从“人机恩仇录”看智能金融

20年前，电脑深蓝横空出世，向国际象棋大师卡斯帕罗夫发出挑战。最终落败，也让人类对自身智慧生出怀疑。

随后深蓝转战围棋项目，几个回合便露颓势。最终得来“电脑不能完全代替人脑”的“科学结论”，人类颜面得以保全。

对于这场失败，卡斯帕罗夫一直耿耿于怀，故提出重赛要求，却被IBM公司拒绝。之后深蓝宣布退役，电脑能否彻底战胜人脑因之成为谜团。

20年后的春天，李世石收到google代下的一封战书，新一代人工智能“阿法狗”(AlphaGo)开启新时代的人机对弈。

揭幕之战，李世石在102手的一个小贪心将先期的大好局势葬送，随后的几记昏招使翻盘机会流失殆尽，最终在186手投子认输。第二局，双方互换黑白，不想被“阿法狗”再下一城，将李世石逼入背水一战的绝境。

“阿法狗”利用“价值网络”去计算局面，用“策略网络”去选择落子。并可以通过对棋局归纳整理进行总结学习，令人惊叹。

如果将“阿法狗”移接到互联网金融，可见两者设计理念何其相似。同样可以使用“价值网络”了解用户的生活现状和财富情况，准确判断用户的风险偏好、心理倾向和行为特征，从而预判理财用户全生命周期的风险与金融需求。同时利用“策略网络”建立科学量化模型准确评估各类产品风险与收益，筛选出在同等收益水平条件下，低风险的产品。

李世石布局时的轻敌与中盘的失误，可以清晰看出人类的情绪对决策带来的负面影响。而机器并没有情绪，投资行为能够始终保持理智，精确分析投资的利弊。相对于围棋的博弈，人类在理财的过程中，面临的诱惑更多。李世石的失误也许只为扩大战果，但在真金白银面前有多少人能保证自己不“再争一子”？收益伴随风险，致使人患得患失，被情绪左右，从而生成冲动投资的行为。

另外，机器并不会疲劳，人类在长时间的对弈后，大脑的计算能力会下降，而机器理论上能保持永久的复杂计算能力。人在投资的时候，要面临资产质量的风险分析与产品对自身契合度的考量。其中，产品契合度就需要与对一个人的个体行为、消费行为、风险偏好等等一系列因素干扰，信息繁杂导致难以判断或者判断不准。干扰因素一生二、二生三、三生万物，而计算机也像计算围棋落子一样，排除各类干扰因素，选出最优解。所以说，在相同的条件下寻找最佳理财选择的话，电脑显然比人脑更为适合。

简单来讲，智能金融相对于人类大脑，会做出更加安全、稳健的选择，从而充分抵御市场风险，保证投资收益。

目前，虽说已有不少互金平台都已提出智能金融的理念但立足点却各有千秋。比如宜人贷是依靠大数据的完成建模，利用大数据智能识别欺诈，降低信用风险。京东金融是通过特定算法，结合京东大数据体系打通各个产品线，推荐投资组合。凤凰金融则是通过海量数据与人工智能探索每个用户的切实需求，在满足需求的前提下，筛选出风险最低、更为安全稳健的金融产品。

一是智能识别欺诈，立足点在信用。一是自由选择组合，立足点在生态闭环。一是智能满足需求、剥离风险，保证安全稳健收益，立足点在用户。笔者看来，三者难分孰优孰劣，但只要互金创新的骨血未变，在人工智能取得突破性进展的当下，互联网金融实现真正意义上的创新当指日可待。

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