互联网金融创新该选择人情还是法理？

那些仅仅循规蹈矩的过活的人，并不是在使社会进步，只是在使社会得以维持下去。

——泰戈尔

在这片神奇的土地上，始终有规则在指引人们循规蹈矩，人们习惯将其称之为制度或政策。不管是股市的跌宕起伏还是楼市的火热升温，都可看见政策的身影。就当前发展形势来讲，政策对国民经济的调控力度明显大于市场，那么近年互联网金融的迅猛发展也可解读为借助经济体制改革的东风之便。

国家财富总额迅速增长的同时，中国社会的不平衡日益突出。数据显示，中国收入最高的1%家庭拥有全国1/3的国内财富，而收入最低的1/4家庭所拥有的财富仅为1%。收入不均带来的一系列民生问题将严重影响社会稳定，成为经济发展的阻碍。p2p的出现打破传统金融服务高端客户的局限性，使草根阶层也能切实享受到金融服务，这样一来，不仅能在一定程度上缓解收入不均的社会难题，理论上又可对“转方式调结构”提供了充足的改革动力。

p2p通过互联网实现金融的创新与经济发展宏观政策的步调趋于一致，行业地位本该扶摇直上，称为国民经济的新支柱。只是半途中，被一些目的不纯的投机者利用，借用p2p名义，积蓄资金池，圈钱诈骗。维权声音四起，社会不稳定以另外一种方式破土而出…

不得不说，p2p的初衷是值得称赞的，但社会稳定是经济发展这盘棋局中的“帅”，p2p就算能提供再多的助力，至多只能算是棋局中的“车”。所以p2p注定难逃成为弃子的命运。监管意见的出现可以看成平台纯p2p模式的倒计时。当然，p2p平台不至于“死”，但也注定不可能“大”。

金融创新的戏码是依靠互联网展开的，互联网带领人们步入信息时代，它好像是一名极具魅力的传教士，让具有财富梦想的人们对其产生迷信。可互联网原本就不是万能的，所以也宣告了金融的变革性创新不会成功。它给人们带来的警示是——互联网金融只允许微创新，不可能颠覆式创新。

就这样，具有野心的互联网金融平台都开始转型。陆金所和积木盒子资产端的改头换面逐步完成了去p2p化，后来居上的凤凰金融与京东金融和p2p更是没有半分关系。两家平台直接与各类金融机构合作，开发银票、保理、融资租赁、基金、保险等多元的金融产品也只能算是金融的微创新。

其实在笔者的心中，p2p与互联网金融不分孰优孰劣，其本质上则更接近是人情与法理的选择。p2p能急人所急，予人所需，可其中暗藏更高的风险。互联网金融则更符合金融的发展规律。政策最终选择了互联网金融，也是选择了法理。人情与法理通常都是对立的关系，上世纪美国与日本经济发展非理性繁荣的历史教训同样适用于这片土地，所以经济发展必须回归理性。

诚取天地正气问人间暖凉，法引规矩方圆律世间万象。互联网金融的律法的约束下，能否带来“普惠”的天地正气，最终还是要看监管政策是暖还是凉。

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