投资小白判断合规平台的六脉神剑

　　「六脉神剑」出自金庸的武侠小说《天龙八部》，乃大理段氏的最高武学，由大理开国皇帝段思平所创。其做架简单，功效卓著，感应强烈，均为首屈一指。久习可得奇效，达到指剑的境界，即指力所能及的地方，有如有一柄无形的剑。

　　近日，互联网金融风险专项整治工作实施方案被小道公开，是否真假？行业没有给出答案，官方也没有做任何回应。随着快鹿，中晋，天天，e速贷等平台相继出现问题，再次把网贷行业推上了风口浪尖。同时，今年以来，多家银行人士跳槽互联网金融行业，包括原建行电子银行部总经理黄浩出任蚂蚁金服副总裁；兴业银行前行长李仁杰离职后出任陆金所联合董事长。

　　在监管细则尚未落地之前，投资人依然对网贷行业充满了无限热情，数据显示，行业投资人数也是大幅度持续增长。不论整治方案是否真实，2016年，无疑会成为网贷行业的监管元年，网贷理财同样需要武功，结合当下网贷行业的客观情况，今天就和大家一起说说小白投资人如何练就判断合规平台的六脉神剑。

　　一、远离自融平台，学会扒皮。

　　按照互联网金融监管细则的要求，互联网平台不得为自身或具有关联关系的借款人融资。

　　神马是自融呢？简单直白的说，就是平台通过设立P2P平台为自己的企业或者相关联企业进行融资输血的行为。为什么自融平台不安全呢？一是自融平台不存在风控，开设平台的核心目标就是融资。二是自融平台借款人数量少，借款人同质性明显，循环借款多。如果企业一旦经营不善，投资人的钱就会打了水漂。

　　那么，为避免资金受损，投资人如何避开自融平台呢？首先，理性看待平台的背景实力是必须的，不要因为平台的干爹强大就断定其百分之百的安全；其次，投资人要分析业务的真实性，借款用途是否合理；然后查询借款人详细信息以及历史借款记录，同一人反复多次借款的平台就不要考虑了；最关键的是，要观察平台业务与股东实体产业之间的关系。

　　二、远离资金池平台，远离线下充值。

　　按照互联网金融监管细则的要求，互联网平台不得设立资金池。

　　神马是资金池呢？顾名思义资金池就是把投资人资金汇集到一起，形成一个像蓄水池一样的储存资金的账户，这就是资金池。因为你的钱在平台手里，平台会拿你的钱去投资其他项目进行获利，作为投资人，你不知道平台把你的钱投资给谁，去做了什么。当借款人或者一旦违约，平台资金池内的资金无法覆盖，辣么，平台就会倒闭，也就是通常我们所说的跑路，失联，清盘等。

　　那么 ，投资人如何判断平台有没有资金池呢？

　　1、平台是否有第三方资金托管。第三方资金托管是个神马鬼？网贷平台相当于淘宝的买卖平台，我只是给你提供一个网络平台，但是因为借钱的人和投资的人不熟悉，他们双方也可能不相信平台，那么我使用第三方资金托管相当于淘宝的支付宝。平台所有的资金流转都要经过第三方支付，由第三方支付平台平台的资金出入进行管理，平台无权随意动用资金。在第三方资金托管的情况下，平台不能随便动用投资人的资金，也就能有效避免平台设立资金池。2、投资、借款是否是一对一正常情况下，投资人的投资和借款人的借款是要一一对应的，即投资人的投资资金要有一个明确的借款人或借款项目。判断投资、借款对象是否是一对一，一个非常简单的方法就是看P2P平台提供的借款协议中，借款对象与平台上的借款人是否统一。如果投资人只是将钱交给平台，几个月之后拿收益，这样看似方便，投资人不用为选项目费心，但实际上却是增加了平台资金池的风险。3、防止线下充值。此外，如果平台采用线下充值的方式，即投资人的资金直接通过银行转账到平台公司账户或个人账户，投资人就需要额外注意了，采用这种方式的平台，其设立资金池的可能性是非常大的。因此，投资人要综合多方面因素进行判断。

