吐槽！互联网金融玩概念必被秒成渣渣

最近有个消息，成立两年半的证监会金融创新部解散了。这个部门可谓是证监会历史上最短命的部门了，那么这个金融创新部是干啥的？看看它的部门职责，蛮虚的；其中一条是研究资本市场互联网创新活动，那么近两年来互联网金融有什么创新吗？其实还绕不开传统金融那些东西，要说真正有意义的，京东白条资产证券化可以算标志性事件，除此以外还真看不出能有什么创新。不过ABS最近到是非常热了，小贷公司通过ABS盘活存量资产，消费金融也成为各大平台争抢的资产。

金融创新，其实你无法脱离传统金融；前几年动不动就颠覆这个颠覆那个，最后自己被颠覆了。举个例子，最近阿里小贷找某险资的资产公司谈资产合作，核心资产是淘宝店铺的企业主借款，那是什么？信贷资产呗。

信贷资产如何风控？其实有一套成型的体系了。比如德国IPC技术，就是一套交叉检验的风控体系，国内包商等几家商业银行最先使用，后来被很多金融机构采用。什么叫交叉检验呢？比如我说我家有三口人，在北京某小区住了十多年，收入稳定；那么怎么检验我说的是真是假，有没有水分呢？除了看征信和流水，还有若干检查点，比如水费单子。住了10年，三口之家平均每个月用水5-10吨，那现在水表显示用了多少吨水？诸如此类，少则100多个，多的有300多个检查点，这些检查点形成一张网，一个体系，你的话里有多少水，肯定是逃不掉的。

那么这样一套体系下来，形成的材料有多厚呢？以小微企业为例，大概要200多页材料；那么这套体系下违约率高吗？一般来说坏账率能控制在5%以内，做的好能控制在3%以内。这么低的坏账率，并不是进件风控做的好，贷后管理也必须跟上，这也是整个风控体系中的一环。

那么阿里小贷呢？不就是个体户贷款吗？淘宝什么钻石、皇冠，本身不是能靠充数据来做吗？羊毛以前干嘛的，不都是淘宝上刷店铺信用的吗？借款客户违约怎么办？贷后咋做？大数据风控到底控啥？结果可想而知，被呵呵了。

大数据征信、大数据催收、大数据XX，不要妄图颠覆神马传统了，但凡说自己能颠覆传统的，必被秒成渣渣。

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