轮回的学生贷江湖，你可懂？（下）

(接上期)

三、如渊如洞的风险背后，隐藏至简至璞的真相。

火热的消费需求，冰冷的还贷现实；如火如荼的校园分期，如渊如洞的风险。学生贷江湖这种波诡云谲的复杂表象，究竟是因何而生？

真相之一，现时消费需求与未来经济偿还能力的错位结合，使借款学生快乐并且痛苦着，使学生贷江湖既有了良性发展的基础，亦存埋下了风险爆发的伏笔。

随着时代的发展，大学生的消费观念发生变化，开始由保守走向开放，分期消费的观念被普遍接受，虽然大学生旺盛的消费欲望与现有的经济能力不匹配，但因为具备可期的未来经济偿还能力，所以其旺盛的消费意愿得以尽情释放。这种分期消费由于建立在未来经济偿还能力的基础上，所以从本质上来是一种超前消费。它一定程度上方便了借款学生的学习与生活，满足了其短期资金需求，有一定的积极作用。然而这种超前消费一旦衍化为过度消费，借款学生便有可能面临还贷压力，内心出现快乐与痛苦并存的纠结局面。

根据网络数据显示，学生分期消费需求中，65.7%是购买电子数码产品，12.9%用于旅游，8.9%用于餐饮娱乐，可见，校园分期市场确实存在广阔的发展空间，而这个空间正是学生贷江湖良性发展的基础。但凡事皆有度，过犹不及。随着行业竞争加剧，一些校园分期类平台为了追求规模而盲目扩张，不再根据学生的还款能力设置合理的授信额度，不仅风险提示不足，甚至开展恶性竞争，诱导学生重贷多贷，而学生一旦逾期，便将背上沉重的还债负担，个人信用记录中可能产生污点，影响到日后的贷款信用记录。这种由恶性竞争引发的恶果，为学生贷江湖的风险爆发埋下了伏笔。

真相之二，国家监管真空与行业信息共享机制的缺乏，使学生贷江湖存在特殊的双刃剑效果，具体表现为分期商品有好有差，学生还款意愿有强有弱，平台业务有真有假。

首先，国家层面上对于细分的校园分期消费市场业务并无明确的法律规范相约束，市场监管职责因此并不明确，监管效果也难以保证，这使得一些与P2P平台合作的渠道商企图浑水摸鱼，在销售分期商品时以次充好；其次，由于缺乏明确的监管主体，校园分期业务发展方向极为自由，业务形态在不违法的前提下可以自由拓展，约束很少，即使违法违约，违约成本也是极低，部分学生因此还款意愿很差，最终引发暴力催收等不良现象。最后，行业信息共享机制的缺乏，使恶意骗贷行为屡禁不止，平台接触到的业务也因此有真有假。事实上，行业信息不共享一直是平台风控面临的主要问题。平台之间由于无法共享借贷者信息，恶意骗贷行为即使在一个平台被揭穿，换个时间地点又可以重新进行。而正是这一点，使得学生贷江湖的局势更加动荡。

四、学生贷江湖如何风平浪静？

前几日的河南高校生跳楼自杀事件出来后，一时人人谈贷色变，更有人直斥学生贷为“噬人恶魔”。这让笔者想起两三年前的一件往事。曾有心怀创业梦想的学生就校园分期这个IDEAL前来咨询笔者，当时笔者认为，学生贷这个江湖，风控并不难做，只要运营得当，其中利益非常可观，但因为涉及到在校大学生这个特殊群体，潜在的道德风险不少，一旦处理不当，极易引发社会问题，因此笔者并不赞同那位学生的创业想法。

时隔经年，现在笔者依然这么认为，如今的学生贷江湖，究竟是混乱中的发展，还是发展后的混乱，有待两说。如果有明确法律边界的监管政策出台，使学生贷的江湖在框架内规范发展，其发展前景依然可期；如果没有明确的法律边界去规范引导，学生贷江湖未来即使风光再盛，也不过如前些年银行机构推出的校园信用卡业务一般，只是昙花一现。

那么如何引导校园分期消费市场向规范化发展，让学生贷的江湖永远风平浪静呢，笔者分享三招。

第一招，政府出台相关的法律法规，明确校园分期消费市场的法律边界，完善和规范校园分期消费市场的运营与发展，同时加强市场监管，进一步完善诚信机制；要加大打击力度，遏制校园分期消费市场上的种种不法行为；也要普及金融知识的宣传与加强金融消费理念的教育，让理性消费的观念深入人心。

第二招，平台要在法律法规框架内开展业务，禁止与学生合伙骗贷、诱导学生重复借贷等不法行为。具体而言，运营上严格规范借贷审批流程，按规矩办事；技术上严格审查虚假信息，把好风控关口；管理上严格贷后催收管理，文明催收，理性催收。

第三招，在校大学生树立正确的消费观念，提倡理性消费、适度消费，反对冲动消费、从众消费，结合现有经济能力，综合考虑支出与收入的平衡情况消费，即使需要借款，也要清楚其中风险。对于有钱但还款意愿差的学生，应引导其树立正确的诚信观。对于没钱还贷的学生，可以借鉴国外校园分期消费市场的成功经验，转变催收思路，通过为欠款学生提供劳动赚钱的机会，使其消费与劳动收入相挂钩，以工还贷，以收还贷；同时，各高校应强化校园管理，引导、教育学生树立正确的消费观；此外，家长方面也应该及时了解学生的收支情况，树立正确的消费榜样，对学生的不理性消费加以劝诫，恶性消费予以制止。

五、学生贷江湖，腥风血雨与风平浪静的轮回，你可懂？

此次跳楼自杀事件所产生的后续影响，无疑是巨大的，但同样又是渺小的。

影响巨大，体现在：对借款学生而言，为有分期消费行为的借款学生敲响了警钟，让他们在分期消费之前，心中有了更多的思考；对监管层而言，向他们间接性提出了更高的监管要求，需要尽快出台相关的法律法规，并加强行业监管；对P2P行业而言，随着监管政策的明确与出台，一批不规范的P2P平台必将迎来毁灭，而另一批符合监管政策的新平台将应运而生，这将从客观上推动P2P行业的规范化发展之路。

影响渺小，体现在：对投资者而言，无论是腥风血雨还是风平浪静，无论是风雨如晦还是风光霁月，江湖，永远是那个江湖，投资者拥有一颗不随波逐流的心，形成一种自我风格的安全投资理念，才是唯一的生存王道；对学生贷江湖而言，无论是之前不断曝光的学生被骗贷报道，还是此次引发全社会激烈争论的自杀事件，都只是个别案例，影响并不具有典型效果。说到底，腥风血雨也好，风平浪静也罢，都只是学生贷江湖中一个轮回的过程，这个过程无论结果如何，都不是结局，因为江湖，从来就没有结局。所以纵然学生贷的江湖没落了，也一定会有其他类型的江湖兴起，放眼望去，小至学生贷江湖，大至P2P江湖，乃至整个互联网金融领域，不都是在这样一种腥风血雨与风平浪静的轮回更迭中向前发展的吗？

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