个人征信市场是否会成为下一片蓝海？

互联网金融行业发展之势，如火如荼。作为新生事物，国内监管尚未完善，高效、有力的征信机制空缺也是行业发展瓶颈之一。

个人征信重要性凸显，信用经济成主流

自古以来，“人而无信，不知其可”、“一诺千金”背后强调的诚信作为传统道德价值观，更多停留在道德层面，缺乏法律强制性。随着市场经济的发展，电商、网贷背后的信用经济以及互联网金融资金安全，都对征信需求提出了更高的要求。与此同时，超前消费理念的普及应用，民间信用意识强化都凸显了信用成了新的“经济身份证”，在生活中发挥重要作用。

个人征信现状潜力巨大，体系建设加速推进

《中国个人征信专题研究报告2016》显示，国内征信体系覆盖仅为28%，而美国个人征信市场覆盖率为92%。客观上，我国个人征信体系起步较晚，而体系建设以央行为主导。

2002年2月，央行牵头，联合16部委成立征信专题工作小组，考虑制定个人征信的相关制度规则。

2004年12月，个人信用信息基础数据库进入试运行阶段。

2005年8月18日，中国人民银行2005年第3号令发布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，2005年10月1日正式实施。

2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。

2010年，央行征信中心上海数据库建成投产，个人征信加载速度提高了3倍以上。

2014年6月14日，****印发《社会信用体系建设规划纲要（2014～2020年）》，提出要建立社会信用基础性法律法规和标准体系，建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统。

至2015年末，央行征信系统已收录8.8亿自然人信息，其中3.8亿有信贷记录；收录企业及其他组织2120万户，其中577万户有信贷记录。

上述内容表明，可以看到我国个人征信体制发展推进缓慢，但征信在如今社会经济层面的重要性不言自明。征信体系是中国未来信用消费市场的巨大支撑。据悉，中国的消费信贷余额规模达15万亿之多，并保持着20%左右的高速的增长，这一增速在未来几年内仍不会有放缓的态势。

互联网巨头加紧布局，大数据重要性凸显

在“互联网+”的当前发展趋势下，****大力鼓励互联网金融行业创新、发展。互联网金融企业积极践行普惠金融宗旨，大力发展业务，投资人数不断创新，总体发展势头稳定，趋向稳健。但征信体制建设迟缓，且央行征信体系门槛高，居高不下的逾期率坏账率成了困扰不少平台的常见问题，甚至成了拖垮不少平台的最后一根稻草。

合格、完善的用户征信刻不容缓。为了满足市场征信的实际需求，阿里巴巴依托芝麻信用，率先抢占先机。近日，芝麻信用推出小微企业信用洞察“灵芝”系统，在对接小微企业和银行，解决小微企业信息不透明迈出一大步。其他互联网巨头也利用各自数据信息优势，加紧布局进场。以考拉征信、腾讯征信、91征信、芝麻信用为代表的征信机构率先在市场上竞争布局立足，在企业征信和个人征信两方面发力，为小微企业、企业信贷以及个人征信提供数服务。

当前现状，人口基数庞大，社会信用意识薄弱，监管制约有限。征信市场潜力巨大，而市场化征信机制亟待升级。数据共享趋势当前下，不少互联网金融平台在拓展多元场景、挖掘用户数据的基础上，在合作第三征信机构的同时，也积极推进技术创新，大力自主研发数据系统。在征信、黑名单上初见成效。部分平台摒弃传统抵押借贷的担保模式，推行无实物抵押的信用借贷模式，这无疑对个人征信机制提出了更严苛的要求。以市面上的你我金融为例，通过互联网线上授信以及线下尽调，多人担保模式从而将风险碎片化。这一背后依靠的正是平台自主开发的大数据“天秤”风控系统。

****对互联网金融行业的信心透明度监管要求趋严，打破数据、信息壁垒，实现资源共享是行业趋势。个人征信体制不断完善的同时，消费者信用管理也不容忽视，****已经在采取措施推进对失信不良的惩戒力度，例如采取选择公开失信被执行人情况。个人征信市场进一步的发展，提高行业和社会的征信状况，离不开大数据技术、以及****监管。

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