互联网赊购，又一场万亿级“权力的游戏”

万亿信用消费『权力的游戏』，不再是互联网巨头、金融牌照者的特权，这才是真正的金融普惠。

一盘七国的军棋，一场《权力的游戏》。当这部让所有美剧『失颜色』的鸿篇巨制走到第六季，为了入主大陆王都『君临城』，各方势力运筹帷幄，兵戎相见，厮杀得愈演愈烈。这一切就像当下的互联网金融——成熟的正牌玩家，早早脱离了P2P这样的『低级趣味』，全身心投入到互联网赊购的争夺上，聚焦『铁王座』，誓要活出128T硬盘和128MU盘的区别。

随着互联网网罗所有人的生活，我们的生活越发『消费主义』，就如《消费社会》作者鲍德里亚所说：『人们消费的目的，变成了不断追求被制作出来的、被刺激起来的欲望。』这时，人们就越发遵从内心，越发期望通过提前消费，享受产品、服务，以此『拔草』，分期还款，不必『吃土』攒钱，互联网赊购因此成为必须。

消费即习惯，金融即战场。要知道，一切商业的竞争，本质上都是对用户习惯的占位，因此，有志于互联网金融者，都不会放弃互联网赊购的万亿元大蛋糕。蚂蚁金服如此，京东金融如此，众安保险也是如此。

众安保险的数据显示，自去年7月，与蘑菇街合作推出『买呗』，令数百万用户享受『先消费，后付款』及分期还款服务，月活跃用户超百万。此后，帮助中国电信等拓展此类消费金融账户，不到一年时间，众安支持的各平台用户超千万，月活跃度达30-40%……人们对互联网赊购的渴求、市场切入者的平步青云，由此可见一斑。

如此诱惑，再加上『大者恒大，赢家通吃』的互联网铁则，谁能不动心？大家对『铁王座』的竞争一发不可收，必须各显神通。

巨头有局限，垂直王者难入场

毫无疑问，像蚂蚁金服、京东金融『自带圣光』地开辟互联网赊购，皆因他们含着『金钥匙』出生。得益于母集团阿里、京东至霸的电商场景，它们为用户建立了交易账户。由此，本着『离钱最近，最有钱景』的自然法则，二者顺理成章地衍生出针对个人的信用消费账户。

道理很简单，与银行近似——蚂蚁、京东金融们不断『观察』用户的交易流水，从中逐步摸索出个人的消费行为特征，之后，再收集散落在互联网各处的相关信息、数据，融合、统筹、建立大数据风控模型，进而分析、判断各个用户的还款能力、消费能力、收入成长力等关键要素，给予相应的借贷授信、分期及还款利率——创生出『花呗』、『白条』这类产品。

这样一来，众多『剁手族』拿到远比信用卡方便的消费授信，每天都过成了买买买的购物节，消费力释放，母集团们得到了业绩放大的实惠，而蚂蚁、京东金融们也获得越来越丰沛的交易数据支持，可以更精准地分析用户的行为、能力，更有力地把控风险，衍生信贷玩法，做强信用消费账户。一个典型的正循环由此诞生：『交易呼唤金融，金融推动交易』。

但这并不意味着蚂蚁、京东金融们可以肆意扩张自己的生意，持续拓展自己的赊购『版图』。

一方面，电商的人口红利已过，它们母集团的用户增长有限，只能挖掘存量用户的潜能；另一方面，它们囿于『数据的边界』，即便将支付对接到美团、点评、蘑菇街等平台，也无法从它们身上获得『全息』的用户『画像』（仅是众多支付手段之一，数据不全面，不能准确判断账号背后个人的消费能力、收入状况），因此无法将『花呗』、『白条』们的高能复制给这些垂直平台，难以拓展互联网赊购的势力范围。

反观蘑菇街、中国电信翼支付等垂直领域的『王者』，它们有千万甚至上亿的用户，也希望开辟互联网赊购的『自有领地』，以此获得如阿里、京东『金融、交易相互促进』的商业正循环。是的，他们渴望有『基础设施供应商』为其『赋能』。

赋能赊购技术，拓展赊购生态

其实，衡量互联网赊购能否成功，就三个维度：1、是否使用新方式重构了金融产品和商业模式，此为『深度』；2、多大程度与生活、商业场景融合，此为『硬度』；3、有哪些方法持续复制、扩张，此为『广度』。

在小郝子看来，蚂蚁、京东金融们不乏『深度、硬度』，却无法在『广度』上突围；蘑菇街们仅有『硬度』；而能为蘑菇街们赋能的『基础设施提供商』则必须长于『深度、广度』——众安保险正是这样的角色。

因为，众安不缺传统金融在信用方面的积淀，也有能力整合互联网社交、商业等各方数据。融合创新的算法下，更合理地评介个人信用风险，众安大大改进了诞生百年的『信用保证保险』。由此，它从点到面、再到立体地『认识』一个人的信用，进而创立出『千单』系统。

比如，蘑菇街、中国电信翼支付等平台与之对接，便可明确个人信用风险的各项指标，获得众安『兜底』，由此低成本（仅是保费）、高效率地构建自己的赊购账户体系『买呗』、『甜橙白条』。

此外，更重要的是，众安还与线下收银机提供商领美科技合作，让『千单』进入N万收银机，切入线下诸多购物场景。

有此基础，『千单』链接的平台越来越多，形成了线上与线上、线上与线下的多元交叉赊购。换句话说，背后同一套『千单』系统，蘑菇街的用户，可在翼支付的购物场景中支付；翼支付的用户，也可在蘑菇街购物；同时，双方的用户还可以在领美的收银机上实现线下购买……无缝对接下，各平台的赊购『广度』由此拓展。

于是，不改变自有场景的前提下，蘑菇街们不仅优化了用户的购物体验，还扩张了赊购的交易金额，获得更好的导流、引流效果。此外，随着『千单』接入方不断增加，这样的效能还会越发显著。

如此，蘑菇街、中国电信等平台玩家，变身《阿里巴巴与四十大盗》的主人公，可以采掘互联网赊账『芝麻开门』后的金山、银山。而众安为他们提供掘金所需的『水电煤』，更建立起众安系赊购的『英雄联盟』，大家共同在『翻山越岭的另一边』可劲High。

有发展的前提，有共赢的基础，『英雄联盟』的成员便不乏演化生态系统的资本，其价值=用户数×应用场景×使用赊购频率。这已不是简单的叠加，而是乘数级的上翻，如此化学反应，互联网赊购的『众安系』便成为万亿市场中有力的角逐者。

无疑，互联网赊购的征途是星辰大海，没有蚂蚁、京东金融的『命』，未必没有做赊购的『运』。在越发垂直的互联网社会中，只要能在细分领域名列前茅，聚集足够多的用户，桥接众安『千单』，建立『云赊购』系统，绝非难事。如此，门槛大大降低，万亿信用消费『权力的游戏』，不再是互联网巨头、金融牌照者的特权，这才是真正的金融普惠，不是么？

标签：