吹风控有多牛 银行的风控还出坏账呢！

不知道什么时候起，在整个网贷圈里面，不论是网贷名人还是网贷从业者，甚至被整个行业的风气所熏染认为P2P平台最最重要的是P2P平台的产品模式和风控，却忽略了很多重要的影响因素，今日哥哥就以“P2P史上最大骗局是推崇产品模式和风控”为主题，来跟广大投资人讲明白，所谓的产品模式和风控虽然很重要，但对公司的整体发展和投资人的资金是否安全，并非是核心因素，在好的产品模式和风控前提下，也一定保不住广大投资人的资金安全。也就是说在当下这种怪调理论其实是当今整个P2P行业最大的掩耳盗铃骗局，自欺欺人。

哥哥有时候总会有点疑惑，尤其是在有些似乎很像“投资人”在鼓动其他投资人去投资该平台的时候，然后就听这些“投资人”在那里不断赞美该平台的产品模式好，风控做的多么多么安全，说的似乎他本人就是该公司的产品模式或者风控负责人一样。而且哥哥再看很多平台的宣传的时候，都不断强调自己平台风控是多么好，甚至更狠的是说采用的是某某银行的风控体系，平台0坏账率，看了哥哥我都是醉了。银行的风控体系再牛叉，也从来没听说银行没有坏账吧。下面哥哥就带着大家一起去揭露当下的这种推崇产品模式和风控体系的掩耳盗铃的骗局。

第一：我们从哪里判断该平台的产品模式和风控体系？

任何一家平台刚上线或者投资人刚了解一家P2P平台的时候，是怎样判定一家P2P平台的产品模式和风控体系的呢？第一次了解该平台无外乎是从平台上面的描述再不然就是从平台工作人员那里或者“其他投资人”，要不然就是所谓的“第三业内人士”的评说。最后在深入点，就是投资人自己经过各方面的打听和学习，再过自己的“深入了解”后，慢慢知道该平台的产品模式和风控体系。

虽然哥哥也知道好的产品模式和风控体系的确是可以让平台可持续发展，或者说实现很大的盈利空间，投资人也能从中受益，至少在以后平台发展中，这个平台的正常运营能够给投资人有一个好的投资渠道。但是哥哥想说的是，这个真的是影响投资人资金的最重要音速么？而且哥哥还要问的是，这是从好的方面说，作为非专业金融人士或者说面对手段复杂、遮遮掩掩的平台，投资人又怎么能判定这个产品模式或者风控体系好。

听“砖家”说？听平台宣传？还是听“网贷业内名人”讲解？还是跟着所谓的“投资人”跟着他们一起投资？

哥哥不用解释，我想作为投资人可以自己冷静下思考一下就发现，在目前社会诚信体系匮乏、政策松散、政府懒政、金钱拜上的社会情况下，投资人不可能通过这些渠道获得真正有效的价值即通过这些凭证其实根本，也就是说，如果你通过这些方式认为某一个平台值得重仓的情况下，如果在没有其他特殊平台背书比如国资、上市公司、风投、某某大牛等背书的情况下，那你真的是悬梁一线啊。

再退一步讲，从P2P诞生的那一天起，有多少个平台吹嘘自己的平台的产品模式多么多么的好，风控体系多么多么的好，似乎传统正规金融机构的都不值得一提，而结果呢，又有多么平台出事，这也进一步验证所谓的目前我们能从市场上找到的有关验证平台的产品模式和风控体系是不值得相信的。

第二：实际操作跟理论相差的不是一个等级

退一万步讲，就算之前所有出事和即将出事的平台的产品模式跟风控都是假的，确实有靠谱的平台（前提不考虑其他增信手段）产品模式跟风控体系非常好，但是哥哥想说的，作为一个平台真正的运营者，一定明白这仅仅牵涉平台正常运营的一部分啊，在实际整个平台的运作或者说整个盘子的运作，两个不可能同日而语。

P2P平台的运营牵涉的东西太多，在P2P网贷发展以来，投资人的心态、行业竞争对手、业务处理、资产处置、行业风波、技术、资金成本、政策、人的七情六欲等各方面的变化都会是时时刻刻影响平台在各个环节运作者在实际运作中的操作变化，你可能说一个好的产品模式或者风控体系是会杜绝那些灰色操作的，这句话不错，不过哥哥想跟大家讲的是刚才那些一系列的影响因素，会导致平台在实际运作，在针对投资人不会那么坦诚相待，也就是说平台会更多的有选择性的针对广大投资人，那么我们通过互联网所看的产品模式和风控体系的介绍也仅仅是徒有形式而已。

第三：产品模式和风控仅仅是运营相关一部分

哥哥这里将产品模式和风控作为运营的一部分，重点解释一番，来说一说针对一个P2P平台，其实再好的产品模式和风控也一定会出事，同样如果运营不当，再有背景的平台也会被P2P洪流挤出行业。

记得在之前很多人士提出“不以风控为前提的P2P都是耍**”，甚至在当下，很多投资人也认为一个好的P2P平台是否安全都跟这个平台的产品和风控存在很大关系，认为这个平台是否安全，产品模式和风控这两点很重要。

哥哥在这里不想说直接说这种认识是否对错，但是哥哥想提到行业存在的三种现象，我想大家看到后就会明白了。首先既然只有产品模式和风控体系很安全的P2P平台才能在这个市场生存下来，那为什么很多骗子平台一没有所谓的真实产品，二没有好的风控体系，甚至连风控人员和业务人员都没有的情况下照样做的名声大震，直到有一天平台幕后老板突然带着钱失联跑路或者警察找上门了，大家才如梦初醒。其次，有的P2P平台，一直说自己的平台产品和风控体系很牛叉，甚至有的P2P平台还是有很大的背景不缺少上市、国资背景，但是平台的成交量极其低迷，投资人根本就不鸟这些所谓好的产品和风控模式的平台，这又是为啥？最后、我们再看看那些风控和产品模式都比较好的平台，甚至有些平台的成交量也是排名靠前的P2P平台，因为在后续的运营失误，导致平台出现大量投资人出逃，进而沦为三流、末流的平台甚至出现倒闭和被迫跑路的平台又是为何呢？

P2P网贷平台，由于平台的盈利来源主要是靠网贷平台的资金筹集能力和业务的放款能力，由于很多P2P平台实行是资金池、利差的模式，在线上利率一定的情况下，往往就认为业务的风控体系或者说产品的安全性，就决定了平台能否长久运营，投资人的资金是否保障的关键因素。哥哥在上面讲这么多，是要告诉广大投资人为何大家有这样的认识，一方面线上融资是分散，线下是大额发放，就在人数匹配上可谓N2P，而非P2P，所谓物以稀为贵，谁让线上投资人贱呢，这么多客户和资金，就在表面上是一种错觉认为线下业务即产品模式和风控很重要，就会忽视其他因素。其实哥哥要跟大家说的是：第一、平台的运营是包含产品和风控模式，第二、线下或者线上的放款，正因为是借款人人不多，一个“P”，更有利于平台管理，而线上的投资人，正因是“N”，平台更难管理和运营，往往牵涉的因素相对于线下会更多，也会更难做。互联网特性薄利多销、让利多销、多利多销，一方面可以增加交易量增加平台的盈利空间，进而保持平台能够长久发展，另一方面正常运营也能应对相关挤兑风险，哪怕的行业或者平台自身风波。

最后，哥哥再跟大家说一句：这个史上以推崇平台产品模式和风控的最大骗局，让无数诈骗平台得以生存，让无数投资人轻易上当，今天你清醒了么？

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