互联网可以为P2P做什么？

　

什么是互联网金融？互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

　　

　　大家平时都着重聊金融。而当话题转到了互联网的时候，却只是聊聊网站速度快不快，体验好不好，设计是否贴心。

　　

　　但是，在下发现，就P2P而言，互联网可以起的作用远远不止于此。今天来探讨探讨，互联网已经为P2P做了什么？还可以更好地做什么呢？

　　

　　目前互联网和金融处于融合阶段，而P2P作为金融中介，本质是更有效帮助发挥金融资源调配能力的相关机构。这跟金融扮演的角色差异不大。金融机构要做到提升调配资源的效率，需要具备两个优势，一是功能性优势，二是比较性优势。

　　

　　互联网为P2P带来两点功能性优势。

　　

　　一、交易成本大幅下降，交易效率大幅上升

　　

　　举例说，从前人们是使用以物换物的方式来交易，后来有了等价物，如贝壳等，再后来纸币出现，不仅降低了交易成本，而且提高了交易效率。

　　

　　对于P2P来说，通过数据技术、互联网产品和金融服务的整合，再通过在线业务平台实现资金借(有需求的借款人)、贷(资金出借意向的贷款人)双方更有效的撮合匹配。表现出来结果就是：投资者能够获得可控风险下的较以往更高的合理收益;借贷者能够在更合理的风险定价之下，获取更低成本的资金。

　　

　　这对金融中介和投资人来说，都起到了大大降低交易成本的效果，更为重要的是，互联网实时高效，交易效率的提高也是有目共睹的。

　　

　　二、提高用户体验和用户服务的效率

　　

　　比如某P2P平台，项目已经做到多点到多点的小额、快速、精准的匹配，高峰时期的债权交易额突破单日一亿元。并且对用户投资资金对应匹配的所有债权逐条披露，使得用户能够在其APP中随时查到完整详细的电子合同和交易记录。这必须得是拥有强大的互联网技术能力，才能达到如此高效率的服务的。

　　

　　还有些平台的公司架构不过100人左右，却服务着80万以上的用户，每天活跃在投用户超过10万人。这种效率提升在传统金融行业是无法想象的，而最大的助手莫过于天生神力的互联网。

　　

　　互联网为P2P带来一个比较性的优势。

　　

　　三、营销成本大幅下降，推广效果明显提升

　　

　　从天猫淘宝双11的购物节，到京东618电器节，再到P2P的518理财节，都是互联网的特色营销。互联网的神奇之处在于，好产品的传播动能是非常令人吃惊的，前文所提的平台通过互联网口碑传播带来用户的平均成本不到业内平均获客成本的10%。

　　

　　监管是不允许P2P做线下营销的，这就说明线下营销渠道统统不能使用。而互联网作为线上营销，则为P2P的引流和转化带来了不竭的动力。有些平台通过颇具特色的“每日签到”“每日惊喜”等活动，寻找和吸引有意愿的客流量。再通过“每日课堂”“公益课堂”等对用户进行深度的知识普及与风险教育，使得对安全资产更重视的低风险偏好的用户逐渐沉淀在平台。使用互联网日复一日地耐心宣传，用心推广，看似不经意，实则志在长远。

　　

　　还有些平台利用互联网，在相应的投资人交流圈形成辐射和影响，最后找到理财定位和自己平台的实际情况想匹配的客户。形成良性循环，让客户产生黏性，保证了平台的持续健康发展。线上营销，看似是虚拟空洞的数据，但却能产生实实在在的营销效果。

　　

　　互联网总是爱给人惊喜，目前的发展状态之下，互联网还可以为互金的良好发展做些什么呢？

　　

　　使用互联网提高征信水平和加强信息安全保护

　　

　　对平台而言，征信水平十分重要。因为征信水平的高低直接关系到平台资产端的优劣。如何使用互联网来提高征信水平呢？互联网发展最发达的国家莫过于美国，其国民一张医保卡，就关系到了所有的身份信息，一清二白，从借贷记录到信用卡使用情况，甚至细微到什么时候在什么地点，买了什么东西。

　　

　　之前我谈老赖问题的时候说过，如果借款人还钱的话，很多问题都可以避免了。所以我们需要全面提高借款人的违约成本。而互联网提高借款人的违约成本问题上可以起到举足轻重的作用。

　　

　　①通过互联网实行失信者名单，起到预防作用和警醒功能。

　　

　　②相关部门加强力度实行身份验证，手机验证等等。这可以给互联网信息查询提供来源。但是要设置权限，比如你要查一个人之前，得先输入自己的相关信息。毕竟林子大了，什么鸟都有。也要提防有些人会利用这些信息做坏事。

　　

　　③通过互联网，将运营商数据，社交数据，交易数据融合在一个地方，而这个地方是平台风控人员有权使用的。假如你查到一个借款人过去12个月的消费记录，通话记录，出行记录，这种大数据的做法对提高征信能力是十分有效的。

　　

　　④通过互联网在信息安全问题上多下功夫。我们来投资，是理财，但最重要的是安全。很多人害怕P2P？因为当这些人在平台的注册页面输入身份证号的时候，就已经担心受怕了。这也不怪他们，的确很多平台在注册问题上，就让投资人没有安全感。提高投资人的资金和信息的安全保护，也是互联网可以为互金做的事情之一。

　　

　　P2P归根结底是互联网的玩法，金融的本质。在做好的本质的前提下，平台要是玩好了互联网，不管是创意还是情意，对我们投资人来说，都是值得期待。

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