农村市场，下一个互联网金融蓝海？

中国经济增速持续放缓，产业结构更趋优化，但作为第一大产业的农业仍占相当大的比重。在传统金融服务还未下沉到城镇市场的大环境下，6亿多的农村人口，无疑为农村互联网金融带来了巨大的人口红利。

互联网巨头抢滩农村市场

2015年省委一号文件指出，支持电商、物流、商贸、金融等企业参与涉农电子商务平台建设。另据《2015农村互联网金融发展报告》统计数据显示，我国只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户不能获得正规渠道的信贷支持。

在互联网金融巨头京东、阿里进驻农村金融市场前，很多P2P平台都致力解决中小微企业融资难的问题，农民贷款难的问题还没未得到充分重视。只有少数的几家专注三农市场的P2P平台，如爱财狼、翼龙贷、贷帮网，在小农微贷这个细分市场上充分发挥了先行者效应。

传统金融机构不愿意深入农村市场是有原因的。首先是目标群体，农村金融机构要面对的，是分散的小规模农户和大量的农村中小企业；其次是市场需求，农村金融需求一般具有期限短、频率高、数额小等特点，交易成本比较高；再次是信息不对称，农村信贷市场的信息严重不对称，不仅农村金融组织积累了巨额不良资产，农村资金也大量外流，甚至还有可能引发不良贷款和金融抑制等现象。最后还因为抵押品的匮乏，城市工商业贷款中使用的传统抵押品在农村并不适用。上述原因，都决定了传统金融无法将发展城市金融的方法简单粗暴地移植过来，从而给了互联网金融巨大的市场。

P2P网贷平台本就为普惠金融而生，换句话说，其小额、分散的特质本来就是为低端客户群服务的，而中国最庞大的低端客户群无疑是占中国人口半边天的农村人口，因此这也是爱财狼这种P2P平台专注三农市场的重要原因。另外在优势上，互联网金融不仅可以加快农村信息化进程，还能为农村经济互联网化提速，因此有明显区别于传统金融的优势。

农村互联网金融分化

国内最先涉足农村金融的P2P平台当属爱财狼、翼龙贷、贷帮网这批公司，以爱财狼为例，自2015年7月平台上线之初就找准了定位，把专做资产端的征信的“惠农助贷”放在农户眼前，高效地解决农户的需求，占领了发展先机，消化了很大一部分农业贷款需求。

京东作为后来者，因为自身的品牌效应，在进军中国村镇市场时赚足了曝光率。蚂蚁金服更是在刚刚结束的第二届世界互联网大会上狠狠借势营销了一把，高调进军农村金融。类似京东和阿里巴巴这种传统的电商平台，大数据是其进入农村金融的最大优势，凭着早年积累的农村消费者的消费习惯、购买数据、信用数据，抢滩农村金融市场的竞争力显而易见。

那么，未来农村金融行业是否会因为BAT的进驻而出现几家独大的垄断现象？笔者认为，随着监管细则的出台和监管力度的加大，互联网金融行业即将面临大洗牌，行业规模也可能出现一定程度的缩减，但这个领域被BAT一家通吃的可能真的不大，因为中国市场对P2P的需求非常饥渴，未来农村互联网金融会出现分化重组和错位经营，催生多种产品和模式的创新，每个垂直细分领域都是蓝海。

上万亿的市场蓝海风险重重

互联网金融行业的未来发展趋势主要体现在资产端的竞争。从资产端分析，主要有三方面的金融需求：小微企业的借贷需求、消费金融，还有“三农”的资金需求。

目前，很多银行都在做小微金融，银行有自己的风控逻辑和征信数据，可是很多小微企业还没有相关数据，这是难点。消费金融方面，类似教育分期和蓝领分期的机会点很多，但现在大的消费场景已经被蚕食一空，竞争白热化。而“三农”市场，有互联网背景的企业不多，市场竞争方面主要面临农村高利贷的威胁，但农村高利贷的平均利息高达每年60%，明显在无形中把绝大部分的市场让给了利率更低的农村金融。

然而，农村金融的前途是光明的，道路是曲折的。农村金融市场的前景一片大好，不少P2P平台都开始发展农业供应链，解决涉农企业的借款需求和农户的小额贷款需求，从而通过金融促进了资金流动，促进了中国农业的转型。但农村金融也有自己的硬伤——市场基础薄弱、网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发……

笔者认为，在资源配置方面，P2P平台要想快速推动农业实现现代化，就要克服上述的硬伤。第一，建设有效的资产评估机制，提高农村家庭的资产信息化程度；第二，累积交易双方信用，可参考蚂蚁金服的芝麻信用分，将淘宝和天猫平台上的各类交易数据转化为客户的信用数据作为芝麻信用分，再将芝麻信用分与信贷额度挂钩；第三，加快农村移动互联网基础设施的布局，因为移动端的后发优势已大于PC端；第四，与农村电商和物流产业结合，构建农业产业链，形成互联网金融的市场生态；第五，建立大数据征信、风控与监测机制，平台信息披露制度化。

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