正确理解银行代销理财产品

上篇文章《P2P拉银行给自己垫背是非常可疑的行为》，实际上聊的不是代销产品 ，是金融诈骗。也不知道这么含糊的内容又踩了谁的尾巴，后台收到好几条阴阳怪气的评论。我也在反思，为什么银行被监管得那么严那么苦，还有好多人觉得随便一个理财产品就能赖上银行兜底呢？继续聊聊代销理财产品的问题吧。

首先请大家对我有点信心。兄弟我就是吃银行这碗饭的，前段时间还牵头我们行里全省范围内的代销产品检查。银行自己有没有问题？当然有，而且一直有，但是这些问题在不停地被发现和解决。银行被严管的程度，互联网金融公司压根不用提，比基金、券商和保险都还要严格。被严管的银行，有没有可能为其他金融机构背锅呢？

还真有，比如正规的代销理财产品。比如，基金和保险都是每个银行都在代销的理财产品。假如有老大娘老大爷被忽悠着买了，然后才发现亏本或取不出来，这个时候银行作为代销机构当然要承担责任，原因是银行把理财产品卖给了不具备相应风险承受能力的用户。

在这个例子里，赔钱的基金和取不出来的保险都是正规金融机构的正规金融产品，这些产品本身是合规合法的，基金公司和保险公司也不是骗子，是这些产品被当成银行存款一样的理财卖给了用户。如果银行在代销过程中误导了用户，当然要承担责任，没有任何可以逃脱责任的借口。

银监会当然也管得严，所以大家会发现，在银行买理财需要填各种奇奇怪怪的问卷，还要手抄风险提示，最近恨不得把销售过程都录音存档。有问题并不可怕，只要能在制度上不停地修补漏洞，就不会出什么大问题。

再回头看看『e租宝』所谓的代销，和上面说的银行代销能是一码事吗？『代销』这个词，对于银行来说责任重大，有人留言里用非标资产为例根本和『银行代销』不搭边。所有的金融诈骗公司还都在银行有对公账户呢，能说出了事有银行兜底吗？

银行作为被严管的金融机构，真的是和公众沟通太少了。『代销』对于小公司来说不是什么严重的事情，昨晚开始不还有当事方用『代销』作为挡箭牌澄清嘛。可是对银行来说，『代销』是需要承担很大责任的一件事，我真不知道后台给我留言，言之凿凿说中国银行肯定代销了e租宝的同学是哪来的自信。

现在P2P公司和银行的合作，仍然在资金存款和资金托管这个层面上，相当于替P2P公司管理资金，这只是提高透明度和可靠性的手段之一，就算出了问题仍然不会承担兜底的责任。选择P2P要挑靠谱的理由，什么银行代销我们的产品、央行投了巨额广告、一个月刷出200多亿交易额、没听说过的什么XX背景等等，都不是让这家P2P更可靠的理由。

如果想试试P2P的高收益，我敢推荐的只有三家。其他公司虽然也经常能听到点八卦消息，但没法评价也不敢乱评价。如果实在放心不下，老老实实去银行排队买国债，好好工作多挣钱才是缓解理财焦虑的正确方式，不干金融这行的朋友恐怕只能看得越多越焦虑。

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