互金风险规避需求增强 保险+P2P任重道远

在前期，网贷行业的焦点集中在能否与银行合作资金托管问题上，与银行往来可是熙熙攘攘，热闹非凡。不过在第三方支付机构、各大商业银行、网贷平台积极寻求合作的同时，另一种行业跨界合作也逐渐成势出现在众人面前。

在2014年，保险+P2P早期这种新的跨界合作模式尚在萌芽阶段，网贷行业虽然发展迅猛，但因政策未明以及“三无”导致平台逾期，跑路一连串负面现象，使得保险公司对来自P2P的主动跨界合作需求也显得十分谨慎。今年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提出，鼓励保险公司与互联网金融企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。证监会也发布通知允许险资以多种形式设立保险私募基金，可投范围包括互联网金融领域，也为保险公司与P2P的合作创造了结合模式、提供了更大的合作空间。

而随着全国第二大担保公司河北融投宣告破产，加上近来投担保风险事件频发，让曾经公认安全的第三方担保陷入危机，网贷业内去担保呼声越来越高，不管是对于力求降低分散风险的P2P平台还是希望扩大业务的保险公司而言，在市场和政策的共同促进下，保险+P2P模式终于在2015年迎来了它的春天。

查询梳理网上现有资料，各大保险公司与P2P平台开展业务合作，包括正在洽谈和已经达成合作的保险公司并且保单生效的主要有如下：

平安保险为自家旗下平台陆金所提供履约保证保险；

太平洋保险为新联在线提供账户安全责任险；

中国人保与你我贷推出个人账户安全险；

天安财险与米缸金融推出履约保证保险；

而阳光保险与拍拍贷，人人聚财，有利网等交易量排前平台签署了合作协议，成为目前签署网贷平台最多的保险公司。

至今已形成两大险种阵营，一是账户安全交易险，二是履约保证保险。

账户安全交易险，主要是对个人账户在充值提现过程中发生资金被盗事件后，用户提供相关证明材料，即可获得约定赔付。对于保险公司来说，这种模式比较简单，与我们平时购买的人身保险极为相似。由于风险概率较小，因此成为平台风控方式的辅助手段。

履约保证保险是，如果投资人投资的项目因出现逾期等导致资金无法收回的，则由保险公司进行全额赔付。从定义上看，在平台逾期跑路情况频发的今天，此类险种无疑更加安全，而保险公司为此需要承担的风险更高，能够与保险公司签下此类型险种的平台也侧面证明平台有良好的风控体系，因此这也成为一些平台强调自身风控安全的宣传点。

不过就目前P2P的行业情况来看，履约保证保险是否真的如市面所说的那样双方情投意合，令人心生疑问。作为盈利企业，保险公司不傻，这种买卖值不值得做，会不会也像担保行业所说操着卖白粉的心赚着卖白菜的钱，履约保证保险一直用于银行、信托计划等传统金融产品，而现在被P2P拿来用，高度集中的行业风险也不禁让人担心，保险公司是否对进入P2P行业的风险有了充分的了解。我们知道保险的存在是构成风险的第一要件，保险公司在签署履约保证保险时，对借款人的信用是必须有一定了解，如果信用差，或者根本没有履约能力，保险公司是不会予以保险保证的。

所以现在也有人指出保险公司+P2P的 最大问题是风险不可控，保险公司如何去鉴别借款人的还款能力和还款意愿，这直接影响到费率商定问题，风险高，费率高，风险低，费率也相对降低。其实这整个合作的过程是一个比较复杂程序流程，这里简单说一下，保险公司首先会先给平台所涉及业务做风险评估，然后根据保险需求设计履约保证保险范围，因此我们也会看到平台所说履约保证保险也只是针对某一款产品，并非全部承保。再者双方根据保险产品议价达成费率，定价达成后向保监局报备审批，最后才出具保单。本身P2P行业的网上披露的数据就十分不完整，保险公司想要获得平台的真实数据，更是难上加难，风险定价、承保费率一直就是难以解决的问题。保费的定价过高也很有可能为平台运营增加负担，而对保险公司来说，不论单纯通过依靠平台的数据进行评估风险，还是针对平台进行线下风险评估，在保险公司既往的操作模式中都没有相应的风控经验标准流程。单从审核流程上来说，怎么能跟拥专业担保经验和金融牌照的小贷、担保公司竞争。从目前现行的情况来看，虽然多家网贷平台都开始与保险公司合作，但针对投资者具有真正意义的险种确是寥寥。目前看来，越来越多的平台开始与保险公司合作，最大理由无疑是为平台提供增信背书，保险公司也会严格审核合作平台背景、风控流程、业务水平。总结来说，保险联姻P2P，真是想说爱你不容易。

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