趣分期玩房租分期 我和我的小伙伴都惊呆了！

上篇文章问世后各界人士纷纷投来认可的眼神，所以大结局的文章周一贱好紧张，恰巧最近又赶上出差季，真是身心疲惫。

但不是借口，这是组织给我磨练的机会！身在哈尔滨冰天雪地里，奉上这部系列的大结局，想想就有点小鸡冻！

房租分期

多年积累的行业经验告诉我，从事信贷或担保业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，上述相关行业的基本职能是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。

现实中惊吓无处不在，有些“砖家”打的牌根本在这144张里找不到！有钱骚的慌，前不久刚拿了蚂蚁金服的2亿美金投资，趣分期习惯性的挠了挠蛋，宣称找到了下一个千亿级别市场——租房分期，理由是有需求，我了个老天爷啊，这样的慷慨，连以慷慨著称的及时雨宋江都要汗颜，他宋江，你送DIAO啊。老周说还有个市场规模更大，就是中国人口无差别化授信，大白话就是送钱。我的理由就是：市场绝逼有需求！

那我们来聊聊房租分期的市场，目前行业内做租房分期平台，有趣分期、会分期，房司令，租了么，趣租，租房宝，斑马王国，丁丁租房等租，租房分期O2O平台的运营模式基本上都是租客找房源，然后平台帮租客垫付房租给房东，租客月付到平台，赚取服务费。

旨在帮用户来解决租房上面的资金压力，打破原有“押一付三或者押一付六”，采取的是“押一付一”的模式。简单来看，其实这个操作流程没什么问题，其实这中间存在很多没有解决方案的症结，周一贱以多年邢医的经验判断，应该是****坏了综合证。

房租是个什么gui

房租真是个很有趣的东西，历史见证其进化过程，从功夫里的包租婆到72家房客滑稽戏，哪个房东不为房租愁，房东属于天天住在隔壁的催收，还是没辙，必杀技清人止损，上海某大型房开集团也玩房租分期和众筹物权，因为他有话语权和场景，目的是用金融工具把滞销的资产流通，资本回流，而不是赚那分期的利息。

房源

金融产品不是有需求就能去做的，很早就和上海这里的房产中介公司聊过，因为我的想法是为啥市场有，这些行业老玩家怎么不想去玩，直接可以提高销售收入、拉高成交量来占据市场，得到的回应是租房的房源不能做到买卖的单一委托，很容易造成资源浪费，信息不对称。闲置房出租很多是动迁房的本地人，或者生活在国外的、生活质量属优人群，尤为看重租客素质，上海这里的大部分房东借房子看的是人，不舒服我就不借，这是一手房东房源。二手的转租倒不看租客质量，但是心思比泥鳅还活络。

传统中介是中介，平台也是中介，房东的信任从何而来？连房产中介都无法把控房源，平台可以？其实画风应该是这样的：平台一边哭一边喊：臣妾做不到啊做不到！！！

打个比喻，一家桑拿会所的老板不去做会员卡和分期支付业务，然后有个人满腔热血的去说，老板，我帮你做分期嫖资业务，如何？坏账算我的，盈利算你的！估计趣分期会说，老周你根本不懂我们的模式，我们会把房源拿在自己的手中。你那****哄哄的重资产模式和放弃治疗有啥区别？

租客

搞定了交易场景的上游，才是下游的客户画像模型，个性化就先不要提了，平台也收服务费，有可能比传统的还要高，找来找去就剩下租客月付的功能还算健康？现在酒店公寓青年旅舍超便宜，针对押金或者付三分期，第二期租房东要付三付六怎么解决？你一直借下去还是和房东商量每月一结？设计新产品首先要能在交易行为中起到撮合的作用，其次在原生态圈中不能有任何的利益对立面，这才只是刚得到一张门票而已。

总结这产品借款主体分两类，一类是那群白户黑户无信用人群，收入不稳定，有上顿尽量吃饱，因为下顿有木有得吃都不知道，居无定所的城市流动人口。另一类群体是那些收入较为稳定，生活消费习惯不良，信用卡饱和状态，缺失责任感的城市月光族。

有道是送佛送到西，装逼遭雷劈，试问谁与君共眠！

总结

蚂蚁用一个合适的价格收获了自己需要的学生市场数据，用来和京东比拼种子客户，而我看到的是趣分期的创始者团队在没有金融从业经验的情况下，直接投入了学生分期的市场，用的战略方案是只追求烧钱获客的电商思维，用规模换了钱就骚得慌，不想想怎么优化本身产品结构，制造合理盈利及丰富风控模型，而自信的认为市场有需求就随便搞个房租分期，何来下一个千亿市场之说？坏账吗？一个bug一小时530万没了，而后把新产品上的快下的快说成是能力，打一枪没中再换一枪说成是眼界，这么喜欢玩蛋，难道不知道会完蛋吗？

我倒觉得从一方面证明大**对于电商的重要性，另一方面相比较大学生社交领域或者其余大学生o2o平台来说，趣分期还是比较廉价的。

金融市场是不能因为需求而随意改变传统体制，现征信概念初有成就，却用反风控的方式去引导新观，请对金融多一分敬畏之心，不要张口就谈金融产品的创新、闭口就要颠覆传统金融体系，这样会把我和我的小伙伴吓得站起来的。而这个呢，又和早几年的百团大战不同，硝烟退后留下的将是有经验的老赖，埋下的是次贷危机的种子。

消费金融是一个很开阔的市场，市场预言不到谁能驻足停留，谁又是过眼云烟，至少有一点我很肯定笑到最后的人绝逼不可能在一个不懂金融的团队里诞生的。BUT他们用大数据与白花花的银子证明了全人类极大部分需求就是缺钱花。有时，我真的不得不把挂在嘴边的X尼玛，付诸于实践。

TIPS

金融市场衡量的个人信用侧重点是守信才能授信，对于一个社会单位、一项社会事业而言，“诚信”可以说是立业之本。“诚信”作为一项普遍适用的道德规范和行为准则，是建立行业之间、单位之间以及人与人之间互信、互利的良性互动关系的道德杠杆。

一个不讲诚信、不守信用的单位或企业，在现代法治社会是没有立足根本的。一项社会事业也只有依靠诚信立业，才能顺利发展。只有通过限制其信用授信来达到对于此类人群的警示作用，当然，其中不乏公务人员、教师、医生等A类职业，因此工种完全不能判定自然人的还款意愿是否强烈。

所以一个缺乏诚信，信用缺失的自然人是不具备信用贷款资格的，而且国人对于欠债有惯性思维，导致出现债多不愁、习惯性逾期等陋习。随意提高消费需求，引导对方达成交易，是制造金融市场的风险，我甚至可以理解为培养此类人群的不良消费习惯。

请不要再制造一个借新还旧的新市场了，更何况还要和信用卡比资金成本手里却握着高风险的杠杆，天真的以为拿着巨炮，而我看见的只有一把鸟枪。

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