英雄联盟的大佬们都说了些啥？

吴文雄 91金融联合创始人

金融三要素与互联网结合会幻化出多种场景

回归到本质上，互联网金融还是在传统金融体系内展开货币流通的服务。这种货币流通的背后是金融的三要素。第一是渠道，我们通过互联网工具快速把资金，从A运输到B。第二是信用，运输过程中这笔资金定价背后的信用机制，可能通过数据或者征信实现这笔信用定价的背书。第三是一种技术，技术的手段在使得我们货币的呈现方式出现变化，过去可能是一个银票，而在工业时代可能是电子货币，而今天出现一个人征信，你的个人信用的评级可能就是信用的一个支付的手段，而背后其实是技术做支撑，这是技术更新，是互联网时代能够赋予金融的内涵。

互联网跟金融结合在一块，其实就是帮助金融机构实现资产交易，在金融体系中的金融服务提供了交易的定价，交易的系统，安全的系统，以及数据的服务。那么，无数个这样的垂直领域跟互联网和金融结合，就会产生很多的场景，这种场景无处不在。

2BAT之外的空间是小而美的场景

众筹为什么可能成为引爆用户需求的产品？为什么会产生这样的场景？BAT无法覆盖我们所有的需求，而溢出很多空间给小而美的企业，一定会产生小而美的场景为我们做金融爆品提供机遇，这种机遇在于我们能不能围绕小而美的人群提供小而美的产品。小而美的场景往往很难从银行体系拿到钱，对于很多创新金融机构来讲，跟这样的产品合作也许就是机会，能够为这些小而美的场景的粉丝群体、用户量身定制一款金融产品。

朱宇 掌众金融高级副总裁

抓住消费的变与不变 深耕小而美的蓝海市场

1移动互联网时代关于消费的三个变与不变

对于移动互联网消费金融与传统消费金融， 我们首先看一下所谓变和不变：金融形态变了，我们从传统线下去到银行变迁到在线上进行交易，非常简单的面对面的模式；但是本质是没变的，比如说资产属性没有变，资金买卖没变，金融风险本质没变。在这个背景下，从微观看其实三个地方变了：金融产品获取方式变了，从以往线下借款者提供资料，转变为互联网平台上，除了提交的信息之外，平台会通过更多的信息辅助识别借款者的信用情况： 是不是值得可信赖的，有没有还款能力，你未来风险是怎么样；这导致了另一个变化：征信方式改变了，平台风控决策方式也发生改变，多渠道信息的甄别能提高征信的速度，这对于争取在移动消费时代的消费者尤其重要：因为尽管消费者购买东西的欲望总体是不变的，但随着在线消费金融的便利程度提升，金融服务的响应速度大幅提升的，他们的金融消费行为是变化的，从不敢借、不愿借 转变为敢借敢用。

1小而美的金融怎么做

锁定蓝海市场：未来核心点立足于三线城市，走农村包围城市的模式。

市场难点：怎么为空白用户建立人生第一份征信报告？

解决方案：2014年3月份出闪电借款，目标为蓝领阶层和城市白领中高成长性人群提供互联网消费金融产品。这一产品闪电借款有几个特点：1 授信金额： 只做一万块钱以下；2 贷款周期：三周贷21天；3授信时限：从注册到提供资料授信5分钟完成。拿到额度可以提现，60秒到你帐户。这个产品出生我们仿照英国Payday loan（发薪日贷款），他们额度都比较低，一百到一千五百美元之间，期限更短两周，拿到薪水马上还了，还了可以继续走下一步借款。对应的，我们这边会有一些投资的用户，或者叫机构资金，机构资金拿到之后，会放给相关借款人，我们希望打造闪电借款一个叫超级钱包，希望把它打造成移动互联网的ATM。在4月份会上线闪电分期的项目。

一个成功的金融科技公司生命模式是什么：一个通过使与B端合作模式批量获取有效C端客户。第二个利用互联网和移动设备为客户提供纯线上服务简化业务流程，我们秉承这个理念在线交易。第三个运用数据和云计算提供基础支持，实现金融服务个性化。第四个以细分市场作为切入点，专注服务类型客户，并提供相关增值服务。

葛林波 金投手CEO

1互金有短期困难 长远看是绝对趋势

互联网再往下发展有很重要阶段是如何和传统行业结合。因为互联网现在像BAT把纯互联网事都干到极致了。现在BAT往线下产业结合，未来十年之内我们能看到比较大的企业，一定是互联网和我们传统行业结合，能产生的公司一定是这样的趋势。

2015年10月，网贷行业达到1万亿元规模。但是，互联网金融还是非常早期的阶段：全国网民规模有6.4个亿，支付宝有2.8亿，陆金所有1500万，高频交易只有一百万。我们现在的社群应用中，用户规模上千万有的是；参与者中95后的应用习惯明显改变了，现在网络上能干的事绝对不去线下，这是年轻人新的生活趋势。这就是我们要看到的趋势：挖掘到三年左右千万别太长，三年左右人的新的生活方式怎么样，如果你能抓住这一个点就能爆发，因为移动端爆发成就途牛这样企业，所以要抓住的就是这个趋势。

消费信贷、产融结合、互联网征信，这个是我认为中国互联网三年之内的趋势。 消费信贷最关键点你要找到这个场景。例如途牛，卖这种旅游的产品，都是已经是APP，你没有办法产生场景，去哪儿网、途牛他们都在干这个事。

2场景金融之供应链

只有控制场景才能控制资产，如果控制不了场景就控制不了资产。

供应链最大特点要以核心企业作为信用背书进行一个放款。例如我是联通供应商为它供应某种服务，在中国有一个现状，半年以后联通才会把钱给你，少的时候三四个月，作为一个企业对于我来说三四千万影响我继续投资周转的。这时候，我会去民间融资，我小企业有房子有车，把典当，两分息，周转率3月算……可是现在降息周期无限延长，有的干到8个月，甚至一年，直接导致融资成本。

供应链金融怎么做：只要我们提供的融资成本低于他在上述场景里能接受的条件就可以做。例如现在我作为联通供应商提供三千万的服务，通过保理公司，打六到八折，一般六折在七折之间，保理商把钱给我，我拿到这个钱继续扩大经营周转，然后在6个月之后，这位联通会把这个钱给到保理公司，确认这个钱之前，联通和保理公司三方进行确权，确认各方权利，6个月联通把钱给保理之后，同时把服务费收取到。 供应链金融我们解决并不是核心企业的融资，实际上我们真正是服务了这些核心企业的上游，上游往往是它的中小企业 。

那金投手怎么做互联网借贷？还是上面这个例子： 供应商给联通供了三千万的货，保理公司先把三千万打折放给平台（例如七折给我二千七百万），6个月之后联通把钱给保理公司。保理公司把剩下钱给我，但是中间赚的这个钱就是将来我们给这个平台的投资者的利息。

这种模式的核心是如何做好风控，避免核心企业违约。 我们会想尽办法增加它的违约成本，在央行进行征信登记，到期不还钱对它减分，防止一单多融， 中间核心点你要做好风控。但是好处是，现在行业内保理公司都是体系内的。

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