今天，中国银监会也说出了实情！

截止9月末，16家上市银行不良贷款合计为9079.82亿逼近1万亿，整个银行业金融机构不良贷款逼近2万亿，9个月猛增5000亿！9月份30天时间四大行各项存款流失4474亿，贷款额6年来首次负增长！然而这就够了吗？

银监会也质疑的2万亿不良贷款

9个月时间16家上市银行不良贷款猛增2396.44亿，逼近去年全年水平！整个银行业金融机构不良贷款逼近2万亿！银行的公开的财报却被质疑，就连监管层也表示被低估。

我们来看几组数据，目前银行业金融机构新增逾期90天以上贷款同比增加330%，要知道目前逾期90天的贷款如果有充足的抵押物和担保就暂时不会被划定为不良贷款！同时国家鼓励银行延期贷款，这里面还有多少不良贷款没有记入！加上为了业绩考核，一些银行将部分不良贷款腾挪到预警名单里，这部分也将暂不计入！

今天，银行不良贷款被低估这一说法已成为银行业及监管层的共识。银监会表示目前不良贷款反映还不够充分，部分机构贷款质量真实性需进一步夯实！

3万亿准备金，真够了？

银监会近日表示目前银行业金融机构拨备覆盖率（拨备/不良贷款）为168%，可用于抵补未来贷款损失准备3万多亿，远高于目前暴露近2万亿坏账，也就是银监会认为当前银行业的风险为可控状态。

但是我们需要明白，坏账准备金3万亿，公布的这一数字肯定是当下的极限，而2万亿坏账也承认是被低估，甚至被严重低估。部分银行的拨备覆盖率远低于平均水平，逼近监管红线！其中中行、工行分别为153.72%、157.63%，直接逼近监管红线150%！前段时间已有多家银行向银监会求松绑，放宽拨备覆盖率，如果没到“告急”的地步，银行们也不会组队求助监管层！

银监会一旦松绑，银行就可以调动拨备来核销不良贷款，维持自己的盈利水平。目前四大行的盈利水平虽然跌入零时代，但也还没到跌停的地步，加上拨备覆盖率也只是逼近红线还没正式触及，所以暂时银监会给出的回复是“松绑”还需考虑。可以预见，随着坏账的继续爆发，放松拨备覆盖率 比 放开存贷比更容易让行长们兴奋。

目前进入预警名单的贷款比去年大幅飙升66%，远远高于不良贷款率的增加，三季度达2.8万亿为不良贷款的1.5倍！今天3万亿的坏账准备金，如果有银行还以为空间很大，没有压力，那离破产可能真的不远了！

不存不贷，银行怎么了

存贷比被取消后，银行不但不用疯狂扩大存款规模，还可以透支。在盈利越来越难的情况下，存款还要银行付出利息，并且这一利息却一路上升，银行的压力明显加大。数据显示，现在一些银行的存款构成中活期存款占据了重要位置，取代了定期存款。拿农行举例，9月底农行定期存款6.03万亿，活期存款达6.9万亿，这种情况下农行下调活期存款利率0.05%，一年就节约了250亿！

另一方面实体经济下行，不良继续飙升，银行拿到了钱却不敢贷款。年关将至，甚至传出一些银行将全面停止放贷，虽然被否认但是也被银行承认了年底资金确实紧张，可能会停贷。今天，竟然有银行开始展开全面限制存款增长速度。曾经银行引以为傲的低息揽储，高息放贷的超级盈利模式，今天却成为银行的痛点！

存款变成了麻烦，被逼到要控制存款增长速度。存贷比删了，本可以敞开放贷，行长们可高举酒杯，却沦落到进退两难，回家带娃。拨备覆盖率逼近红线，求监管层放开，却被告知还可以盈利，暂不“松绑”。未来三年比工厂更难熬的，是一些还在高息揽储，不转变的银行！

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