Fintech转型被否， P2P平台如何增强行业自律？

　　

伴随互联网金融监管力度的加大，Fintech的概念在今年上半年被炒得火热，而不少互联网金融公司不约而同宣布转型为金融科技公司。然而，互联网金融公司转型为金融科技公司有监管套利之嫌。日前，央行条法司副司长刘向民明确指出，要划清互联网金融和Fintech的界限，Fintech不直接从事金融业务，要与持牌机构合作才能从事金融业务。

　　Fintech VS互联网金融

　　Fintech，即finance+technology的缩写，英文原意是“金融科技”。“金融科技”属于舶来品，“互联网金融”是国内独有的，二者有着内在的联系。互联网金融可以看做是金融业务科技化特定阶段的特定概念。

　　互联网本身就是科技，比如，大数据、云计算、智能化等，互联网金融从诞生的一天，就与科技深刻地结合在一起。以前大家对互联网金融定位在“脱媒”，去中介化，提高资金的周转效率方面。由于非法集资与平台跑路现象大量涌现，今年来，互联网金融整治大幕拉开，上海，深圳，广州等地互联网金融整顿方案也相继出炉。因此，互联网金融受到了监管部门的严格监管，在资本市场的估值也开始下滑。一些平台改名叫科技金融，以此绕开监管的条条框框。

　　金融科技更偏向于科技，而互联网金融更多的是指一种商业模式与互联网思维。在一些金融科技企业看来，“金融科技”主要是利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险控制和平台管理，比互联网金融涵盖的范围更高。

　　转型Fintech被否，互联网金融的本质仍是金融

　　刘向民明确指出，要划清互联网金融和Fintech的界限，这客观上促进互联网金融公司增强行业自律，加快自身转型的步伐。

　　互联网金融公司需正视互联网金融的金融本质，认识到金融的风险属性并未因为技术的革新而消失，而是更有隐蔽性、传染性、广泛性和突发性。在行业雨后春笋般高速发展的时刻，风险已经在亦步亦趋，并已经开始爆发，诸如，今年P2P为代表的金融风险事件频发。

　　互联网金融公司热炒Fintech概念，不应该将其应用到运营中，而是将站在风险预警、风险审核、风险控制与产品设计的角度去定位，意识到互联网金融产品的金融属性，侧重在大数据征信与风险控制方面，更好地运用科技的手段，推动金融向科技方向迈进。

　　科技在互联网金融行业中，显著低交易成本，增加金融周转率，确保个人的金融权利与表达，在普惠金融中起到的作用越来越大。为更好的服务客户，互联网金融公司只有把技术做得更好，让技术帮助投资者智能决策，让技术不断扫平风险的隐蔽障碍，才能真正让互联网金融实现金融科技。

　　“打铁还得自身硬”互联网金融公司除了夯实自己的技术强势外，还应增强行业自律，让不利于行业健康发展的弊端操作逐渐淡出。尤其是对今年来，饱受诟病的P2P行业来说，行业自律尤为重要。

　　P2P平台应增强行业自律

　　2016年3月，中国互联网金融协会正式挂牌成立，这是根据2015年7月中国人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》组建的互联网金融领域的行业自律组织。

　　对于P2P平台而言，中国互联网金融协会的成立，具有不同寻常的意义。据统计，经过几年狂奔式发展，P2P平台数量迅速增长的同时，问题平台也频见报端。创新意识强，问题也频发的P2P行业迫切需要加强监管，而2015年12月底出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中，也在信息披露等多处，肯定了行业协会自律管理的重要性。相信中国互联网金融行业协会的成立，会极大地促进P2P网络借贷行业自律管理的提升。中国互联网金融行业协会(以下统称“协会”)如何对P2P进行有效管理，对P2P行业的发展意义重大。

　　规定互联网金融公司严格的市场准入

　　对于互联网金融公司要实施严格的市场准入政策，包括凡实质从事法定特许金融业务的，一律须申请并获得相关牌照，才可开展业务，并持续接受监管。而法律法规尚无准入要求的“缺门槛”业务，要向行业协会备案，接受自律管理，诸如，需实施适当的事前控制策略，如设置如技术安全标准、客户资金第三方存管制度等准入门槛。

　　规定会员以清晰、合理的方式进行信息披露

　　协会要求会员以清晰、合理的方式进行信息披露，且所有的营销资料必须真实、不能对公众产生误导。在向客户介绍产品收益的同时，必需同时说明存在的风险，诸如：平台的坏账率、回报率的计算方式、贷款方的完整信息。为保护在信息不对称中处于弱势地位的投资者，协会还必需要求会员向投资者或者潜在投资者提供下列信息：预期净收益和可能发生的坏账以及对应的发生概率、关于资本存在风险的明确提示、贷款资金的用途以及对风险概率计算方式的详细解释。

　　对平台风险管理提出模式要求

　　第一、要求各成员以谨慎和稳健的策略应对信贷风险，并进行足够的评估保证借款人具备偿还能力，以确保违约率基本保持在公布的估计范围内，且每个成员都应该能够向客户解释他们的信用风险管理方法。P2P网贷平台的主要风险之一就是借款人的违约风险，由于平台的服务对象一般都是无法通过提供抵押担保的中小融资者，偿债能力较弱，因此应该更加加强对平台信贷风险的管理。

　　第二，在客户资金安全风险方面，要求各成员将客户资金实施第三方托管，且该银行帐户应每年由成员的外部审计师审计。

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