平台如何布局消费金融，抢占未来先机

双十一阿里的成交额达到912亿，相比去年571亿增长将近60%，这个成交数据甚至比美国全年购物节销售总额还多。京东也在双十一也创造3000多万单的成交记录。除去阿里、京东两个重量级电商平台推出购物节。苏宁，国美，小米，华为等电商平台也都在双十一推出狂欢活动，不仅仅线上，线下也打出各种优惠活动，还有线上结合线下搞活动。

消费金融一直是拉动经济的主要作用力，在2008年金融危机之后，显得尤为重要。我国消费金融发展速度如此之快，并且还有很大上升空间。简单分析一下原因：其一，我们经常在电视，电影上面看到欧美一些发达的国家，他们都是乐意去提前消费，大学时候就开始信用消费。为什么中国目前有这个思想的还比较少，主要国家福利还没有达到这个程度。一些发达国家教育，医疗，养老都是有保障的，甚至免费的。他们可以在没有工作的时候去申请失业补助，可以申请个人破产，领取国家补贴。随着我国人GDP不断增加，各种福利待遇也在相应的开始发生变化，九年义务教育免学杂费，保险越来越全面，养老院不断完善，使得我们也有提前消费的基础保障。

其二，我们消费方式发生改变，消费真正发生改变有两个重要阶段：第一阶段：1985年-1999年，1985年我国第一张信用卡诞生，也就标志着信用卡消费开始，不过那个时候还是仅限在一些比较富裕的人群才会使用信用卡，大家消费还是一款现金或者银行储存卡。第二阶段：1999年之今，1999年马云的阿里成立，我国第一家电商平台当当网上线。这些都标志着传统消费已经慢慢转变成互联网消费。

同时，随着经济越来越好信用卡使用率越来越高，截止2015年第二季度，全国借记卡在用发卡数量45.99亿张，信用卡授信总额为6.40亿。电商平台除了使用信用卡消费，还推出了分期付款业务，还有类似信用卡业务阿里花呗，京东白条。比如阿里的花呗，双十一授信6000万，这些都是为促进消费而产生的金融产品。还有一些专门的平台开始对接消费金融，比如校园消费这一块。

种种迹象表明，随着我国基础福利待遇越来越完善，人均GDP越来越高，物质需要越来越大，还有就是配合多种消费模式，必将促进消费金融进一步的扩大。那么P2P平台如何有效的结合消费金融这一块呢，特别是在行业竞争激烈，优质资产端比较有限的情况下。笔者这里介绍一下平台如何对接消费金融这一块。

学生消费金融业务对接

学生消费金融需求量很大，按照一些行业人士统计，至少100亿的市场规模。而我国对学生信用卡使用卡得比较严格，甚至很多银行都不发放信用卡。目前国内大学生消费只能借助一些专门做消费金融的平台，在学生消费金融做得比较好的平台有分期乐，趣分乐，爱学贷等。目前一些平台就是专门对接这些学生消费，随着规模越来越大有些分期平台开始做自己的P2P平台。

需不需要对接这一块业务，以及如何对接这一块业务，需要根据平台发展定位进行判断，早起有些平台有对接，但是因为收益不乐观，最后都慢慢放弃。按照现在发展趋势来看，如果有好的合作点，还是可以尝试。

平台开发消费借款业务

这个主要是面对全社会有消费需要的人群，这方面做得最好的平台就是拍拍贷，拍拍贷是唯一一家只做个人贷款业务的P2P平台，完全做到信息中介角色。

平台如何抢占消费借款这块业务，在未来布局消费金融选得尤为重要。目前已经有一些P2P平台在也在尝试对接个人借款业务，利用大数据直接借款，但是目前来说还不适合大范围推广，国内大数据还不能支撑到这一步。之前笔者在《个人征信加速P2P创新速度》一文中就详细分析了利用大数据借款的优点，以及大数据借贷目前有哪些问题需要解决。

对接电商平台

电商平台消费既然如此之高，P2P平台可以想尽办法进行一些对接，目前比较大的比如天猫、京东、苏宁等都有对接信用卡业务这一块，想要在进去的话，有一定的难度，可以寻找一些细分领域进行对接，比如华强北商城，小米商城，红孩儿等等。据了解有些P2P平台已经在跟某些商城洽谈。

自己开发商城，进行消费借贷

对P2P有一些了解的都知道，很多平台都有自己的商城，开发商城的主要目的是为了增加用户的活跃度，加大用户粘度，往往伴随的是积分兑换。

平台完全可以利用已有的商城进行再次利用，结合消费金融这块。特别是平台用户数比较多的平台，比如陆金所注册用户数量过千万，完全可以把自己商城利用起来，据了解目前陆金所的商城主要是进行陆金币兑换等业务，个人觉得有些浪费。

据调查目前做得比较大的平台，就只有信融财富在尝试这块业务，但是从其规模，以及消费分期方式来看，通过平台大数据借款然后再分期购买。觉得步骤有些麻烦，并且从其平台商品来看，不是很多，价格相对电商平台没有很大的优势，这些都是有待改进的。不过个人觉得这块业务，如果平台愿意大力去做的话，还是有一定的发展空间。

直接对接信用卡业务

对接信用卡实现比较难，基本上是银行把控。互联网金融跟传统金融目前来说还没有找到很好地融合点，互相叫着劲。想要把银行的信用卡业务对接到P2P来的前提就是两者已经完全融化。信用卡借贷能够准时完成的非常少，最低还款的比较多，这样可以把逾期打包大平台进行二次销售，平台主要收取服务费。

上面介绍的几种平台对接消费金融模式，有些已经在使用，有些还在尝试之中，有些还要等待时机，但是个人比较看好平台自己开发电商直接对接消费借款，只要平台用户足够大，平台自己做消费金融可以达到两个目的，增加投资者活跃度以及获得一些优质资产端，但是这么模式的资产端获得数量有限，再结合其他好的消费金融模式效果最好。

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