不成熟的校园贷更像是一种灾难性病毒

这两周的P2P市场在被中国互金协会的两项规范标准打上了强心剂后，先不说是否能真正落到实处的执行，单就P2P目前所承受的监管程度来说，已然到达了前所未有的高度，无论怎么看，至少都是极为积极的信号。

可是在整个网络借贷领域，仍然有着很多尴尬的问题亟待解决，而校园贷就是其中不得不去关注，却又难以决断的老大难之一了。

就笔者观察的这半年间，关于校园贷的事件就从未真正停下来过，从P2P因为野蛮生长，开始将触手伸向学生市场开始，到后来的因负债累累而跳楼、以女大学生为主的裸条贷事件，再到这两天大二学生因网络借贷三十万而被父亲打断腿的新闻，这些负面信息不绝于耳，也是让人有点不堪入目。

这也让笔者实在忍不住，再次想就校园贷的问题说点自己的想法。

1.网络借贷过早的闯入校园，钻了学生对于借贷风险认知度缺乏的空子。

其实对于校园贷，笔者从听到的第一天起，就很是不解，为什么会把这样的触手如此自然的伸向学生市场，后来发现也是自己太单纯了，答案很简单，无非就是利益呗。

时代的进步，让人越来越早的接触到外在各类的新鲜事物，可却没有在其心智、认知上下半天功夫，而从大学生而言，几年前就就普及了消费、网购的行为，可是想一下，学生的钱是哪来的？不说绝对，但大部分来说，都是家长给的生活费吧，而作为已经成年或快成年的大学生来说，确实应该有了自我分配资源的能力，多少花在吃，穿，用上，对于他们来说，也算是真正开始学习怎么生活的起点吧。而且从大部分情况来说，学生主业是学习，正常来说，理应没有其他多余需要花费的地方。

可是校园贷的出现，很大程度上破坏了这样的环境，避重就轻的强调贷款的便利性和低门槛，让多数本就没有借贷风险认知的大学生，更加盲目、惯性的主动向平台上借钱，却连基本的借贷利率以及背后的一些隐性风险都不懂。

到最后说不准就会出现，“连生活费都要父母给的大学生，却习惯了去借钱来消费”的恶习，笔者斗胆做个比喻，如果说校园贷是一种潜藏隐性灾害的病毒，那大学生就是连疫苗都没打过的最易感染者。

2.大学生对于个人信誉与个人信用意识的薄弱，或影响到未来

不可否认，我们的学子在应试教育的磨练下，对于专业知识的考试能力平均都很不错的，但有利也有弊，这也造成了很多孩子对于个人的信誉和个人信用方面的意识，存在着着很大的漏洞。

这样的隐性弱点，很容易让他们去忽视主动还款这个动作，甚至有些人的意识里都不存在逾期和不还所造成的危害后果，虽然看似学历高，学习好，可是在未来发展到信用社会的阶段，他们很可能会因为现在造成的不良记录而对今后的人生造成或大或小未知的影响。

在这里最直观的案例，就是之前一位在校大学生因为迷上博彩，去各大平台上借款，致使发现自己无力偿还后，直接跳楼的惨案，这样的悲剧想必不再少数，而在这背后，所牵连的同样还有其他不知情借款者的同学，这个情况的发生，一来是有校园贷不成熟的风控体系的因素，另一方面就是刚才说到的借款人对于自身个人信誉和信用意识的缺乏了。

3.衍生出的裸条借贷形式，不过是污了社会的风气

既然说到了校园贷，就怎么也避不开之前火极一时的裸条贷了，刚看到的新闻的时候，本人也是顿感亮瞎眼了，这借贷方式也太前卫了吧。

然而一张张女大学生自拍的裸照，笔者却根本感受不到一丝一毫的风控水准，反倒是在想这到底是单纯的借贷还是已经游离于借贷与违法边缘的行为呢？ 后来事实也替笔者回答了，各种网络上公然爆照要挟，以及其他不堪入目的恶心行为，都在赤果果的证实着，裸条贷的存在，只是在给社会增添更多的污气。

而由此产生不良后果，只能由女大学生去承担，当然这其中必然是有着这些女学生思维上的问题，过早形成的攀比心理，造成的膨胀的消费欲和非正常的金钱观，让她们居然接受了这种裸照借款的方式，这样的行为同样凸显了现在部分女生的自我保护意识之差，可见一斑，如果没有相关的监管制止，很难想象网络借贷平台还会有怎样的奇葩手段出现。

4.于P2P平台，粗糙的风控为真正的理财用户埋下不必要的超高风险性。

回到P2P平台来，上文也说到过，校园贷面向的是一群没有硬性偿还能力的学生，而很多平台只看到了学生的借贷认知不足和中间的暴利，却没有与之相匹配的风控水准，试想，一个几乎没有自主收入为保障的学生，却一下子借数千甚至上万，平台是以何为依据去评估还款能力的呢?如此一来，学生还款能力的不足，让校园贷这一块的理财业务上等于埋下了一颗巨雷。

笔者也只能说，真正的理财用户，如果真的选择投资校园贷的产品，还望完全确认摸清后再做打算，可别中了某些不成熟的校园贷给你留下的大坑啊。

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