中国大部分平台不算P2P平台，那怎样才算？

最近一段时间出现“某宝事件”以及“某集团”事件后，很多人就把P2P定义拿出来再说一遍，直接把其他国家的P2P平台跟中国P2P平台模式进行对比，由此得出结论：我国目前大部分的P2P平台都不是真正的P2P。姑且不论对或错，但个人认为不能把他人东西拿过来，然后不断地否定自己的东西。虽然在很多人的印象里中国人是最喜欢模仿的，但是在模仿学习的过程中，一定会有个人的特色，P2P行业也是一样，虽然是舶来品，但是在中国这几年的发展过程中，也慢慢形成了自己的发展模式。现在来定义我国什么样的平台才是真的P2P平台，其实为时过早。也许未来发展会跟美国的lendingClub，德国的Auxmoney等平台模式一样，就目前来说还是办不到，或者说很难办到。为什么会这么说？

第一，国家政策的走向

我国目前正处于经济转型中，国家领导人不止一次的提到全民创业，万众创新，这个是新济经改革的一个重点方向。每个人都知道创业、也想创业，但是有几个人能够真正实现意义上的创业？我们都知道创业最需要的是资本来源。国家不会光说“全民创业，万众创新”目标，肯定会为实现这个目标付出积极行动。就目前来说，除去政策扶持企业之外，金融创新就是一个对全民创业的一个很好支持。

互联网金融的出现使得全民创业的可能性进一步加大。从2007年至今，互联网金融累积成交过万亿，为许多中小型企业解决了资金流的问题。国家领导人不断地强调互联网金融创新，5年规划也把互联网金融纳入其中，还有逐渐明朗化的监管政策，种种迹象表明我国目前对互联网金融的期待，不仅仅是为了个人信用点对点的借贷，而更多的是配合传统金融盘活更多的经济市场。

第二，中国经济结构

这段内容感想来源于《吴晓灵：加大社会资产重组力度促进中国经济转型升级》，下面出现的图片也是截取其文章里面的。

从图片可以看出，我国净资产的构成，居民部门比非金融企业部门、金融机构、政府部门的总和仅少一点而已。换句话说，我国居民的钱还是喜欢把握在自己的手中，其中超过50%用来储蓄，我这之前一篇文章中提到过，基础福利还没有达到全民受益的情况下，手中有钱才是大家认为防老的最好方式。这样相对个人对个人信用借贷又意味着什么，如果还不能够说明什么的话，从下面的图片也可以看出一些东西来。

从图片中可以看出，相对一些欧美国家来看，我国的居民债务占比是比较低的，非金融企业债务比较高。中国人传统思想是“有多少钱办多少事”，借钱消费观点还处在发展初级阶段。

结合上面两个图片可以得出，我国目前企业借款需求要远远高于比个人借款需求，而这也是我国的P2P不可能做成跟国外P2P一样模式的根本原因。

第三，个人信用建立不完善

我们知道LendingClub对借款人的资质审查非常严格，信用分数必须大于660分，且债务收入比不高于35%，信用记录时长大于36个月，过去6个月信用核查次数不能超过6次。不仅仅LendingClub，国外很多平台对借款人个人信用要求比较严格。而在国内目前在个人信用方面，大数据开发利用方面还处在发展期。年初央行引发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，预计首批征信机构即将开业，直到年底还是在呼之欲出状态，虽然业界对落实时间仍是未知数，但笔者相信2016年应该会具体落实。

就目前我国信用征信阶段来说，想要完全放开个人借款，点对点的进行借贷还是有一定的难度，至少是不能够大面积展开的状态。

因此，不管从政策方向、国民经济结构状况，还是基本征信条件来说，用国外的P2P概念来定义我国P2P是不正确的，至少不能够全部概括我国P2P概念。就拿模式跟国外很接近的拍拍贷来说，在其官网上面也可以看到一些业务涉及到其他形式。这就是国内P2P的现状，并且在未来或者很长一段时间都会存在。个人认为目前我国只要是业务模式明确，资金流向清楚，坏账逾期可控的P2P平台都是真正的P2P平台，至少在中国算是。

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