中小企业为什么喜欢找P2P而不是银行借款？

　　央行近年来的持续降息降准，多次释放了市场资金流动性，然而，中小企业和个人依然感觉融资贷款困难，他们为什么会越来越接受P2P网贷、而不是直接找银行借款？难道仅仅是因为银行贷款门槛高吗？银行贷款利息真有那么低吗？

　　一直以来，强势的银行都钟情于给央企、国企、或者具有强大背景的大型民营企业放贷，中小微企业和个人很难从银行处贷到如意款项。P2P网贷企业的诞生和发展，可以说满足了绝大部分中小微企业和个人较大的融资借贷需求。

　　这里要讨论的是，是相对国企、上市公司、外资公司而言，中小微企业和个人作为弱势借款群体，为何愿意承担P2P网贷借款相较银行借款更高的利息？

　　对于中小微企业和个人来说，如果借款带来的预期效益能够覆盖借款的本息，即便利息高一点，那也值得借。再说，负担较高的利息总比直接陷入资金周转困境里死掉要好，不是吗？

　　中小企业从银行贷款成本如何？

　　1、综合借款成本

　　中小企业要想从银行正常渠道获得贷款，绝大部分银行要求借款企业有公司担保。这种借款方式费用共包括：银行借款利息（一般为借款金额的4.75%-6.2%）、担保费(一般为借款金额的3%-6%)、保证金(一般为借款金额的5%-10%)。这么一算，中小企业通过银行正常渠道贷款，综合借贷成本基本在年息15%左右，是不是不低了？

　　2、时间成本

　　除了综合借贷成本，一贯谨慎放贷的银行，繁琐的审批手续和较长的放款时间，加上需要开各种证明、签署不同的合同、打印很多的资产流水，对于急需用款的中小企业而言，很可能在等待银行放款时就让商机流逝，或者来不及等到资金到位，企业就熬不过正常运转。可见，这种时间成本让中小企业等待不起，也伤不起，只有另寻它路借款了。

　　P2P网贷为什么利息较银行高？

　　事实上，P2P平台不会无缘无故地借款给中小企业和个人，就像你不会无缘无故会借钱给陌生人一样的道理。在P2P平台借出款项之前，平台总要想方设法确定借款方的还款能力和还款意愿、以及违约后的处置风险等等。要想从P2P平台获得借款，也需要资信足够好，也需要有抵押物，甚至担保。

　　在这里，我们重点说说P2P平台的抵押贷款模式。

　　P2P抵押贷款，是指借款人以一定的抵押物作为物品保证而申请的贷款。抵押贷款样式繁多，只要能估值变现、标准化的物品，基本上都可以作为抵押物进行贷款申请。譬如：车辆抵押、房产抵押、票据质押、股权抵押、收藏品抵押等等。

　　一般来说，抵押贷款有具体物品押在那里，在借款人无法还款时，投资人和借贷平台可以通过处置抵押物来保障其本金和收益权益。可以说抵押贷款有备无患，相对来说更为安全。

　　当然，这些抵押物也是风险性的，这里说的风险主要在于抵押物的估值和保值、以及变现的流动性。

　　估值，是作为抵押物的首要价值属性。通常来说，借款金额应该低于抵押物的价值，就是业内所说的抵押率问题，越高的抵押率，对应的风险也相应扩大。

　　当然，抵押物的保值也很重要，在诸多的P2P网贷抵押品类里，房产、车辆、票据无疑是当前保值最为稳定、变现能力最强的抵押资产。

　 P2P网贷资金的流向主要是中小微企业、个体户和个人，相比银行贷款给资本流动充裕的央企、国企、大型民营企业等风险要大，因此以较高的风险换取较高的贷款利息，也符合市场经济的规律。

　　中小企业通过P2P平台进行抵押物贷款，虽然付出高一点的借款成本，实际到手的借款金额、加上其他费用、用款时间等都比银行有优势，在企业急需周转时获得更高效率的服务，让借款企业免于如银行般的漫长放款流程等待，往往能在短期内就会融资借款到位，解决中小企业缺资金的燃眉之急。

　　因此P2P网贷受到越来越多有借款需求的中小企业和个人的青睐，能很好地将借来的资金用于季节性、阶段性或局部性的经营使用，加速生产资金短期周转速度，而获得的收益又能覆盖借款成本，何乐而不为呢？

标签：