抵押裸照借钱、年化利率超高，校园贷怎能杀鸡取卵？

最近，女大学生凭借裸照抵押借款，违约时，出借方威胁曝光裸照的新闻刷爆了微博。

裸照抵押贷款还有一个专业术语“裸条”，被曝光存在这一问题的平台除了借贷宝之外，还有多家校园贷平台。真不知道负面频发的校园贷这一次又当如何收场。

此前，《法制周末》报道有大学生在互联网消费金融平台趣分期上逾期的6000元借款，14个月后，变成了共计13354.8元的还款本金加逾期费，超出法律规定上限标准。

就以上问题，趣分期方面回复野马财经称，已经下调了校园贷滞纳金。6月1日，趣分期在自己的官方微信中公布了新的滞纳金计算方法：借了2000元，分了18期，每个月应该还133.4元~如果没有按时还款，每天会产生133.4*0.5‰=0.067元的滞纳金。

虽然趣分期知错能改，善莫大焉。但是，这些校园贷的实际分期利率值得引起关注。新浪微博认证为百度前产品经理的@猫狗catdog 指出，几家大的分期平台的实际年化利率在25%左右。

1部分校园贷年化利率高达25%

此前，《北京青年报》有一篇报道明确指出，校园贷商家使用的“月息低到0.99%、最高可借50000,5秒可到账”,是骗局外人的营销把戏，可以说是这个行业的潜规则。

针对多数校园贷宣传的低月息一事，中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士说：国外对类似产品的监管措施中，明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅说是告诉你“月息多少”。这一块，我们国家的监管是比较欠缺的。

湖北联众智横股权投资基金管理有限公司全资打造的互联网金融服务平台“爱上贷”，其“爱学宝”项目给投资人的收益率在年化19.2%—21.6%。一位消费金融领域的从业者张勇告诉野马财经，这一水平的收益率再加上平台的其他成本，借款学生要付的年利率至少在25%以上。

据统计，目前涉及校园借贷的平台，相对于银行、消费金融公司乃至电商平台来讲，借款利率普遍偏高。以趣分期平台的产品“趣白条”为例，借款3000元，借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。

据统计，以P2P平台债权转让为借贷资金来源的消费分期平台占比为28%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的消费分期平台占72%。在其调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为52%，逾期费率不明确的平台为48%。

野马财经就校园贷的年化利率问题询问了校园借贷平台优分期和分期乐，对方均表示暂时不作回应。

2用明天钱圆今天梦的风险

对于没有稳定经济收入、心智还不健全、风险承受能力弱的大学生来说，他们用明天的钱圆今天的梦有时候也是一件有风险的事情。特别是在借款之前，平台的有意模糊，和自己的大意疏忽，搞不清楚自己到底要还多少钱。

除了刚刚曝出来的，大学女生借款却有裸照曝光的风险之外，另外今年上半年的一则新闻也足够惊悚。

2016年3月9日，河南市郑州市河南牧业经济学院一在校大学生郑德幸因无力偿还所欠债务纵身一跃，跳楼自杀。

而逼他走上绝路的就是曾经让他尝了甜头的校园贷。从2015年开始，郑德幸开始买足球彩票，接着愈演愈烈，开始了他的借贷赌球生涯。根据《中国青年报》的报道，他借用、冒用28名同学的身份证、学生证、家庭住址等信息，分别在诺诺磅客、人人分期、趣分期、爱学贷、优分期等14家网络分期、小额贷款平台，分期购买高档手机用于变现、申请小额贷款，总金额高达58.95万元。而他的同学、家人对此却毫不知情。最终面对几十万的债务，无力偿还，选择结束自己的生命。而事发之前，他的家人虽然对他的借贷行为毫不知情，还帮他偿还了十多万的贷款。

