资产端紧缺，P2P+农业金融大有可为

2016年，P2P行业可谓风起云涌。大平台跑路，问题平台增多无不给P2P整个行业带来不良影响。好在《监管细则征求意见稿》及时落地，行业也进入了调整期。这不仅意味着P2P行业将告别野蛮生长，走向规范，也意味着行业竞争格局的改变。众所周知，P2P竞争的优势在于平台的风控能力，而平台的风控能力不仅体现在平台自身因素，更重要的是平台是否有足够优质的资产端，能否抵御坏账，逾期带来的资金风险。数据显示：过去80%的P2P风险都来源于资产端，资产端的好坏将直接影响P2P平台整条资金链。由此，优质资产端具有非常重要的意义。

资产端现状堪忧

目前，资产端处于“红海”阶段，导致这样的结果因素有很多，但最主要因为借贷不良率上升平台审核制度变严苛，央行降息导致投资者大量转移以及行业发展规模持续扩大三个方面。

首先，P2P行业在经历过坏账，逾期，跑路潮后，各大平台已然开始审视自己。而《监管细则征求意见稿》实时落地，各大P2P平台也进一步的提高了资产端的开发与风控能力，在审核制度上较之前更为严苛。同时，受2015年经济周期波动，P2P平台在风险把握上提高，不在向投资者转让风险高的债权，导致资产端范围缩小。另外，我国宏观经济下行压力较大、经济形势依然严峻、资产质量下降，这也导致了优质资产紧缺。

其次，受央行降息降准影响，尽管P2P收益率也有下滑，但仍高于其他理财产品。大量的资金开始流转到P2P行业，据＊＊＊＊月报数据显示，2016年3月P2P网贷行业实现了1364.03亿元的整体成交量，环比上升了20.70%，是2015年3月成交量的2.77倍。从数据可以看出，大量的资金流入远远大于资产端的需求，这也成为资产端紧缺的原因之一。

再次，行业发展规模持续增长，资产端需求量加大，业内竞争激烈，据之家数据显示：截至2016年5月11日，我国P2P网贷平台数量达4032家。4月新增平台45家，环比上升了15.38%，而这些平台的逐步增加也进一步导致资产端需求量加大。

P2P资产端下一个风口

目前很多P2P企业已经把目标转移到了农业金融领域，但开发源不到千分之一，农业金融仍处于处女地。

4月15日，银监会联合国务院扶贫办召开全国银行业扶贫开发金融服务工作推进会。银监会党委副书记、副主席周慕冰强调，要以放好、管好扶贫小额信贷为重点，推动银行业在精准扶贫上下功夫，大力提升贫困地区和贫困人口的金融服务水平。据银监会4月27日数据显示：农村商业银行已达1000家，截至2016年3月末，农村商业银行数量占农合机构的44.4%，资本、资产和利润分别占农合机构的66.7%、63%和70.5%。

由此可见，国家政策的扶持和互联网金融领域的补充，都在一定程度上推动了农村金融市场的发展。虽然近几年布局三农领域的互联网企业越来越多，但对于真空了数十年的农村金融服务体系而言，现阶段的补给是远远不够的，农村金融市场的想象空间之大远超你我想象。有数据显示，在国内当前估值1亿美金以上的200家初创公司中，涉及三农领域的创业公司还不到百分之一，这也成为互联网金融进入农业金融一个有力的契机。

互联网金融+农业大有可为

新农村建设加快农村经济发展。目前，沿海一线城市已经完成了城乡统筹规划。然而内陆地区由于经济发展缓慢，地域限制等因素，直到2014年，部分城乡统筹规划才真正得以实施。到目前为止，土地示范改革进展顺利，下一步将是新农村建设与引资承包项目。然而，无论是在房屋规划，土地整改以及项目承包都需要大量资金投入，因此，互联网金融+农业具有广阔的空间。

医疗资源成缺口。长期以来，“看病难，看病贵”是农村普遍情况，其原因在于，医疗资源总量不足；卫生发展落后；缺医少药情况严重；医疗结构市场主导，片面追求利益，缺少竞争体制等因素。数据显示：我国人口占世界的22%，但医疗卫生资源仅占世界的2%。就这仅有的2%的医疗资源，其80%都集中在城市。对于广大的农村，社会保障体系基本上处于“空白地带”。而要想缓解这一现象，只能加大对卫生医疗投入力度，建立城乡惠民医疗体系等方面入手，而这些都离不开庞大的资金的支持。

教育助学贷款逐年增加。随着国家教育的普及，农村父母对“望子成龙”、“望女成凤”的观念愈加强烈，在培养子女方面也下足了功夫，由于农村条件限制，大部分父母成了子女的“陪读”，租房送孩子读书成了普遍现象，同时也致使经济来源不稳定多种因素，在其最后面临高等教育时，只能通过贷款来实现孩子继续教育的梦想。而互联网金融的进入，正好解决了孩子继续教育的梦想，同时也推动了教育事业的发展。

同时，5月4日和9日，不到一周的时间国务院总理李克强两次公开提到，破除民间投资进入电力、电信、交通、油气、市政公用、养老、教育等领域不合理限制和隐性壁垒，采取有力措施，推动相关政策落地，进一步放宽准入，打造公平营商环境，促进民间投资回稳向好。

从以上的种种我们可以看出，农业金融领域是巨大的，互联网+农业金融是大有可为的。

结语：随着我国整体宏观经济下行，互联网金融的发展对促进金融改革创新也具有重要意义。近几年，随着监管政策的逐步完善，农村已经走向现代化、信息化时代，多年积压的金融需求也将逐步得到释放。而P2P行业竞争的急剧加速，资产端开发困难也导致行业开始向农业金融领域进军，同时也是为了缓解资产开发困境，告别单一化的借贷资产开发，为接下来的资产竞争奠定良好开局。目前，已经有很多P2P行业巨头开始下沉农业金融着手布局，农金市场已经成为互金行业必争之地。

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