“银行+第三方支付”联合存管到底靠普吗

近日，某机构对P2P银行存管的基本情况和模式进行大起底，结果不尽人意。数据显示截至2016年7月10日，只有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%，真正完成银行资金存管系统对接平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%，进度可谓相当缓慢。至于缓慢的原因，之前就有相当多的文章已经阐述过，这里就不再重复，今天想跟大家聊聊大家听得比较少的“银行+第三支付”联合存管。

1.什么是联合存管？为什么会“有银行+第三支付”联合存管？

银行+第三方支付联合存管模式，即第三方支付机构为平台提供支付通道、结算通道服务，银行则为P2P平台开立统一资金存管账户，按P2P平台存管帐户进行监管。其实自去年监管层要求平台将资金进行存管以来，很多P2P平台都在积极的与银行进行对接，但很多银行均不同程度要求平台经营年限、实缴注册资本，控股股东身份等限制条件，“高门槛”让众多中小平台望而却步。这也就“催生”了一种新的资金存管模式——银行+第三方支付联合存管。其实目前行业环境，这种也不失为一种好的模式。一来银行无需为了P2P的存管业务而用掉大量人力物力，再说银行也没那么多精力；二来也确实降低了P2P平台接入银行存管的门槛，符合监管要求

2.到底联合存管的资金在何处？

其实这种模式“面世”到现在，一直会有较多的质疑，为什么呢？归根到底，联合存管中有一种模式与银行有合作，但实质上平台的存管账户不在银行，依然在第三方支付上。简单来说就是银行没有存管账户，只有企业账户，无法监督用户的资金流动情况。但目前并非所有与银行合作的第三方支付都采用“存管账户在第三方支付，企业专户在银行”的模式。也有用户与平台的账户都是开立在银行，第三方支付只是作为服务方，只充当支付通道的角色，由银行实现对用户的资金管理，并且由银行负责对用户资金和平台资金分账管理的模式。这可能就需要投资者向平台咨询到底选择的是哪种合作模式了

3联合存管的平台会不会跑路？

无论是第三方资金托管还是银行存管的几种模式，也不能杜绝发假标和自融的风险。因为即使对接银行存管业务，银行没有义务审核平台发出项目的真实性，这就是说，如果平台虚构借款标的，还是能够顺利融到钱。实现了银行存管，也只能保证资金安全，要达到真正规范行业的发展，还需要做到对P2P平台的项目及项目资金流向进行监管，这就需要借助其他手段

总的来说，资金存管并不是考验平台的唯一指标，除了这个指标，还需要对平台债权项目的安全性，真实性，风控等方面做出严格筛选。

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