金融科技企业如何成长为巨头？

自2013年互联网金融崛起以来，先后在互联网理财、第三方支付、在线借贷、众筹等领域掀起一轮创业创新潮，引领中国金融科技蓬勃发展。艾瑞咨询近日发布了《2016中国独角兽企业估值排行榜TOP300》，金融科技企业共有44家入选，其中14家估值超过10亿美元。

可以预计，未来五年内，中国将涌现出几个大的金融科技企业巨头。那么，在激烈的竞争中，成长为金融科技巨头需要满足什么条件呢？

1多产品线布局是标配

要成为真正的巨头，多产品线布局是标配。单业务线布局的金融科技企业有机会成为小而美，但成为巨头的可能性不大。最主要原因是不能解决金融服务体验割裂的难题，这也是分业经营模式下传统金融体系面临的问题。

以传统金融体系的服务为例，客户存款和开户在银行，炒股在证券公司，高息理财在资管公司，房贷在银行，消费贷款在银行或消费金融公司。客户需要和多个机构、多个部门发生业务关系，客户体验差。

凭借在单项业务上的相对优势，企业吸引一部分铁杆粉丝不难，但就绝大多数客户而言，追求的可能是多元化、一站式服务和极致产品体验的适度平衡，更何况，多元化的服务本身也是极致客户体验的一部分，大多数客户真的已经受够了割裂式的金融服务体验。

2得支付业务者得天下

支付业务有银联、商业银行等传统金融巨头参与其中，最能考验企业的综合实力。能在支付业务的激烈竞争中脱颖而出，企业的场景布局、客户基础、产品体验、营销推广等综合实力必定不俗，已经具备了成为巨头的潜质。

同时，支付是金融业务的基础设施，也是最为高频的金融需求，依托支付业务进行全产品线布局，客户转化难度低，且容易形成生态圈内资金流、数据流的闭环，事半功倍。2C端支付场景是绝佳的借贷场景，同时，支付业务的资金结余会自然创造出理财场景，顺势形成汇、贷、存的金融生态闭环。得支付业务者，基本上提前拿到了金融科技巨头的入场券。

3优质场景的把控是必要条件

支付、融资和理财是三大基础性金融业务，未在支付业务上取得优势竞争地位，不代表没有机会成为金融科技巨头，前提是要把融资业务和理财业务做到极致。理财和融资，本身就互为场景，融资为理财提供基础资产，理财则为融资提供资金来源。

理财业务考验的是流量，融资业务考验的是风控。要成为巨头，二者缺一不可，但现阶段，资金不稀缺，优质的信贷资产是稀缺品，哪家企业能源源不断地生产出优质的信贷资产，哪家企业无疑就是下一个巨头。

4不必担心马太效应

最后一个问题，未来会诞生几个金融科技巨头呢？笔者看来，至少会出现5-8家大家认可的巨头。

互联网领域存在奠定的马太效应，行业内流传着一个721法则，即一个超级公司会占据行业市场的70%的份额，老二会占据20%左右的份额，剩余的10%由余下的几家公司分食。在笔者看来，金融科技行业中，不会出现这样的市场格局，原因有二：

一是金融科技行业的竞争不仅仅局限在线上，线下有更大的市场空间。事实上，P2P公司、分期公司中的龙头几乎都拥有庞大的线下队伍，员工总数通常上万，加上兼职代理，线下营销队伍甚至能达到十万以上，已经超过了中型商业银行的员工人数。

二是金融业是高风险、高杠杆行业，超级龙头的产生会加大金融体系的脆弱性，增强系统性风险，不符合各方的利益。从监管环境看，也不会允许超级巨头的产生。