谈网贷有毒 其实还是做的还不够

年底P2P理财市场风险事件多发，社会媒体大篇幅集中报道，并细数P2P网贷的种种罪行。一时间，P2P网贷这个行业成了众矢之的。连篇累牍的负面报道给人一种感觉，仿佛P2P网贷这个行业荆棘密布、满地的陷阱，最好的办法似乎只有远离P2P才能善其身。但事实上，中国P2P网贷行业虽有乱象，但还不至于是荆棘密布、满地陷阱。从第三方机构统计的数据能够看到，目前我国P2P网贷人气、成交量均继续保持显著的增长，而且随着全面监管的脚步日益临近，中国P2P网贷的总体趋势依然是向好的方向发展。

当然，我们并不是要回避P2P网贷行业存在的这样或那样的问题，而是要探究产生这些问题的原因，理性看待行业发展，为行业的健康发展集思广益。

规范发展还做的不够

将监管缺位归为P2P网贷行业乱象丛生的一个主要原因应该不会有什么异议。在7月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台之前，中国的P2P网贷行业是在一个无监管、无门槛、无准则的环境下野蛮生长。短短一两年的时间内，中国网贷平台千家林立，而由于P2P监管先天性缺失，使得各个平台素质良莠不齐。尽管此后监管层迅速划出了“四条红线”来规范行业发展，但四条红线对于当时的P2P行业来说几乎是“隐形”的，附在P2P网贷中的一些“外道邪魔”依然横行于市。此时段的中国P2P网贷行业还谈不上规范发展。

得益于今年7月份以来央行等部委连续下发的互联网金融监管新规，P2P网贷行业监管框架才趋于清晰，行业规范发展才开始有法可依，有据可循。不过，对于网贷行业来说，规范发展才刚刚开始，长期野蛮生长下，行业完全步入规范发展的轨道还需要一段时间才能完成。而且P2P监管细则仍未落地，网贷行业规范发展还有太多的工作要做。

P2P企业“内功”做的还不够

对于近几年的P2P行业出现的乱象，监管的缺失作为主要原因之一不可置否，但就P2P企业自身而言，“内功”低下才是根本原因。如果从2010年P2P网贷在我国陆续出现试水者算起，五年来因“内功”不足而消亡的P2P企业比比皆是。探究这些企业消亡的原因，不外乎是缺乏风控能力和自律性丧失这两点，均是企业内在的原因。一方面是P2P企业从业人员混杂，金融人才缺失，风险控制能力弱，甚至有的P2P企业根本无从谈起风险控制，而这些企业结局往往就是清盘、倒闭。另一方面，自律性的丧失更是催生跑路现象的主要原因。

回过头来盘点这些年在监管缺失的环境下依然健在并日渐壮大的P2P企业，无一不是高“内功”企业，高度自律和专业的风控几乎渗透到这些企业的每一个细胞。要知道，监管也许可以“治愈”一个行业，但很难挽救一个“内功”孱弱的P2P企业。“打铁还需自身硬”，P2P企业只有做好风控和自律才能借力监管进一步发展强大，才能从根本上保证投资人资金和平台安全。

投资人教育做的还不够

很长一段时间内，很多投资人并不能完全正确认识P2P网贷，不清楚网贷行业存在的风险，挑选优劣平台是一件令投资人十分头疼的事情。究其原因，行业监管缺失是其一，投资人教育不够则是其二。P2P网贷作为新生投资理财模式，投资人教育曾经几乎是空白，直到认清P2P网贷的本质，看清网贷理财的风险，这一现象才有所改观。特别是进入2015年下半年，互联网金融监管新规落地，以及对近年来行业发展经验教训的总结，P2P网贷投资人教育才取得了阶段性的成果。

虽然网贷投资人的风险意识有了很大幅度的提高，但这还远远不够。因为网贷行业还在不断摸索发展，监管还未全面落地，经济形势也在不断变化，而且互联网金融领域的非法经营或游走在法规边缘的经营活动所存在的风险通常具备一定隐蔽性和突发性。最近的网贷行业风险事件即是很好的例子，看似冠冕堂皇的强大背景却是一个巨大的风险隐患，不明就里的投资人也将因此损失惨重。所以，在目前规范发展的大背景下，监管层和P2P企业需进一步引导投资人正确认知网贷行业和风险，投资人也需进一步加强网贷投资的相关学习。

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