闲话谈谈90后眼中的互联网金融

学生群体可以说是各家涉及金融的公司都想切入的一个市场，大到BAT，小到民间的一些放贷机构及个人。有人说：得年轻者，得天下。这点我很认同，年轻人代表的是一个时代的符号，也是未来的趋势，因为几年后，活跃在市场、改写历史的也必将是这批人。为了更好了解这批人对于金融理财的理解，结合我个人自身特点，以聊天形式，做了一个小调查，提炼了一些有参考意义的问题，并简单整理出了一些自己的想法，调查群体都为在校的大学生及毕业三年内的小白领。

　　调查群体：在校大学生及毕业三年内的小白领

　　调查人数：26人

　　调查主题：金融、理财概念、互联网金融

　　调查形式：一对一面谈、语音沟通

　　提问调查(选项代表不同回答)：

　　1.接触过哪些金融类的产品?

　　A.股票 B.支付宝(余额宝)算么?C.银行 D.好像没接触过

　　2.现在银行的活期定期的年化利率知道是多少么?

　　A.不了解，只知道很低 B.年化利率是什么?C.从来没存过 D.银行有定期么?

　　3.有用支付宝的习惯不?

　　A.有，日常支付都用它 B.下载了，但是不常用 C.转账付款挺方便的 D.离不开了已经

　　4.为什么愿意把钱放到余额宝?

　　A.没想过，反正就是放了 B.信任马云 C.习惯用淘宝，也就习惯了支付宝 D.有利息，好像还挺高

　　5.淘宝 京东用过分期么?用过为什么?没用过为什么?

　　A.没，听说分期利息很高 B.不差那点钱，没必要 C.有，零花钱不够花 D.基本买什么都分期

　　6.知道年华利率的概念么?年华利率与月化利率的关系是什么?

　　A.不知道，我是24K纯理科生 B.不是很清楚，不是一回事么?C.年化我知道，但是月化是个什么鬼?D.知道，12:1

　　7.对于保险或者理财产品的推销印象是什么?

　　A.看谁推销的吧，对大集团或者银行的倒不是太反感 B.我都没钱，从不理会 C.世界乌鸦一般黑，不信，很反感 D.保险会考虑一下吧，理财产品就算了

　　8.如果我个人名义给你推销一款保证安全的金融产品，你愿意投资么?

　　A.愿意吧，觉得你不会坑我 B.这个看推销的是什么产品吧 C.愿意是愿意，但是没钱 D.可以考虑一下

　　9.毕业到今天有存过钱不?存了多少?

　　A.想过存，但是好像没存到 B.没存过，都不够花 C.有存，放在余额宝里，不过不多 D.有存，存的银行定期

　　10.刚毕业的时候工资水平跟现在工资水平相差大不?

　　A.还行，翻倍了 B.变化不大，感觉这一年白活了 C.涨了一点吧 D.凑合，够用

　　11.刚毕业的时候跟现在的消费习惯发生了哪些改变?

　　A.差不多，变化不大 B.哪哪都感觉要花钱 C.网购比例增大了，买什么都是京东、天猫D.去实体店买东西的次数少了吧，主要工作忙

　　12.听过P2P么?从哪听过?

　　A.听过，周边有这类公司门店 B.听过，看媒体报道过 C.就是e租宝? D.没听过

　　13.对于P2P是什么印象?

