银行不良资产双升，“互联网+不良资产处置”或成风口

近日，中行、工行、建行三大国有银行发布2015年报，本次成绩单显示，三家大 型银行的盈利能力依然笑傲群雄，但银行业整体净利润增幅大幅收窄，甚至未突破2%。受宏观经济环境影响，银行资产质量明显下降，不良资产率和不良资产余额双双上升。

在全球经济复苏疲软，中国经济下行压力加大的严峻形势下，预计今年银行业的利润空间还会下降。“互联网+不良资产处置” 或将成为下一个风口，大量互联网金融机构蜂拥而入、扎堆布局，但具体玩法和博弈规则都有待进一步探索、确定。

银行净利润增速下降

国内经济增速明显放缓，世界经济持续萧条，资本市场走势低迷，中国实体经济受宏观经济环境影响难以独善其身，加之外需不振、出口受挫、内需疲软、电商冲击等因素叠加，导致中国实体经济增长乏力。

从三大行年报即可窥见一斑，“截至2015年末，工行、中行及建行的净利润分别为2777.2亿元、1794亿元、2289亿元，净利润增速分别为0.5%、1.25%及0.28%，而2014年增速分别为5.1%、8.22%及6.1%。”

银行业利润增速明显下降，跟实体经济不景气有直接关系。伴随经济结构调整不断深化，实体产业供给侧改革加速，落后产能遭遇淘汰和改良，大部分制造行业和零售行业的资金链趋紧，还款能力下降，不良资产丛生。

银行不良资产率反弹

据了解，在国有大行中，截至2015年末，工行不良贷款率为1.5%，比上年末上升0.37个百分点；不良贷款余额1795.18亿元，较年初增加550.21亿元。中行不良贷款率1.43%，上升0.25个百分点；不良贷款余额1308.97亿元，增加304.03亿元。建行不良率1.58%，较上年上升0.39个百分点；不良贷款余额1659.8亿元，较上年增加528.09亿元。招行不良贷款率较年初上升0.57个百分点至1.68%，不良贷款余额由279.17亿元升至474.1亿元，增幅达到69.82%。

从不良贷款余额增幅来看，中行增长30.25%，工行增长44.19%，建行增长46.66%，招行增长69.82%。不良贷款主要集中在长江三角洲、西部地区、中部地区以及环渤海地区等，不良贷款行业集中于制造业、批发和零售业、采矿业等。

“互联网+不良资产”颠覆传统处置方式

据银监会数据显示，截至2015年年底，全国商业银行不良贷款突破万亿元大关，达到1.27万亿元，不良贷款率则达到1.67%。面对持续4年不良贷款余额和不良贷款率双双上升，银行等传统金融机构使出了浑身解数。入驻淘宝司法拍卖平台便是近年新热的处置方法，但成交量低，流拍率高。其次亦可交由传统资产管理公司进行处置，比如四大官方资产处置公司（东方资管、长城资管、中国华融、中国信达）对口管理着大批量的银行不良资产，但前提是有能力实现大量低成本融资。

因此在强烈的市场需求下，“互联网+不良资产”模式应运而生，大量互联网金融企业纷纷绕过银行批量不良资产转而针对分散、小额、可规模化处置的小体量不良贷款进行颠覆性的创新处置，为中国金融市场的创新发展提供了更多后援和支持。

加速提高不良资产处置能力将为整个国家的金融市场增添韧性，助推国家金融实力显著升级。现在已有很多互联网企业从数据查询、信息撮合、房产处置、众包催收等角度切入了不良资产处置领域。相信未来会有更多互联网企业以及互联网金融机构针对不良贷款进行颠覆性的创新处置。我们都置身于这场翻天覆地的变革之中，既是见证者，亦是创造者。

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