银行存管外，这些事平台也要严格执行

从2015年7月由十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和12月底银监会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，到现在已经差不多一年时间了，在这一年里行业发生了巨大的变化，出现几个大雷，其中最令人诧异和意外的莫过于ESD了。相关的数据显示，问题平台数量也已经赶上了正常运营平台数量，不得不说，2016年对所有平台的发展而言，非常关键。当前行业还在整顿中，能够正常运营的平台将会像大浪淘沙一般，越来越少。现在我们再回过头来仔细阅读这两篇政策意见稿，平台在走向合规化的路程中，有几点需要特别重视。

各地方监管部门发挥作用，平台主动配合

两篇《意见》中都有提到相关部门进行监管，特别在《征求意见稿》里面有提“本办法所称地方金融监管部门是指各省(区、市)人民政府承担地方金融监管职责的部门”，导致每个地方出现不同程度的检查。深圳作为经济特区，也是政策执行最快的地区，E租宝最先遭深圳办事处经侦突查，包括国湘资本也是遭经侦突查。后来其它地方也慢慢跟进，上海、北京等地方都有平台遭突查。最近闹得比较火的当属ESD事件，同样是被当地经侦突查，以致于大家谈经侦色变，愤怒之火一点就着，不是因为检查不对，而是在检查之前没有更多地考虑投资者资金，一旦突查发现问题并被媒体大量渲染，就会造成投资者恐慌，立马出现提现问题。平台本来可以在发现问题之后慢慢改正，把投资者资金损失降到最低，但因为经侦这件事情，给许多平台造成了不小的影响。

说到底，经侦事件之后平台和相关部门都要进行一定反思。平台需要主动合规化，有问题的及时改正，并且主动对接相关部门，这方面深圳做了一个很好地示范，福田区信融财富、投哪网、联金所等十一家平台发起”阳光网贷”把平台数据主动对接经侦部门，其他地区平台可以效仿。相关部门在检查方面也做对应的调整，广东省人民检察院就正式出台《广东省人民检察院关于依法保障和促进非公有制经济健康发展的实施意见》其中就提出“三个慎重”。一是慎重采取拘留、逮捕等人身强制措施。二是慎重查封扣押冻结涉案非公有制企业财产。三是慎重发布涉及非公有制企业案件的新闻信息。监管部门的制约，平台的自律才是对投资者资金安全最大的保护。

银行存管，电子签名存档积极落实

最近网贷新闻到处可以看到银行存管的信息，这也是《征求意见稿》出台之后大家讨论最多的，在很多投资交流群、平台社区等地方都会时不时提到银行存管问题，“你们平台有没有对接”、“进展怎么样”、“可不可以随便发布存管进展情况”等，都是出现频率比较高的问题。银行存管从监管层面来看可以避免平台非法集资、资金池、自融自用等问题，使平台回归中介信息职能。最近第三方门户看到一篇名为《P2P银行存管摸底 126家签约35家完成系对接》的帖子，如果帖子的内容准确的话，按照目前我国正常运营平台大概有2350家的数据来看，真正签订银行存管的平台不到5.3%，而上下的更是只有大概1.5%。加上银行对平台的要求越来越高，从民生银行关闭网贷支付接口，收紧平台银行存管对接也可以看出，没有背景的中小平台对接银行存管的可能性非常小，大平台可能会稍微好些。下面是第三方网贷评级前三十名银行存管对接情况。

从上面数据统计来看，前30的平台有80%平台对接了银行存管，相对于行业的5.5%来说，排名靠前的平台更容易对接银行存管。

相对于银行存管，电子签名与档案存管被提及的就相对比较少，在《征求稿意见》中第22条[电子签名]提到“各方参与网络借贷信息中介机构业务活动，需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力”；以及第23条[档案存管]“网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术，记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料，做好数据备份。借贷合同到期后应当至少保存5年。”根据各平台统计，现在对接电子签名的平台很多，主要以法大大与E签宝居多，这里不列举各平台。为什么电子签名、存档也比较重要。首先，电子签名具有法律效应，以后平台出问题就有据可依，档案存档也是为了以后更方便查找；其次，符合平台信息中介定位，数据透明化，这里指的是借款人，投资人，以及平台通过电子签名使得信息更加透明，方便双方查找数据。电子签名以及档案存管需要与有资质的第三方进行合作，平台自有电子签名不合规。

资金池、非法集资、数据透明问题严格执行

很多平台把活期理财产品下掉或者对其进行调整其实就是为应对资金池的问题，但笔者对这个做法不是很赞同，金融重要属性之一就是流动性，活期理财产品有资金池的可能但并不是绝对。只要资金一一流向真实项目，活期产品做成一个流通管道，而不是蓄水池，这样会更有利于互联网金融的流通性。当然其中含有很多专业性的技术问题，需要各位大神脑洞打开进行设置。解决资金池，非法集资等问题的最主要的措施就是上面提到的银行存管。另外通过对非法集资的线下理财进行重点排查，这也是16年很多平台雷的一个原因。

数据透明这块，前面的电子签名就解决了其中合信息、投资者信息，借款人信息等，而平台成交量、投资人数、待收、坏账率等信息也需要在网站上面进行详细展示，并且实时更新。

2016年是平台合规年，在逆境中成长起来的显得更加珍贵，规定的红线一定不要去碰，已经碰到红线赶紧修改回来；投资者此刻也要擦亮自己的眼睛，不要再一味追求高息，安全才是最重要的。目前P2P处于混乱时期，谁也都不能保证平台100%安全，不要轻易相信专家建议。P2P目前不像信托、基金等市场已经比较规范，投资者可以把资金委托进行打理，对于P2P投资者就要“多学习、多观察、多咨询”。而对于政府相关部门，应该干预但不干涉，可以对平台进行干预，时刻提醒平台需要注意什么，哪些红线不能碰及，但不要干涉平台运营，突袭平台、公告平台，一旦平台受到干涉便会陷入恐慌而无法正常运营。只有平台、投资者、政府部门三方合力之下，才能够使得行业健康发展下去。

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