　　A.不了解，但是感觉很厉害的样子 B.没概念，不痛不痒 C.感觉像骗人的玩意 跟3M类似 D.很负面，新闻天天放

　　调查感想：

　　虽然本次调查问题样本数不多，针对性不是特别强，且调查群体基数不大(26人)，但多少反应出了在校大学以及刚毕业白领的一些问题：地域性强，相对发达一些的地方(深圳、上海)工作的群体比较能够接受，就算不信任或未投资P2P，但也不大排斥;而欠发达一些地区工作的同学，眼界就闭塞许多，多金融类产品了解得很少，仅有的一些概念来自于对银行、淘宝、支付宝、京东的日常使用。另外少部分参与了炒股。对于P2P，总体来看，大部分不存在太反感的概念，只是从未接触过，感觉很玄乎。

　　由以上提及的那些，结合自身想法与实践，针对这部分群体，有以下切入点：

　　1.普及理财观念：这边的理财不是广义的理财，与投资P2P的理财观有所区别，P2P本身并非暴力的理财，假如没有一个比较高的本金作基数，利息可以说是十分低的，所以对于这部分没有太多原始资金累计的用户来说，定位只能是：存钱。

　　事实上这是一个很好的切入点，同时也属于他们的痛点，就如我写的那篇“在深圳，月入一万与否差异何在”的文章一样。这部分群体中毕业的部分逾9成的人都是月光族(未毕业着更是自然)，倘若能够让他们理解到哪怕不算利息，一个月存五千，一年能存六万，一月存一百，一年也有一千二。积少成多，多少能够形成一个原始累计，养成存钱理财的好习惯。

　　2.普及金融产品种类：对于他们来说，金融产品了解甚少，接触到的无非就是银行、支付宝、微信、股票(小众)，再无其他。对此，先让他们有个大概的概念：股票、P2P、基金、债权、原油、现货等等，并且每个产品的不同收益都对应不同的风险性，让他明白有些产品是不能轻易碰触的。

　　3.重点强调P2P的优势。收益较高，风险较低，主要风险点来自如哪里：

　　(1)平台的经营性风险(风控、成本与盈利情况)

　　(2)平台的不规范操作(拆标、错配、资金池、旁氏)，一定程度的法律性风险、道德性风险

　　4.如何规避风险。

　　(1)辨别业务规范性(真实)

　　(2)看平台是否第三方托管、银行存管(一定程度上规避资金池与错配)

　　(3)看平台运营时间与业务总成交量、待收是否在合适比例(太高说明水分高、太低说明平台运营能力差)

　　(4)看是否盈利(民营小而美参考重点、其他视情况而定)

　　(5)看羊毛的返现比例及羊毛与待收的占比

　　5.P2P与线下理财(E租宝、大大集团)的区别。最大的区别在于，线下理财门店业务不公开、透明，资金流向不明，易发生资金池、庞氏骗局。对于个人道德水平要求过高，监管难度过大，易发生各种不为人知的风险。而P2P为互联网化，大多数据(运营、借款人信息)透明化，且有配套规避措施(第三方托管、银行存管)，相应监管机制、部门正逐步完善。

　　6.P2P所做业务属于刚需。P2P产品并不像新闻媒体传播的那般不堪，解决的也是亘古不变的刚需--借钱。小到个人(房贷、车贷、信用贷)、大到全球五百强(企业运营、资金周转)都有借钱贷款的需求。至少让学生、白领群体了解到P2P这样一条相比而言较好的借钱贷款的渠道，而不至于以后向银行借不到款就只能去借高利贷了。

　　7.P2P的资产端(借款个人、企业)并不一定比银行差。前面有提到借款的需求体量大，银行无法做到全方位兼顾，只能是优中选优，且很多行业在银行的风险能力之外，存在行业壁垒，银行很难把控。这就使得对于P2P平台而言，还存在很大的操作空间，且很多P2P平台由民间专注特定领域的机构(珠宝、玉石、典当、邮票等)转型而成，在专属领域会比银行还要专业许多。让他们体会到P2P与银行的平等性。

　　在校大学生及毕业不久的这部分群体将会是未来几年互联网金融行业的生力军，如何一步步，由浅入深，正确引导他们正确的安全观(投资理财的风险性)、价值观(投资理财的必要性)有十分重要的意义，结合这一代的群体特性，更合理高效地切入消费金融等金融模式，需要大家共同去探讨实践，达到目标。

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