笑侃互联网金融的下一个风口

2016年8月31日，《2016年互联网汽车金融白皮书》（以下简称《白皮书》）正式颁布。《白皮书》预计，2016年互联网汽车金融的总市场规模可达1.1万亿，到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达到1.85万亿。

元亨已经被这些数据震惊了【小岳岳脸】，请大家自行脑补元亨此时正在憧憬互联网汽车金融的美好未来的情景！

大家知道，自“互联网+金融”这个概念被提出以来，一直都是资金追逐的风口。而紧随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称暂行办法）的出台，监管层面针对借款人借款额度的限制直接将单笔规模控制在20万以下的互联网汽车金融推向了新的风口。小伙伴们莫怕！【拍胸】我们还是有很多变通的方式可以规避20万的额度限制。（具体操作方式，就不告诉你！顶锅盖说这种企图绕开监管的方式并不提倡！）

按白皮书分类，互联网汽车金融主要商业模式大致可以分为消费金融、P2P网贷、众筹、互联网保险四大类。

9000亿的大蛋糕

在上述四大类互联网汽车金融的商业模式中，消费金融的规模最大，预计2016年可达到9000亿，占互联网汽车金融总规模的82%。而现阶段互联网消费金融的主要模式还是线上导流并在线下转化，是一种比较初级的互联网应用模式，如果能够将整个业务线标准化、流程化，增强线上转化的用户体验和成功率，这将极大的提高该业务模式的运转效率并在一定程度上扩大业务规模。

P2P车贷最受益政策监管

《暂行办法》的出台，直接利好P2P车贷，利空P2P住房抵押贷等大额贷款，可谓几家欢喜几家愁。可以预见，在政策整改期后，P2P车贷将会分流很大一部分借款需求。据《白皮书》，整个行业平均车辆抵押率大多为60%-70%，一般折旧率为40%。综合以上因素，我们可以得出常规汽车抵押贷款的额度一般不会超过20万，完全符合监管的要求。举个栗子，一辆购置价为70万的奔驰CLS300，按以上数据测算，只能从平台贷款19.6万。

纳！尼！~~~~~~辛辛苦苦花大价钱买的车子，竟然只能贷出这么点钱来。

氮素！如果说互联网汽车金融是互联网金融的风口，那么P2P车贷应该是互联网汽车金融的的风口，元亨从以下几个方面总结：

首先，监管对借款人额度限制是此次风口起风的直接导火索，小额分散更符合P2P借贷的初衷和监管的要求；

其次，风控体系及运作流程成熟，且抵押物可控性好；

第三，汽车金融市场规模巨大且颇具成长性，P2P车贷将直接受益于整体市场规模提升；

看到P2P车贷这一投资风口，元亨真的很想去市场上叫卖一番，连叫卖话术都想好了：各位英雄好汉，元亨这里有一惊世良方，专治各种不赚钱的毛病，如各位老板有幸买到此良方，必将财源滚滚，赚得盆满钵满，还等什么，来来来，赶紧付钱操家伙干呀！

上述形象一看就是江湖卖狗皮膏药的骗子，此处应该有各种板砖、臭鸡蛋、烂菜叶子砸来。

话说回来，各位老板大可不相信元亨的话，但是元亨告诉各位老板，如果你们不相信我，元亨肯定是要有小情绪的！

至于元亨说的对不对，时间是检验真理的唯一标准。

作者 元亨

2016.09.09

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