　　三、平台要明确网贷信息中介，而非信用中介。

　　按照互联网金融监管细则的要求，平台为网贷信息中介，说白了就是为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。如果平台为借款人和借款人项目提供担保或者关联担保的，平台或者承诺100%保本保息的，投资人都要注意了，那是不合规的。因为平台只承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。所以说，真正的P2P是不提供担保、关联担保和100%保本保息的。举个例子，P2P平台只是一个红娘，媒婆一般做的就是把张家的女儿介绍给李家的儿子，包括家庭的，个人的一些情况进行说明，给他们提供一个见面的机会。至于他们能不能结婚？结婚后两个人过的幸不幸福？媒婆是不保证的。

　　四、完善信息备案，备案不完善的投资人要当心。

　　按照互联网金融监管细则的要求，平台要履行备案的义务，一是工商行政管理部门进行注册登记备案，所有投资人可以在全国信用信息公示系统可查相关注册信息，法人股东信息及认缴实缴信息等。二是到地方金融监督管理办公室进行备案，以便于当地金融办能够了解企业动态，有利于监管，三是要到电信管理部门进行ICP备案管理。后期还要办理中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证。如果投资人查不到以上信息，那么请要三思后行。举个例子，相当于你去购买食品，包装上必须要有QS一样，这是一个身份认证和识别，工商注册备案，地方金融管理部门备案，电信ICP备案，就是说你有了这些牌照登记备案了才能做信息中介，如果连这些都没有，投资人要远离的。

　　五、看平台的信息披露，看不懂看不透不投。

　　按照互联网金融监管细则的要求，平台要向所有投资人进行信息披露，在这里想到一个媒婆的故事，媒婆要把张家的女儿介绍给李家的儿子做媳妇，李家就问媒婆了：“张家的女儿怎么样？”媒婆回答：“过日子是一把好手，就是嘴孬点。”李家想了，只要过日子行，嘴孬点就孬点吧。于是热闹隆重的迎娶了张家的女儿做儿媳妇，晚上娶回来后，才发现新娶的儿媳妇是一只手，另一只手伤残，嘴也有些歪。在这种情况下，媒婆是要负责任的。因为你没有如实向李家介绍张家女儿的真实信息。同样，作为平台，你也要向投资人披露借款人信息，例如借款人是谁？年收入多少？有哪些财产？信用好不好？借钱干啥去了？用啥来还款？借了多少钱？借了多长时间?还款方式有哪些？是先还本后付利息还是到期的时候一次性还本金和利息？如果借款人还不上钱了怎么办？有哪些措施？

　　同时，平台也要公布过往的经营数据，例如撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。

　　如果一个平台过往的数据没有，投资人是要当心的，假如说给你介绍媳妇的媒婆啥都不说，也没有介绍成功过？媒婆给你介绍的人你啥也不知道，她敢嫁，你敢娶么？网贷理财也是如此。

　　六、看平台有无银行存管或者第三方支付+银行存管？

　　按照互联网金融监管细则的要求，平台应当实行自身的钱与投资人和借款人钱的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。为什么要选择银行存管或者第三方支付+银行存管呢？以前我说我用第三方支付，你可能会说，第三方支付也是公司我不放心，那么，现在所有的资金我都放在银行进行存管或者我使用第三方支付和银行存管，我们之间有协议的。你总放心了吧！第三方支付公司可能和我有亲戚，银行不会跟我平台有亲戚吧？就是银行跟我有亲戚，他敢把钱不经过投资人的指令和允许把钱给我么？当然了，银行存管或者第三方支付+银行存管不等于绝对安全的，平台的造假成本和代价会更高。

　　今天花了一点时间和大家聊聊投资小白如何练就判断合规平台的六脉神剑，只能是抛砖引玉。仅供参考。网贷投资需要学习的，毕竟网贷也是有风险的，投资还需谨慎。

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