裸条借贷：校园信贷是场假慈悲

　　一则女大学生“裸条”借贷的新闻在24小时内占据了各大头条，引起多方热议。

　　江苏女大学生林某在某贷宝上借了500块钱开网店，借款时间为一周，利息为30%，借款到期后，林某由于无力偿还，遂而再通过平台借来更多的钱，以偿还第一次借款的本息。如此拆东墙补西墙恶性循环着，直到在某贷宝平台上无法再借到钱。这时候，有熟人（中介）告诉林某，只要拍张手持本人身份证的裸照做抵押，就能借到钱，林某无奈之下，拍了裸照继续借钱还钱。同样高昂的利息费让林某从一个漩涡掉入另一个漩涡，无法自拔，直到出借人威胁将其裸照公布，纸包不住火，事情终于闹大。

　　近年校园借贷问题层出不穷，早在今年3月份，就有媒体曝出河南一高校大学生，因校园借贷，负债高达70万元，最终不堪重负，用跳楼的方式结束一切。

　　悲剧接连上演，究竟是什么导致了接二连三的校园借贷悲剧的发生？

　　保守统计，2016年中国在校大学生高达3000万人，如此庞大的消费群体，对电子产品、游戏娱乐、外出旅游有着极大的需求，而有限的经济来源迫使一部分人不得不另谋财路。假设平均每个人有3000块的借款需求，那么，高校借贷市场将达到万亿级别。如此巨大的潜在市场，必然会滋生专注于校园分期、信贷的平台出现。这些平台的发展，一方面是市场本身的需求；另一方面，得益于银行对校园信贷的覆盖空白。2009年，银监会出台相关规定，明确银行不得向未满18周岁的在校学生发行信用卡，对于已满18岁的，必须要评估落实其还款能力和第二还款来源后，方可发行。这样一来，大量银行开始暂停校园信用卡业务拓展，这时候，各种校园信贷、分期购物便有机会渗透进来。

　　国家监管部门为防范于未然限制信用卡进入高校市场，而民营信贷机构缺少监管和限制，庞大的市场和丰厚的利润使得各种借贷平台蜂拥而入。

　　我国法律规定，民间借贷的利率高于银行同期贷款利率4倍，则属于高利贷。超出部分利息，将不被法律认可。有权威统计称，我国高校信贷80%以上是高利贷。只要合法合规，校园信贷并没有问题，真正有问题在于，一些信贷机构给出的利率畸高，已涉嫌违法。一些机构打着服务大学生的旗帜，做着高利贷的生意，利益促使他们快速发展。

　　任何一种形式的借贷都是为了获取利润回报，校园信贷亦是如此。一方面，有些信贷平台把门店开在学校附近，方便面谈办理；另一方面，发展大量的代理，通过代理铺开推广。部分校园信贷平台对借款审核不严格，在网络借贷风控技术日趋进步的今天，要做好校园借贷风控并非什么难事，但一部分平台故意放松风控，降低审核标准。大多数学生的社会经验不足，辨别能力弱，平台利用0首付、低利息或0利息等字眼给借款人制造一种掉馅饼的错觉，但借钱容易还钱难，这时馅饼就变成了陷阱。

　　学生是消费者，无稳定经济来源，出借的平台深知这点，那为什么还愿意借钱给他们。

　　第一，住所稳定，一个在校学生，信息不会随意变更，只要没毕业，三两年内，借款人一定还在同一个校园同一个班级甚至同一个宿舍，这样一来，找人催收就方便；第二，学位限制，借款人不会因为这点钱而放弃学位和毕业证书跑路，毕竟不划算，因为学生借款额度不会太高，普遍三五几千，或者上万，如今一所普通的专科大学，以三年制来计算，保守估计学费和生活费不会低于6万元；第三，家长兜底，这点很重要，借款后产生高额利息，学生无力偿还，但对于学生家长来说，未必见得是高额，放贷人看中家长兜底的能力，会千方百计向借款人施加压力，威胁恐吓，甚至暴利殴打，以驱使家长出面帮助清还贷款。

　　最后，笔者要讲述一个身边的校园信贷催收的例子。在校大学生P，2014年8月，在某信贷平台借了一笔9800元的消费贷款，用于购买笔记本电脑和手机，平台显示月利息为1%，他原本计划分12期还清，但在还了五期以后，朋友p退学外出工作，而后无力偿还，同时更换联系号码。此后，未偿还过平台贷款。平台催收客服在联系不上p的情况下，转而联系欠款人的亲属，p的亲属在不了解事情原由的情况下拒绝代还款。此后p的亲属每天都能接到5个以上的催款骚扰电话。

　　半年过去后，平台在催收无果的情况下，将此笔坏账转给第三方催收公司，转由催收公司跟进。第三方公司开始向p的亲属施加压力，期间声称要以借贷诈骗罪起诉借款人p，随后假冒法院，向他们发送虚假的法院传票等不实信息，p的亲属对其置之不理。

　　催收仍无效。接着第三方催收公司通过p的借款信息，转而联系p户口所在地的派出所，由派出所警员致电p的父母催收才得以了结。此时，距借款日期整整过去一年，在p有过五期还款记录的情况下，这笔待还金额仍然高达一万多元。

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