大学生校园分期的罪与罚

近日，河南电视台法制频道报道称：河南某高校大学生郑某因无力偿还数十万借款，于3月9日在山东青岛跳楼自杀。根据报道，郑某共计接触了十余家网络借贷平台，利用校园分期的风控漏洞，反复借款，同时利用班级同学的信息进行借款。最终因债台高筑，走上绝路。一时间，校园分期业务成为众矢之地。尽管后面有媒体持续跟进，发现小郑是因为迷上赌球，而负债累累，追根溯源罪在赌球，校园贷系躺枪。但是各方群起而攻，终于校园贷被祭上风口。

银行最早介入大学生分期业务

早在2002年，招商银行开始发行第一批大学生信用卡。之后，多家银行迅速跟进，跑马圈地，盛况异常。只是好景不长，大学生群体因为没有固定的收入，造成的逾期率极高，直接推高了银行的坏账成本，同时各地高校“卡奴”崛起，“父母存钱，学生刷卡”社会口碑极其不好。

鉴于此，2009年，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，提出对没有民事行为能力的人、未成年人及没有稳定还款来源的人不得发放信用卡。大学生虽然普遍满18岁，但是因为没有稳定收入来源。因此《办法》要求银行在发放学生信用卡之前，必须落实第二还款来源，取得第二还款来远方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料。至此，各大校区随处可见的信用卡办理窗口开始关闭。即便是经过层层审核，各项资料齐全。银行给到大学生的信用额度仍然不过3000千，杯水车薪。

你方唱罢，我登场。看准了大学生市场的空缺，熟练接盘银行废弃业务的网贷行业瞄准了时机。2014年前后一批专注大学生消费分期平台开始高调杀入大学生市场，以趣分期、分期乐、爱学贷等为主的分期平台迅速在资本市场获得融资。尽管各家业务稍有差异，但模式渐趋一致：打造消费场景，提供消费支持，有些商家还提供兼职，从而提高学生还款意愿和能力，形成闭环。

大学生消费分期的原罪

与在资本市场倍受吹捧，风光无限的盛况相比，大学生分期业务一直被认为带有原罪，众人讨伐无外乎以下几个方面：

1、业务审查不严，学生冒用身份骗贷

一般的线下借贷，审核流程是提交资料，核实身份，审查还款能力，引入征信机构数据作为参考，而目前大学生分期平台获得贷款的门槛极低，借用同学账户进行骗贷的情况并不少见，前文小郑就是实例。

2、平台间账户未打通，学生反复借贷

据不完全统计，目前专注校园分期业务的平台有10余家，各家均处在攻城略地阶段，平台间账户未打通，大学生可以从多家平台借款，单靠线下推广工作人员旁敲侧击式的询问学生是否反复借贷，并不能从根本上杜绝风险。多方借贷，最终沦为老赖的事件屡见不鲜。

3、学生还款能力无保证

信用贷款，不同于抵押贷款，抵押贷有资产处置变现的能力，而信用贷款则依赖严格的审核授信和强大的催收。大学生群体有消费需求，但是无收入能力，还款来源，基本靠生活费。虽然有相对固定的现金流，但是并不充裕。刨去日常开支，往往所剩无几。而作为第二还款源的父母，并未参与分期或有相应的还款承诺，还款意愿也不会太高，大部分情况是被裹挟还款。

4、盲目消费、攀比消费、误导性消费

目前，大学生消费分期平台主打3c产品，这部分产品价格基本在6000以下。但是很多分期平台已然上线了奢侈品。这类超出大学生消费能力，不构成大学生日常必备的消费品，以分期的手段进入大学生生活，又在大学生攀比心理的发酵分化下，极容易将大学生群体推入消费误区。

5、大学生消费分期，费而不惠

以某平台的一款iphone 6s为例，现价为4188，月供205.94*24，综合计算年化利率为18%。要价并不低。业内人士表示，一旦产生逾期，则会加收高昂的滞纳金，罚息等等，负担更重。

现实是：一方面专注大学生消费分期的平台目前陷入烧钱的怪圈，通过不断融资，以此获得抢占市场的弹药，股权稀释严重。另一方面社会对校园分期业务口诛笔伐，怨念颇深，腹背受敌。

据此有业内人士表示：大学生市场，属于千亿级别。专注大学生职业化教育可能是新的突破口，从已有的短期消费分期，到放眼长远，提高大学生的综合竞争力的职业教育分期，以大学生从业后的收入作为还款保障，一方面可以降低风控风险，另一方面可以避免舆论压力。此外，引导学生正确消费，而非在盲目的扩张中，剑走偏锋，过分刺激消费，引入不必要的奢侈品消费，还大学生一片净土极为关键。

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