农村金融的未来在于专注和细分

作为普惠金融的一种服务形态，农村互联网金融近年来在国内迅猛发展。互联网金融特别是P2P网贷行业的兴起对缓解个人及中小微企业投融资矛盾起到了一定积极作用。各种新模式的创新也让人眼花缭乱，看似表面竞争激烈，花样繁多，但背后却是模式趋同的困扰和同质化日益严重的产品创新方面的弱化。对大量严重同质化的P2P平台来说，专注、垂直、细分是未来发展的方向。

　　随着网贷监管政策的出台，P2P“野蛮生长”时代即将近尾声，目前P2P行业进入了新的整合期，密集出台的各项新规要求大家在相对规范的行业体系中开拓创新，金融创新的同时也要关注可能产生的风险。

　　据网贷天眼数据研究院不完全统计，截至2016年2月29日，我国P2P网贷平台数量达3944家。2月新增平台12家，环比下降62.5%，同比去年2月下降89.29%。而2月新增问题平台62家，环比下降31.18%，同比上升20.75%。在运营平台2435家，环比下降1.54%，同比上升1.76%，2月全国成交额1113亿，环比下降10.96%，同比上升232.09%。过年期间（2016.2.7-2016.2.14）一周内的成交额为165亿元，环比下降51.45%，下降较明显，同比上月下降58.14%,本月仅有29天，上月为31天，因此本月的成交时间比上月少2天。 在我国P2P网贷行业的火热，导致了很多人一哄而上，不管自己懂不懂这一行，能不能干这一行，先进来了再说！很多企业在不了解互联网金融本质的情况下，盲目抄袭，没有形成核心竞争力，上千家平台深陷同质化泥潭，这一定程度上阻碍了行业创新的发展。从投资人角度来看，行业趋于理性，高息不再诱惑，面对上千家趋同的平台，P2P的魅力也就大打折扣。

农村金融现状之忧也是机遇

　　近年来，从****到金融界，对农村经济发展的认识都在逐步提升。农村金融市场一度呈现出繁荣景象，不仅现有的金融机构开始扩张，就连早年放弃农村市场的传统金融机构也卷土重来，互联网金融在农村迅速渗透，农村电商无处不在，村镇银行也经历了雨后春笋般的爆发增长。其中类金融机构也相继深入农村，如新希望集团旗下深耕农村金融市场的希望金融，平台成立将近一年，专注于农村农牧领域三农和小微企业的投融资，而服务于三农和小微企业方面，即有国家相关政策的支持，又有集团产业链的优势，同时还有大众创业融资的需求，这就是天时地利人和，也是希望金融取得快速发展的关键所在。

　　金融机构在农村市场的业务，除了传统的存款、贷款、结算，还多了理财、基金、保险、贵金属、代收费等中间业务，农民们确实享受到了金融服务的便利，过去的贷款难、融资贵的现象也正在逐渐地得到好转，而现在农村金融的现状之忧也成为了企业发展的机遇。

专注、小而美是未来发展趋势

　　说到同质化的问题，并不是P2P网贷行业独有的。P2P同质化的原因，从表面上看好像几千家平台模式都出自同一条生产线，这是因为P2P网贷行业现在尚处于一个低水平待创新的阶段，当然模式创新的同时也要注意可能产生的金融流动性风险和潜在的风险。互联网金融核心是金融，在于如何做好风控，互联网只是辅助工具。因此，金融互联网化的过程中产生的问题也需要我们在发展中去解决。当平台的模式千篇一律的时候，而垂直、专注、小而美的平台也就成为了行业的不可替代的“香饽饽”。

　　值得注意的是，P2P行业从最初的“野蛮生长”正慢慢演化为细分化、多元化的发展趋势，业内已涌现出专门为三农、环保、钢贸、电商、教育、汽车等产业链上的互联网金融企业。经过2015年一年额的发展，P2P网贷的垂直化市场已开始形成。P2P网贷行业未来的发展方向将是“小而美”。

　　“小而美”，意味着专注、专业。作为传统金融机构的补充，刚刚起步的新希望成员企业希望金融则专注于大农时代“三农”和小微企业的投融资服务，只做农村金融市场，不做其他，这也提现了希望金融的专注和专业。在未来P2P行业将会细分市场，根据不同业态本身特点，形成不同的模式。目前互联网金融监管文件也在说明，P2P平台是信息中介角色，必须坚持小额化和分散化，支持个人和小微企业发展，这也明确了P2P行业“小而美”的发展方向。

　　普惠金融是大众金融，也是百姓金融，显然农村金融符合普惠金融的特征。而在2016年互联网金融监管政策软着陆的过程中，行业的通用型P2P平台将面临大规模洗牌，而那些产业化、垂直化、专业而细分化的平台将是未来发展趋势所在，其存在的优势在于提供特色化、专业化的金融服务。

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