小微企业是不是平台眼里的鸡肋？

解决小微企业融资难，是互联网金融发展的重要契机。如今，随着市场经济发展，消费金融、农村金融逐渐成为新的经济增长点，不少平台在政策监管以及市场利润驱动下，加速业务升级转型，小微企业似乎成了不少平台的鸡肋。相比消费金融的高收益，低风险，服务小微企业更加繁琐、风险把控难度大。

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。呈现的特点是规模小、资金少、数量众多，分散，小微企业长期存在碎片化融资需求，融资的要求大致为“资金少、额度小、时间短、频率高”。中小微企业是最大的金融弱势群体，中小微企业占全国企业总数的99%。

尽管国家****一直大力鼓励、促进小微企业转型、升级，但现实下的小微企业融资难、融资贵的状况并未得到明显缓解。2015年，全国新增小微企业贷款2.76万亿元，占企业新增贷款的41.2%。截至2015年末，全国小微企业贷款余额23.5万亿元，占各项贷款余额的23.9%，同比增长13.3%，较2015年末各项贷款平均增速高0.4个百分点。可以看出，小微企业融资需求旺盛，上升空间巨大。

据中国中小企业协会副秘书长马斌介绍，我国企业直接融资仅占20%，间接融资占了80%，其中中小微企业的直接融资渠道不到5%，其余的95%都是用的企业自有资金。小型企业还面临着融资贵的问题，贷款综合成本大概是13%到15%。

融资难、融资贵的小微企业，原因离不开其自身。事实上，小微企业自身信用难以统计、业务规模零碎、风险管理能力差，资产抵押和担保情况难以把控，成为众多商业银行的贷款服务盲区。企业本身财务管理存在问题，难以提供完整的银行流水，资金流相对脆弱。机构信贷融资手续复杂相关司法、税收制度等对银行发放小微企业贷款支持力度有限。因此资金问题和融资困难成了众多小微企业不可避免的 “成长中的烦恼”。

网贷行业正是基于小微企业融资困难的现状应运而生。互联网金融作为传统金融的重要补充部分，其特点契合小微企业的融资需求。小微企业融资难，激发了网贷行业服务的创新及其迅速发展。互联网思维、互联网技术的高效率、低成本有助于解决小微企业信息对称的问题，网贷平台和小微企业发展更像是鲇鱼效应，双方不断相互促进、创新业务。据了解，网贷行业是互联网六大金融模式中发展最为迅速的一种。截至2016年4月底，P2P网贷行业历史累计成交量为18881.18亿元。

当前，互联网科技成为发展趋势。传统银行金融机构，纷纷尝试转型升级，业务不断下沉。互联网电商巨头，大力布局金融、科技领域，网贷行业竞争加剧，平台产品日新月异，加上监管从严，资本逐利属性下，不少平台开始寻求开展新领域。消费金融、农村金融、供应链金融作为新的利润增长点、经济增长点，成为不少平台新的发展重心。

事实上，供应链金融依托生产链条上核心企业的信用优势，为中小企业提供融资服务。80%的用户仍是小微企业。

《2016互联网+供应链金融研究报告》显示，目前，P2P网贷圈涉足供应链金融的企业有20余家，涉及到的行业主要有大宗商品、房地产、农业、制造业等。翼龙贷在农村金融布局早，很早注意到农村发展的刚需——资金，重心一直在农村金融。团贷网、开鑫贷为代表的平台，则坚持服务小微企业的同时，升级服务，与电商机构、供应商合作发展供应链金融。与此同时，领域垂直细分也成了平台共识。不少平台加速耕耘自己的一亩三分地，不断细化。比如，银湖网依托于熊猫烟花供应链做相关产业的融资业务，电网贷则完全专注于国有电网行业和上市企业供应链金融业，木头人则坚持木材领域，以实际的名贵木材作为借款企业抵押物，由木材专家风控估价进行诚信审查。

互联网金融存在的价值，离不了小微企业。在大数据、云计算新概念不断涌现，叫嚣成为新风口的时候，小微企业作为发展基础，平台不能忘本。供应链金融服务的核心，仍离不开小微企业。小微企业融资需求是短小急频，而作为平台，在发展中要定义好自身平台定位，草根而起，饮水思源，优化创新，服务好小微企业才更具核心竞争力。在此基础上的供应链金融，才能更加稳健。

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