朋友，你敢借钱么？

虽然某宝的恶意营销令熟人借贷模式蒙尘，我还是看好熟人借贷这一P2P细分领域的。

在我国，熟人借贷有着深厚的社会土壤，或者说社会关系基础。投友们知道，长久以来，我国广大人民群众的生活都是以血缘、宗法为中心的，你做出是否向一个亲友借钱的决定并不会参考征信报告，甚至连借条也是简陋的，你更多地是根据对这个人的印象或者此人在朋友圈的口碑。但在今天，随着社会的进步，人们越来越重视契约的作用，契约给了人们向陌生人借贷的胆子，人们也逐渐从“身份社会”进入“契约社会”，在借贷市场上，陌生人和熟人的界限开始变得模糊了。

那么，熟人借贷是要退出历史舞台了吗？我认为不是，只要我们还没有进入完全信息社会，熟人借贷就有生存的空间。

互联网时代的熟人借贷模式

互联网的普及，为熟人借贷的发展提供了技术便利。过去熟人借贷过程中的痛点正在被技术疗救。

首先，互联网时代的熟人借贷比较充分地保护了借贷双方的隐私，保全了国人倍加珍视的“面子”。一般来说，现在的熟人借贷公司解决面子问题有两个办法，一种是单向匿名机制，另一种是双向匿名机制。单向匿名机制就是出借人知道借款人是谁，但借款人不知道出借人是谁，并且这一借贷关系并不会向第三人公开，这在一定程度上避免了借款人的不适感，但还不够彻底。更为有效的解决方案应该是双向匿名机制，即出借人不知道借款人是谁，借款人也不知道出借人是谁，这样就完全避免了借款人在朋友圈的尴尬，即便借贷双方围坐在一张餐桌上，他们也不会知晓对方解释借款人或者出借人，完全可以毫无心理负担地愉快玩耍。

但你可能会问了，双向匿名机制怎么保证借款人不把钱借给信用不佳的朋友？答案是事先授信。

你可以对自己的通讯录好友逐一授信，如果你知道某友人声誉不佳，大可以不对该友人授信，熟人借贷公司只要保证该友人的借贷申请不会出现在你的页面就可以了。

这种授信方式还有另外一个好处，减少甚至消除了信息不对称。因为无论是人民银行的征信系统还是市场上的第三方征信系统都缺乏收集“软信息”的能力，所谓软信息就是无法按标准化办法收集并且诉诸纸面的信息。比如曾经被媒体广为报道的张晓东，他用15年时间替自己做生意失败的哥哥偿还了18万元债务。张晓东是个有信用的人吗？当然是，但征信报告可能并不这样认为，因为张晓东的财务状况并不好，甚至连信用卡都不能办理，这也是标准化信息收集方案的缺陷之一。熟人之间的直接授信则在很大程度上避免了这种弊病，因为人们收集软信息的能力远远大于银行，口碑、品格、朋友圈质量等更容易被熟人察知，更能产生经济效率。

也还是因为面子的问题，熟人借贷在催收上有其独特的优势。如果借钱的朋友按约还款，双向匿名机制保障了借贷关系可以无声无息地终止，出借人赚了钱，借款人疏了困，还不会对双方的关系产生影响，堪称一场理想的熟人借贷。要是不还钱怎么办？公开借款人违约的事实会是个好办法，这直接打击了借款人在朋友圈中的声誉，最重要的是让借款人“丢脸”了，朋友圈产生的道德压力远远大过银行的几通电话，借款人犯不着为了区区几万块钱（熟人借贷金额都不高）颜面尽失，你的朋友圈价值还不超过几万块钱吗？

现阶段熟人借贷模式存在的弊病

熟人借贷模式是美好的，但现阶段还存在一个问题，这也是几乎所有主打熟人借贷模式的公司不得不面临的重大挑战，一个最基础却又是几乎不可能完成的挑战，那就是对“熟人”的定义。

迄今为止我没有见到哪家公司能够对熟人进行完美的定义，这种定义有什么意义呢？它起到了充当判定依据的作用，我举个例子来说明这一定义的重要性。

我和小A是朋友，我认为借给小A5万块钱是没有什么风险的，那么我就对小A授信，额度为5万。但问题来了，系统怎样才能判定我和小A是熟人，系统怎样确定我不是职业高利贷放贷人呢？如果我与小A不是朋友，仅仅是放贷人和借款人的关系，甚至还掌握着借款人的裸照，那么前文叙述的熟人借贷优势将会荡然无存，熟人不再，匿名机制、声誉机制岂能独存？我们将退回高利贷模式，不过是让熟人借贷公司提供了便利而已。

那么还是这个问题，系统怎么判定我和小A是熟人呢？现阶段众多熟人借贷系统判断我与小A是否为熟人的依据是看我们是不是添加了“好友”，更直白地说，这种判定就是不做任何判定，因此我认为，无法解决“熟人”判定问题的熟人借贷公司都是拉大旗扯虎皮的假熟人借贷公司。

某熟人借贷公司CEO更是直言不必纠结“熟人”概念，这是极不负责任的。熟人这一基础问题没能得到解决，因此我虽看好熟人借贷模式，但并不看好众多熟人借贷公司。真正的熟人借贷公司应该是那些能恰当定义并识别熟人的公司，不使平台沦为校园高利贷的帮凶。现阶段看，国内可能较为完善地做到这一点的，或许只有腾讯一家。

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