当然这是一个过于极端的案例。但“校园贷”的问题因此受到关注。

比如在郑德幸案例中，他人可以冒用自己的信息进而贷到款，本人却不知情，这些借贷平台在出事之后也难辞其咎。

而且，有些分期平台只要通过学生证就可以办理相关业务。

（图注：优分期的线上认证、凭学生证即可办理）

对于很多大学生来说，他们的消费欲望可能远大于自己的经济水平，甚至他的家庭也不具备帮他偿贷款的能力。如若这些贷款平台不严格审核大学生的相应还款能力，向其贷款可能引起严重的后果。

3风控堪忧

对于相似业务和相同人群，监管却很不同。在2009年，银监会发布通知，称不得向未满18周岁的学生发放信用卡。向已满18周岁的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源。并确认第二还款来源方书面同意承担相应还款责任。应积极向学生家长或其他有关管理人告知学生申请领用信用卡的相关信息。

反观校园贷，却只有一纸今年4月28日教育部、银监会联合印发的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，并不具备惩戒强制力。

而且，校园贷平台由于没有统一规范，在借贷人审核上却有很多漏洞，留下的风险隐患也很高。

据发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，2015年全年P2P网贷市场规模达8686亿元人民币，同比增长331.6%。接受度高的大学生群体更愿意尝试新事物，进行超前消费。2016年校园消费金融市场将迎来高速发展期，各平台竞争将更加激烈，作为互联网金融市场的重要一环，校园消费金融市场因其庞大的客群基数及可预期的巨大增长空间，市场规模可达千亿元人民币。

除了借贷审核不严格，对于违约金，目前各家平台差别也很大。在趣分期下调违约金之前，《趣分期服务协议》第6条“违约责任”规定：“若未能依本协议的约定按时支付相应款项，则须向甲方支付逾期违约金。逾期违约金的金额按您所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收。”

此外，如果用户累计拖欠趣分期本金、服务费、融资成本或违约金等费用达10日或以上，趣分期有权解除协议，并要求用户在还清全部未偿还款项的情况下，另向趣分期支付不低于未偿还价款总金额的30%作为违约金。

在其他校园贷平台分期乐和爱学贷上，对于违约金的规定是，按逾期天数每日收取每期应付未付款项的1%；名校贷的规定是，用户逾期还款违约金按每日已到期应付未付金额的0.5%计算，罚息以中国人民银行同期贷款利率的4倍计算。

但无论是哪一种计算方法，都意味着一旦发生违约，大学生的还款压力将成倍的增加，可能会陷入恶性循环。

4校园贷亟待监管

市场空间庞大表明校园贷业务存在的合理性。张建国也向野马财经表示，校园贷的本意是通过资本的合理流动，来解决大学生在自我提升和创新创业过程中面临的资金不足。但由于监管不力、缺乏规则、大学生自身消费观念扭曲等种种原因，作为P2P蛮荒时代的产物之一，乱象丛生的校园贷对大学生竟从扶持变成压榨。不谙世事的大学生，稍不留神就将处于审核过宽、高息重费、暴力催收等各方蛮力的挤压之下，一旦迸出鲜血，喷溅在高校净土，难免触目惊心。

当然，个别平台的过错不能迁怒于整个行业。北京市网贷行业协会秘书长郭大刚认为，平台应当履行适当性原则，把合适的产品卖给合适的人，如果平台没有做到适当性原则，没有认真履行这个原则，则是平台的过错，而不是产品的过错。

中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君对野马财经表示，校园贷应以解决学生的正常学生的学习如生活需要为目的，其利率、平台服务费、交易模式，产品都应该由相关部门制定统一标准。

但是，加强监管也不一定能解决所有问题。郭大刚提到，当监管成本高于市场的整个风险收益时，市场应该建立淘汰机制，让好的平台做大做强，实现市场自我净化。

而对于校园贷平台如何解决先天风控问题，银率网分析师李先瑞向媒体建议，大学生消费贷业务，做到利义兼顾才是长远发展之道，比如，开发帮助学生发展的业务，很多大学生选择出国留学、继续深造，或者创新创业，平台可针对他们的学费需求或创业资金需求开发相应借贷产品。

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