失信惩戒制度建设助力网贷行业提升风控水平

日前国务院印发《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》（以下简称《意见》）。《意见》指出，守信联合激励和失信联合惩戒是构建以信用为核心的新型市场监管体制的重要内容。要进一步加快推进社会信用体系建设，加强信用信息公开和共享，依法依规运用信用激励和约束手段，构建政府、社会共同参与的跨地区、跨部门、跨领域的守信联合激励和失信联合惩戒机制，促进市场主体依法诚信经营，维护市场正常秩序，营造诚信社会环境。

守信激励、失信惩戒制度的建立和完善不仅能够促进全社会诚信环境的建设发展，并且针对互联网金融行业具有特别重大的风控价值和意义。近年，互金行业在历经野火燎原式的快速扩张之后，现已逐步进入风险释放期，部分平台负面频发说明此前行业的风控机制和效果差强人意。导致互金平台风控水平低下的原因是多方面的，其中国内征信体系不完善，国民守信意识不高，违规成本过低，惩戒措施不足等占绝大部分主要原因。

以P2P网贷行业为例，广大网贷企业以互联网信息技术为基础，连接现实生活中并不认识的投资人和借款人，实现陌生人之间点对点的资金借贷和融通。那么在社会征信体系不完善的情况下，网贷企业无形中就承担了重大的风险管控职责，成为连接资金端和资产端的重要信息乃至信用纽带。事实上，很多投资人自身并不具备考察借款人偿还能力和偿还意愿的能力，只能看在平台的资质和品牌形象基础上才决定是否进行投资。

互联网金融的风险控制与管理具有其行业特殊性，因循守旧肯定是不行的，需要在传统的银行风控基础上进行继承和创新。任何金融风险管控的落脚点无非在“企业”和“人”两个层面上，企业效益决定了其还款能力，企业管理者决定了其还款意愿。守信联合激励、失信联合惩戒制度的建立将极大地提升全民信用意识，尤其是企业家的诚信守法意识，因此可以有效助推网贷企业提高风险管控的水平和效果。”

日前女大学生‘裸条’借贷事项在网络上掀起轩然大波，这无形中暴露出全社会对失信行为的惩戒措施无法可依、无据可循的现状。该《意见》明确了两大类惩戒措施：一类是有法律法规依据的强制性措施，另一种是有政策依据的推荐性措施。由此可以确保失信惩戒行为纳入在依法合规的框架下，这从另外一个层面为网贷企业的贷后管理以及投资安全提供了辅助性的保障。

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