支持互金发展是为了普惠的未来

想到金融，首先映入人们脑海的，或是华尔街西装革履的精英，或是“爱存不存”的宇宙第一大行，亦或是复杂善变鬼神难料的股指……金融是如此高冷，以至于直到次贷危机结束，很多平民百姓也没明白究竟出了什么事情。不过在当下，归功于互联网金融的出现，金融的形象正在以肉眼可见的速度改变。

北大教授胡泳把互联网比作黑洞，像黑洞慢慢吞噬周边的东西一样，互联网终将影响所有产业，影响速率只是取决于它们与互联网距离的远近。虽然互联网技术并没有改变作为金融核心的风险识别与把控，但不可否认的是，互联网正在深刻地影响金融业，以及我们的用户。互联网的加入使金融不再仅仅是富人的游戏。

政府工作报告在“2016年重点工作部分”中称，要规范发展互联网金融，大力发展普惠金融，这对正处在信心寒冬中的网贷、互联网金融行业来说犹如雪中送炭。为什么国家对褒贬不一的互联网金融竟如此支持呢？因为互联网正在有效降低金融的门槛，国家希望未来的金融能让更多的草根、屌丝群体参与进来，让更多的平民百姓分享改革发展的成果。

互联网为普惠提供了工具，降低了金融的门槛。这个工具对金融业的影响具体有何表现？首先是去中心化。今天的传媒，因为互联网的影响，有“人人都是自媒体”的说法。在金融领域的去中心化表现为，金融的产品和服务供应不再由银行等少数几家机构把持，而变为多源头、多渠道的百花齐放，将来还有更具革命性的区块链技术。

去中心化不是颠覆、摒弃中心，而是打破信息不对称和资源垄断，给更多平民百姓平等参与的机会。信息不对称是金融资源垄断的罪魁祸首。互联网时代以前，平民收集信息的渠道有限且滞后，又因为知识获取困难，缺乏解读信息的能力，更没有方便快捷的手段发出信息。以上原因造成的信息匹配困难，导致我们必须求助于金融信息的垄断者。而互联网的出现，平等地赋予了每个人拥有信息的权利。网贷是个很好的例子，我们可以撇开把持信息的传统金融中介，通过互联网快速地匹配信息，直接和另一个人或一群人完成借贷交易，从供给上方便了草根群体的金融需求。众筹亦然。

其次，是作业方法的创新，其中基于互联网的大数据系统颇值一提。还是以网贷为例，征信一直是网贷绕不开的难题，而大数据的应用，提供了仅通过线上就高效甄别信用风险的可能，同时极大降低了单客的边际成本，从而使我们能够服务更多、更下沉的用户群体。为什么过去的金融无法实现普惠？从经济的角度来讲，正是受制于高昂的交易成本。而互联网的作业方法创新性地解决了这一问题。我们最近在搞魔镜杯大数据比赛，开放了部分真实的交易数据作为比赛基础材料，希望能够吸引优秀的大数据人才，最终目的也是为了让互联网物尽其用，更好地服务5亿非信用卡互联网人群。

然后，是用户体验的升级。对于用户来说，互联网工具带来的体验提升是具体可感的，比如一个借款流程，从申请到收钱，用户足不出户就能完成。不仅如此，借用财经作家吴晓波的话说，工具的改变体现在速度和效率上，速度可以击穿原有的成本逻辑，效率则改变利益的分配模式。互联网金融在融资、投资、支付、信息服务四个方面，速度和效率提升的例子均随处可见。5年前你能想象去超市购物不用带钱包，只用手机就可以完成支付吗？Google还要推出刷脸支付，可能再过两年手机支付也会out。

最后，是分享精神的渗透。互联网文化是自下而上的屌丝文化，是每个人聚集一点力量来改变现状的文化，其精髓就是分享精神。分享精神渗入金融业，意味着金融资源的分配更加均衡合理，小微用户得到平等普惠对待，分享的双方都能受益，从而反推更多金融活水流向实体经济。分享经济进入了国家的十三五规划，意味着分享精神将成为未来经济发展、行业协作的方向，也是金融实现平民平权的思想根源。

以上是宏观层面的表现，而互联网与金融的结合不止于宏观，微观也在变。我们可以从用户的成长上窥得一斑。首先是消费能力。根据拍拍贷年报的统计，平台注册用户中80、90后数量占比达到83.60%，无疑反映了年轻用户已经成为互联网金融的中坚力量。我国人口红利的拐点虽然已经到来，但年轻用户的消费能力却恰恰处于边际递增阶段。支付宝全民账单称2015年人均支付大幅攀升，最高省份甚至超过了10万元，消费占GDP的比例也已超过50%。这一代具有超前消费观的年轻人，其不断成长的消费能力将盘活金融乃至整个实体经济。

其次是理财意识。在经济通胀的大环境下，货币贬值预期催生的理财意识已经深入了用户的脑海。互联网用户虽然屌丝居多，但互联网与金融结合，为投资提供了低门槛的良好载体、通道和实践机制，并使学习成本大大降低，使理财不再是富人的专利。天弘基金聚少成多，7000亿的规模足以说明金融已不再是少数人的游戏。

最后是认同感和责任感。美国总统候选人特朗普经常“语出惊人”，却在选举中一路走红，根源在于民众对墨守成规的现行体制的吐槽欲和责任感。同样，当互联网使金融话语权下放、金融生活逐渐成为平民百姓生活中的一部分时，大家就不再像原来一样只会被动接受，而会主动参与，寻求认同感，肩担责任感。春节集五福和抢红包即是金融生活中寻求认同感的体现，而责任感从网贷监管前段时间征求意见时、大家纷纷谏言不难看出。互联网时代，有认同感和责任感的平民百姓、草根群体是有力的，最终会反映到倒逼金融体系建设中来。

互联网金融为什么普惠？为什么要支持互联网金融发展？因为金融业和我们的用户都在改变，而互联网与金融的结合终将改变我们的未来。国家支持互联网金融发展是利好，但仅有政策驱动还远远不够，因为未来的金融是平民百姓的天下，需要身处其中的我们每个人都行动起来。

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