银行资金托管真的有用吗

　　

业界“千呼万唤始初来”的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）在去年终于出台，P2P网贷平台终于“得以正名”，有了合法的身份。

　　对于P2P资金的安置问题，业内人士一直争论不断。虽然此次下发的《指导意见》明确规定，要求建立“客户资金第三方存管制度”，但大家都认为资金存管对客户的实际意义有限！为什么呢？

　　一、无法杜绝假标、自融。

　　银行存管的价值肯定不是给P2P做背书，如果P2P在经营上出现问题，更不可能让银行来兜底。例如： 在已经实现资金存管的积木盒子，在注册其民生银行电子账户时，页面上明确提醒：民生银行不负责审核积木盒子所提供融资人和融资项目的真实性和合法性、不保障融资人和融资项目必然还款、也不保障投资人能够获得融资项目的本金和预期收益。

　　打个比方，足球比赛中，裁判也不能杜绝两支球队踢默契球、踢假球，但这并不是说足球比赛中裁判就没有意义。裁判是保证比赛的公平性，假球由足协管理，两者是不同纬度的管理。

　　同样，银行存管管的是客户资金，客户资金不能沉淀在P2P平台，至于P2P其他问题应由其他部门或是组织管理，例如金融监管部门、各地金融办、公安、协会组织等等。

　　二、存管系统开发困难、耗时长。

　　即使成功接入银行存管系统的平台，耗时和精力也颇多。小编通过了解，由于银行不太熟悉互金业务，积木盒子在对接民生银行资金托管的时候，就调集了多达30余人的技术开发团队与民生银行对接，进行系统搭建与调试，花费8-9个月的时间才推出了这一系统。甚至有的平台耗费一年时间都没有搭建好一套存管系统。

　　三、用户体验差。

　　据小编通过了解，目前比较成熟完善的存管系统为证券交易系统，股民的银行账户与证券账户实现对接。而现在很多p2p平台对接银行存管系统都是通过这个系统来进行资金存管的。小编就此采访一家已经上线资金存管的平台负责人，他说到：“这个主要是适合交易所的，但是P2P的业务流程和交易所模式完全不一样，无法照搬这个系统。由于银行不了解P2P，设计的系统有瑕疵，用户体验非常不好，难以满足P2P机构的产品创新与实时交易资金快速到账的需求。”

　　四、存管银行的安全性存疑。

　　小编通过了解，现在p2p资金存管业务有这样一个现象：大银行不愿做的，小银行正在抢着做，已经开展存管业务都是中小型股份制银行，例如：民生银行、广发银行、恒丰银行、中信银行、招商银行、浦发银行等。为什么都是这些中小型银行开展p2p资金存管业务呢！为什么四大行没有一家开展p2p资金存管业务呢！我想四大行不光是看到了p2p资金存管带来的收益，更大的是要考虑风险问题。就像前段时间有些跑路平台也在第三方托管机构进行了第三方资金托管，平台跑路给第三方资金托管机构也带来了一定的影响！

　　而且现在开展的银行资金存管模式和大多数平台采用的第三方机构资金托管模式，在本质上没有任何区别。都是办理充值、转账、提现等资金划转业务，并不负责审核平台所提供借款人和借款项目的真实性和合法性，也不对借款项目是否存在违约风险负责。

　　所以投资人在选择平台时，可以把银行资金存管作为自己一个投资的参考，但是要记住这和投资的安全性绝对没有多大关系

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