得贷款，而且消费金融一般额度会根据你在平台的消费情况进行额度的审核，总体来说，限制还是比较大。

剩下的A和D其实就是民间借贷的线下和线上了，当然这种说法不严谨，更严谨的说法是A是传统的民间借贷，而D是互联网化的民间借贷。

相比于其他的借钱的方式，民间借贷要灵活得多，如果是熟人之间，那基本不需要什么审核，只要款项不大，立马就可以借给你，有时候甚至不要求利息，而且熟人之间的借贷，一般对用途也不会太严格的限制，至少不会要求你专款专用之类的，金额或者放款速度也都是灵活可调整的。

总之一句话，民间借贷相比于其他的借款方式，灵活性非常高，可以实现“按需定制”的效果。当然实际过程当中，需求要与供给相匹配，而且民间借贷是非常典型的贷方市场，你往往要为你的这种定制化的资金需求付出额外的成本，甚至是高利贷。

传统的线下的民间借贷会有几个问题，一是高利贷，二是催款，三是信息不对称，而这几项，互联网都可以非常有效的解决，P2P平台对于民间借贷这种传统金融模式的改善是非常明显也非常有效的，它极大的提高了民间借贷的效率，而且随着它的发展，它也会把原有的因高利贷而产生的一系列的问题给逐步地解决掉。

从国家互联网+这个战略上来看，P2P是解决民间借贷这个现有市场规模大概几万亿左右的传统行业的一个非常有效的手段，所以它是好的。但是同样的，这个新的手段在它最初发展的过程中也催生了新的问题，比如诈骗跑路，还有因为资金池引起的一系列的问题，这都是民间借贷互联网化催生的新问题。

但是从借钱的角度来说，P2P平台的存在无疑是相比于其他多种方式，最为有效的最为灵活的一种。

从借款额度来说，目前的P2P平台可以支持从几千块到几百万、几千万这个规模的借贷，可以说只要你想借钱，无论是多少的额度，基本都可以从P2P平台里借到。

从放款速度来说，宜人贷可以10分钟放款，小额的闪电借款甚至可以60秒放款，一般的P2P平台最多也就几天就可以放款，笔者曾经在银行小微信贷部门工作过，从速率上来说，P2P平台基本可以秒杀银行。

从利率上来说，相比银行，无疑P2P平台要高，但这件事是由金融规律决定的，风险高自然对应利率高，要知道，相比传统的民间借贷，现有的P2P平台利率对借款人来说已经呈现出下降的趋势。

从借款用途上来说，P2P平台相比银行肯定是更灵活的，银行以前的小额信贷都是专款专用模式，只允许用户用在具体的项目当中，虽然这样风险相对来说会降低，但是对借款人来说肯定是觉得麻烦，而P2P平台更关注的是借款人的还款能力，不太会关心借款人如何使用这笔借款，也不会要求专款专用。

最后，说句实话，相比于民间放款人来说，无论如何，我都是更倾向于向那些懂互联网的P2P平台来借款。因为最差，我也只不过是被催收，或者被告到法院而已。

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