我对《网贷监管办法征求意见稿》的思考和理解

今天，轰动互联网金融圈的最大消息莫过于银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称办法），作为一个行业资深从业者，既惊喜又惊叹，惊喜的是期盼已久的监管细则终于要落地了，这就能pass掉一批浑水摸鱼、鱼目混杂的平台，惊叹的是监管细则如此之严！那么做为行业从业者，我们将如何改进自己的平台，以适应该征求意见稿呢？笔者自从看到该办法后牢牢蹲坐电脑前四个小时，细细研读每个细则和条款，批注了一些自己的理解和自己平台的改进路线，由于工作繁忙，无空闲时间排版，看官们凑合着看，下面就将自己的笔记复制下来分享给大家，抛砖引玉，欢迎提出不同意见和建议：

以下为笔记内容，红色部分为自己的思考和理解以及需重点关注的地方：

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》

第一章 总 则

第一条 [立法目的及依据] 为规范网络借贷信息中介机构业务活动，保护出借人及相关当事人合法权益，促进网络借贷行业健康发展，更好满足中小微企业和个人投融资需求，根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出的总体要求和监管原则，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本办法。办法制定的思路和原则

第二条 [适用范围和释义] 在中国境内从事网络借贷信息中介业务活动，适用本办法，法律法规另有规定的除外。适用于国内从事网络借贷行业（P2P、P2B、P2C、P2L、P2G、P2N……只要是借贷类的交易都适合，是否可延伸为债权交易类都适合？）

本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。交易的主体可以是个人、公司、企业或其他组织

本办法所称地方金融监管部门是指各省（区、市）人民****承担地方金融监管职责的部门。以地方金融办为主要监管部门

第三条 [基本原则] 网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得设立资金池，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。不得成为信用机构，不得设立资金池，更不可搞非法集资和损害国家社会利益

借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。

第四条 [管理机制] 按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则，落实各方管理责任。****银行业监督管理机构负责对网络借贷信息中介机构业务活动制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度，指导地方金融监管部门做好网络借贷规范引导和风险处置工作。工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构业务活动进行互联网安全监管，打击网络借贷涉及的金融犯罪工作。国家互联网信息管理办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。

地方金融监管部门负责本辖区网络借贷信息中介机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作，指导本辖区网络借贷行业自律组织。

第二章 备案管理

第五条 [备案登记] 拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构，不包含其分支机构，应当在领取营业执照后，携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。需要去各地工信厅做网站备案

地方金融监管部门应当为网络借贷信息中介机构办理备案登记。备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。

地方金融监管部门有权根据本办法和相关监管规则对备案后的机构进行评估分类，并及时将备案信息及分类结果在官方网站上公示。

网络借贷信息中介机构还应当依法向通信主管部门履行网站备案手续，涉及经营性电信业务的，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。

网络借贷信息中介机构备案登记、评估分类等具体细则另行制定。

第六条 [机构名称] 开展网络借贷信息中介业务的机构，其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样，法律、行政法规另有规定的除外。公司要起名（或改名）为XXX网络借贷信息中介有限公司

第七条 [备案变更] 网络借贷信息中介机构备案事项发生变更的，应当在5个工作日内向工商登记注册地地方金融监管部门报告并进行备案信息变更。

第八条 [备案注销] 经备案的网络借贷信息中介机构拟终止网络借贷信息中介服务的，应当在终止业务前5个工作日内书面告知地方金融监管部门，并办理备案注销。

经备案的网络借贷信息中介机构依法解散、被依法撤销或者依法宣告破产的，除依法进行清算外，由工商登记注册地地方金融监管部门注销其备案。

第三章 业务规则与风险管理

第九条 [机构义务] 网络借贷信息中介机构应当履行下列义务：

（一）依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务；

（二）对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核；

（三）采取措施防范欺诈行为，发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形，及时公告并终止相关网络借贷活动；

（四）持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动，加强信息披露工作，引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，确保出借人充分知悉借贷风险；

（五）按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息，其中网络借贷有关债权债务信息要及时向网络借贷行业中央数据库报送并登记；

（六）妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息，不得删除、篡改，不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息；想要出事以后篡改或删除相关数据或贩卖客户资料的人无望了

（七）依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、可疑交易报告制度，履行反洗钱和反恐怖融资义务，接受反洗钱监督管理；

（八）配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作；

（九）配合相关部门做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作；

（十）****银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民****规定的其他义务。

网络借贷行业中央数据库管理办法另行制定。

第十条 [禁止行为] 网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：

（一）利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资；不得给自己融资，也不得给有股权或亲属等具有共同利益关系的人融资

（二）直接或间接接受、归集出借人的资金；不得搞资金池，不能碰触投资人资金

（三）向出借人提供担保或者承诺保本保息；平台自身不能担保，可以写明预期收益但不能承诺保本保息（借款客户发生逾期或坏账以后，网贷平台是否可对投资人的债权进行回购？）

（四）向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；只能给自己平台的注册用户且经过实名制认证的用户推荐项目

（五）发放贷款，法律法规另有规定的除外；

（六）将融资项目的期限进行拆分；拆标可以，但只能拆金额，不能拆期限

（七）发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；不能搞资管计划、销售银行理财产品、信托保险等

（八）除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；只允许做借贷信息的匹配，不允许做其他投资或理财产品的销售？

（九）故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；披露的信息要准确无误，不得夸大事实，更不得捏造虚假信息

（十）向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务；

（十一）从事股权众筹、实物众筹等业务；不得从事股权和实物类的众筹活动

（十二）法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

第十一条 [实名注册] 参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。

第十二条 [借款人义务] 借款人应当履行下列义务：

（一）提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息；

（二）保证融资项目真实、合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的；红岭的黄牛党模式将会死翘翘了

（三）按约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息；不得隐瞒不良信息

（四）借贷合同及有关协议约定的其他义务。

第十三条 [借款人禁止行为] 借款人不得从事下列行为：

（一）欺诈借款；

（二）同时通过多个网络借贷信息中介机构，或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式，就同一融资项目进行重复融资；禁止一个标的在不同平台重复融资

（三）在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息；除了通过网贷平台，不允许在其他地方同时发布该融资标的

（四）已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有本办法第十条所列内容，仍进行交易；网贷平台违规了，借款人也要停止融资行为

（五）法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。

第十四条 [出借人条件] 参与网络借贷的出借人，应当拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。具有成熟投资人素质，能接受相应风险或对风险知悉

第十五条 [出借人义务] 参与网络借贷的出借人应当履行下列义务：

（一）向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息；

（二）出借资金为来源合法的自有资金；

（三）了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力；具有风险认知和接受能力

（四）自行承担借贷产生的本息损失；出事了不能找网贷平台

（五）借贷合同及有关协议约定的其他义务。

第十六条 [线下业务] 除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。只允许在互联网上（包含PC端、移动端）、电话及其他电子设备（IPAD、智能终端、笔记本等）上开展业务，禁止开线下理财的店面和组建线下理财团队

第十七条 [风险控制] 网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限，防范信贷集中风险。小额为主，根据自身的风险管控能力自行设定大额上限

第十八条 [网络与信息安全] 网络借贷信息中介机构应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度，配置充足的资源，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全。

网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息，信息交互内容等数据，留存期限为5年；每两年至少开展一次全面的安全评估，接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计。所有网络日志、交易数据、相关凭证等要保留5年

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