请慎谈金融科技，以免玩火自焚害人害己

中国互联网永远都不缺时髦的概念，是概念引导着资本的聚集，是概念振奋着大众们那一颗颗喜新厌旧的空虚的心。作为互联网的延伸产物，中国互联网金融继承了同样的基因，在P2P、P2L、P2F、互联网金融等等时髦的概念纷纷被热炒过，并一个个声名狼藉之后，如今，又迎来了下一个万人空巷的名词——金融科技。

7月10日，由清华五道口金融学院举办的“第一届中国金融科技大会”在北京召开，中国互联网系的互联网金融巨头——蚂蚁金服、京东金融、百度金融、腾讯悉数到场。7月17日，作为美国LendIt进入中国之后的首秀，2016朗迪金融科技峰会在上海举行，吸引了更加广泛的参与，为期两天的会议引来了连篇累牍的围绕“金融科技”的报道，持续达一周之久。

在众声喧哗之际，最好的选择，也许是保持沉默，特别是你持不同看法的时候，特别是对于那些你认为应该理性探讨的问题。所以，我选择在喧闹过去了一个月之后的现在，来谈谈自己对于“金融科技”的理解。

大部分所谓的金融科技尚未进入创造价值阶段。

以大数据为例。很多平台声称自己采用大数据技术构建了征信和风控模型，实现了快速精准的信贷风险评估，从而能够准确的筛选出优质的借款人。但是，对于大数据究竟是什么，或者只字不提，或者语焉不详。

大数据技术的本质不在于海量的数据，而在于对于数据的获取、储存和分析。

具体到信贷领域，就是收集借款人的方方面面的细枝末节的各类信息，通过建立分析模型和选择目标变量，研究客户数据与信贷行为之间的关系，在诸如手机通话时长、社交媒体发布信息频率、网购消费量等等成百上千的多维度信息中，找出与信用行为（还款意愿、还款能力等等）相关的维度组合，以此作为判断标准，进行授信决策（决定贷给你多少钱、多长期限），而后续授信对象的信用行为又作为数据样本，影响着整个分析模型。

从上述具体过程，我们可以发现，所谓大数据技术本质上是一种快速迭代的实验科学，有着很浓厚的概率论的逻辑在内，所以，当数据样本不够大的时候，其分析结果存在着很大的偏差。

而在我国互联网金融领域，真正完成了数据样本前期积累的平台，其实寥寥。大部分声称运用了大数据技术的平台，其实都是刚刚引入大数据，或者尚处于初级的试验积累数据阶段，距离真正的发挥价值阶段还较远。

将处于试验、试错、快速迭代期的产品，提供给投资客户，并声称这是一种已经成熟的金融创新，显然是不负责任的，投资人的资金不是你做实验的小白鼠，此外，试验本身具有的不能确定、不可预知性，也极大地增加了平台自身的风险，一旦失败，金融科技本身的有效性也将被质疑。

当然，还有更多鱼目混珠的平台，只是为了追逐时髦的概念，而将金融科技生搬硬套在自己身上，这其实是一种目光短浅，伪装或许可以带来一时的好处，但终究是要暴露的，就像已经倒掉的那些披着P2P外衣的非法集资平台，不仅自己身败名裂，而且还给整个行业带来了巨大的信誉危机。

金融创新的终极评判标准是能否促进实体经济从而改善民生。我们从来都不缺概念，缺的一直都是让概念走进现实，所以，当下，请少谈慎谈金融科技，要实实在在地发展金融科技，真正地为服务实体经济和改善民生做贡献，才能为行业正名，才能赢得尊重。

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