当人们谈论p2p是骗子时，你还能谈些什么

　　当人们谈论足球的时候，你知道谈国足的平庸和西甲的凶猛。

　　当人们谈论VR的时候，你知道谈虚拟体验和未来设想。

　　

而当人们谈论p2p的时候，你要谈些什么，是否也只是谈论被外界冠以的名词“非法集资”、“卷钱跑路”？

在信息道路四通八达的今天，就算发生再大的事情，再热门的头条，也抵不过每天铺天盖地的信息浪潮的覆盖。如魏则西事件里的莆田系、百度以及北京武警二院，很快就淡出人们的视线。

　　而拜e租宝、中晋系、快鹿集团等线下平台所赐，几经被覆盖又露出水面的p2p行业，再次处于风口浪尖，成为各行业的靶子，伤痕累累。中国有句古话叫：树大招风风撼树，人为名高名丧人。

从p2p的出现到国内的应运而生

先来看看完整意义上的P2P（Peer to Peer）的意思：指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。依托于互联网，收集借款人、出借人信息、评估借款人的抵押物或质押物，并依托网络平台，对每笔资金的需求进行配对，并收取中介服务费。这种模式最早产生于2005年的英国，一家名为ZOPA的的P2P网络金融平台开始运营。同年，美国也开始出现了一定规模的p2p平台，由于该模式比银行灵活便捷、投资回报利率高，很快在全球得到复制，并于2007年引入中国。

立足于微小市场，服务于中小企业家群体的p2p平台，很大程度上对国内金融限制和借贷约束的现状有一定的补充作用。碍于中国互联网的发展和创新的大环境，早期的p2p中国市场没有得到迅速的崛起和扩大。

而到了2013年，国内p2p平台数量同比以往翻了4倍，达到800多家，成交额逼近1100亿元（人民币），2014年，可谓p2p的转折之年，国内各大型企业及风投开始注资p2p平台，银行、国企、上市企，也纷纷开始入股，银监会着手加大对p2p行业的监管，并发布了“四条红线”、“十条原则”等一系列监管条例。此时，网贷金融行业交易额突破三千亿元，贷款余额也超过了一千亿，业务模式创新，并出现多样化。

四条红线内容细则 ：一是要明确平台中介性质;二是要明确平台本身不得提供担保;三是要明确平台不得搞资金池操作;四是要明确平台不得非法吸收公众资金。此准则再次明确p2p的定位是信息中介平台。

禁止资金池操作、禁止非法吸收公众资金是国家划定的红线，也是行业长远发展的基础和稳健发展的保证；

　　但对于“平台本身不得提供担保”“平台中介性质”这两条，绝大多数投资人并不买账，因为失去平台担保这一项，投资人会害怕万一投出去的钱都打水漂了，也讨不到一个说法。P2P平台中介性质不同于房产中介，房产交易后，投资人能得到一套实质的房子，而理财投资，投资人交易后得到的是概念性的东西。那么，这时候刚性兑付就出来了，这很大程度去除了投资人的后顾之忧。（通俗来说，刚性兑付即投资者买入的理财产品到期后，不管平台有没有如期收回本息，都必须向投资人还本返利），这一矛盾的现象是在现有的国情之上出现的，想改变这一现状，仍需要市场实践和长时间的探索。

从急剧增长到关停浪潮，p2p行业是大浪淘沙还是西山落日？

刚性的市场需求和利好的国家政策，使得网贷金融行业在2013—2015年间得到了迅猛发展，全国各地p2p平台如雨后春笋般出现。以广东、北京、上海、山西、浙江、为代表的几大省份，集聚了国内绝大部分的网贷平台。业内机构发布数据显示，2015年，全国共有网贷平台3657家之多，交易额达9750亿元，是2014年交易额的3倍多。而比这一惊人的数据更让人关注的是，2015年，全年共出现问题平台1100多家，创历史之最，这些问题平台包括：卷款跑路、经侦介入调查，以及兑现困难。其中，引起最多关注的，便是“e租宝非法集资事件”，涉案金额高达500多亿，涉及投资人90万人。事件一度引起各方热议，还直接影响了网贷市场的交易增长，最终，2015年的全年交易总额停留在了9750亿元上。

这么大的平台倒下，投资人和观望者不得不质疑，投资p2p领域是否安全，p2p问题平台的出现是行业的大浪淘沙，还是西山落日。谁来为这些事件买单？

　　纵观人文历史、政治的发展，任何一个时代的革新都必将经受今日的阻力和明日的挫败，才能得来后天的美好。而p2p行业发展的阻力和挫败，正是那些趁监管空白而混杂进来的企业，他们从一开始就蓄谋着圈钱跑路，只不过是披上了p2p的外衣做掩饰而已。但这并不能以偏概全地看待整个行业，并为这个行业扣上“诈骗”的高帽。投资人一旦遇上了这种情况，有的会自认倒霉从此退出，而有的会吸取教训越战越勇？真金得来，须经大浪淘洗，能经得住时间和市场检验的，才是最可信，最真实的。

良莠不齐，前景何在？

随着移动互联的发展和普及，中国现有网民数量超过7亿，而截止2016年4月止，国内p2p投资人数只有不到300万，平台总数4000多家，正常运营的平台总数2431家，累计问题平台1598家，今年（截止4月）累计成交5228.97亿元，历史累计成交18881亿元。

不能牵强的说7亿网民都有投资的意向和借贷需求，但至少，300万投资者对于7亿网民，显然少之又少。在这7亿人当中，隐藏着一个巨大的投资人群和需求市场，正待进一步的发掘。

直线下降的网贷平台数量与高速增长的市场交易额形成鲜明对比。这两者的对比，正是p2p行业良好发展势头和健康成长环境的有力证据。

　　300万的活跃投资者，促成了如此大的交易额，秉着“鸡蛋不要全放一个篮子”的信条，他们的资金投资分散在多个理财平台，在重复对各种理财产品的投资中获得收益，当然也可能被坑过，但更多的收益让这个群体对网贷行业进行了口碑传播，吸引更多的用户涌入，进而形成一个良好的循环过程。

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